Endoso (México)

¿Qué es el endoso en México?

El endoso es el acto jurídico por el que el tenedor de un título de crédito (pagaré, letra de cambio, cheque) transmite todos los derechos que el título incorpora a otra persona, mediante su firma al reverso del documento. En México está regulado por la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito (LGTOC, arts. 29-41). El endosante (quien cede) garantiza solidariamente el pago frente al nuevo tenedor, salvo que incluya la cláusula "sin mi responsabilidad".

Tipos de endoso y uso en créditos personales

Los tipos más relevantes para el crédito al consumo en México son: el endoso en propiedad (transmite todos los derechos del título al endosatario), el endoso en procuración (autoriza al endosatario a cobrar en nombre del endosante, sin transferir propiedad) y el endoso en garantía (afecta el título como garantía de una obligación del endosante). Las financieras que bursatizan o ceden carteras de crédito utilizan el endoso en propiedad para transferir los pagarés firmados por los deudores a fondos de inversión o a otras entidades, sin necesidad del consentimiento del deudor.

Implicaciones para el deudor

Si la financiera que te dio el préstamo endosa tu pagaré a un tercero, tu obligación de pago no cambia — solo cambia el acreedor a quien debes pagar. El nuevo tenedor adquiere el título con los mismos derechos y el mismo importe. La CONDUSEF recomienda que, ante cualquier notificación de cambio de acreedor, solicites por escrito la identificación del nuevo beneficiario y conserves todos los comprobantes de pago previos para evitar cobros duplicados.