Score Crediticio en México

En México coexisten dos principales sociedades de información crediticia (SIC) autorizadas por la CNBV: el Buró de Crédito (Trans Union de México) y el Círculo de Crédito. Ambas recopilan el historial crediticio de personas físicas y empresas y calculan un score (puntuación) en escala de 300 a 850 puntos —adoptada del estándar internacional— para estimar el riesgo de impago de un solicitante.

Buró de Crédito vs Círculo de Crédito: diferencias clave

• Base de datos: Buró de Crédito recopila información de la mayoría de bancos y SOFOM grandes; Círculo de Crédito tiene mayor penetración en fintech, SOFOM ENR medianas y créditos de menor monto. Muchos otorgantes reportan a ambas, pero no todos.
• Algoritmo de score: cada SIC usa su propio modelo propietario. Un mismo perfil crediticio puede obtener puntuaciones distintas en cada buró, lo que no necesariamente indica un error: refleja diferencias en los datos disponibles y en la ponderación de los factores.
• Consulta del consumidor: ambas están obligadas por la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (LRSIC) Art. 40 a entregar un Reporte de Crédito Especial gratuito una vez al año a cada titular que lo solicite directamente.

Los 5 factores que determinan el score

• Historial de pagos (35 %): es el factor más relevante. Pagos a tiempo construyen el score; la mora —especialmente la de más de 90 días— lo deteriora de forma significativa y prolongada.
• Nivel de utilización del crédito (30 %): porcentaje del límite disponible que se usa actualmente. Mantener la utilización por debajo del 30 % del límite total es favorable; superar el 70 % lo penaliza.
• Antigüedad del historial (15 %): cuanto más tiempo lleve el crédito más antiguo activo y al corriente, mejor. Cerrar cuentas antiguas puede reducir el score.
• Diversidad de créditos (10 %): tener una mezcla de tarjeta, préstamo personal y crédito hipotecario (si aplica) es más favorable que concentrar todo en un solo tipo de producto.
• Consultas recientes (10 %): cada vez que una institución consulta su Buró para evaluar una solicitud de crédito, se genera una "consulta dura" que puede reducir el score temporalmente. Las consultas se acumulan y quedan visibles 12 meses.

Cómo mejorar el score en 6 a 12 meses

• Pague el 100 % del saldo de tarjetas antes de la fecha de corte para reducir la utilización reportada al buró.
• Active la domiciliación del pago mínimo para evitar cualquier retraso involuntario.
• No solicite varios créditos simultáneamente: concentre las consultas en una ventana de 14 días si está comparando hipotecas o préstamos del mismo tipo, ya que los modelos suelen agruparlas como una sola.
• Solicite su reporte gratuito (LRSIC Art. 40) una vez al año en Buró y Círculo para detectar y corregir errores; tiene derecho a presentar una reclamación de corrección ante la SIC correspondiente si detecta información incorrecta.

Consulte nuestra calculadora de crédito para estimar cuánto puede obtener según su perfil y explore las guías de crédito en México para entender cómo el score impacta la tasa que le ofrecerán los bancos y SOFOM.