CAT vs tasa mensual: qué significan y cuál usar para comparar

La tasa mensual es el porcentaje de interés que se aplica sobre el saldo cada mes. Una tasa del 5% mensual significa que por cada $1,000 de deuda pagas $50 de intereses al mes.

Parece simple — pero el problema es que NO incluye comisiones adicionales, que pueden ser significativas.

El CAT (Costo Anual Total) es la métrica obligatoria en México regulada por la CONDUSEF. Incluye TODOS los costos del crédito anualizados:

• Tasa de interés
• Comisiones de apertura
• Seguros obligatorios
• Otros cargos

El CAT es la única métrica correcta para comparar entre financieras — dos créditos con la misma tasa mensual pueden tener CAT muy diferentes por sus comisiones.

Financiera A: Tasa 4% mensual + sin comisiones → CAT ~60% anual

Financiera B: Tasa 3.5% mensual + comisión apertura 10% → CAT ~75% anual

Financiera B parece más barata por tasa mensual ¡pero en realidad es más cara! Solo el CAT revela la verdad.

Para un préstamo de pago único al vencimiento: CAT = ((1 + (intereses + comisiones)/capital)^(365/días) - 1) × 100

Para préstamos con cuotas mensuales: usa nuestra calculadora — ingresa el importe, las cuotas mensuales y el número de meses.

Un error extendido es calcular el "costo anual" simplemente multiplicando la tasa mensual por 12. Este cálculo ignora la capitalización compuesta: cada mes, los intereses se aplican también sobre los intereses acumulados de meses anteriores, no solo sobre el capital original.

Ejemplo con una tasa mensual del 4%: multiplicar por 12 da un 48% "anual simple", pero el CAT real considerando capitalización mensual es (1,04)^12 - 1 = 60,1% —más de 12 puntos porcentuales de diferencia. Esta brecha crece cuanto mayor es la tasa mensual, por lo que en microcréditos con tasas mensuales altas (10-20%), la diferencia entre el cálculo simple y el CAT real puede superar los 100 puntos porcentuales.

Para un crédito de $10,000 MXN a 12 meses con tasa mensual del 3%:

• Sin comisiones: CAT ≈ 42.6% anual, cuota mensual ≈ $965 MXN, total pagado ≈ $11,580 MXN.
• Con comisión de apertura del 5% ($500 MXN descontados del capital neto): CAT sube a aproximadamente 58% anual, aunque la tasa mensual anunciada siga siendo la misma del 3%.

Esto demuestra por qué dos ofertas con la misma tasa mensual publicitada pueden tener un costo real muy distinto: la comisión de apertura, aunque se cobra una sola vez, se distribuye entre menos meses en créditos cortos, elevando desproporcionadamente el CAT frente a créditos de mayor plazo.

Para tener una referencia rápida sin necesidad de calcular manualmente cada vez, esta tabla muestra la conversión aproximada de tasa mensual a CAT anual (sin comisiones adicionales, solo por efecto de capitalización compuesta):

• 2% mensual → CAT ≈ 26.8% anual
• 3% mensual → CAT ≈ 42.6% anual
• 4% mensual → CAT ≈ 60.1% anual
• 5% mensual → CAT ≈ 79.6% anual
• 8% mensual → CAT ≈ 151.8% anual
• 10% mensual → CAT ≈ 213.8% anual

Nota que la relación no es lineal: al duplicar la tasa mensual de 5% a 10%, el CAT no se duplica sino que casi se triplica, por el efecto acumulativo de la capitalización mensual sobre mensual. Esto explica por qué los microcréditos con tasas mensuales de dos dígitos muestran CAT de cientos o miles por ciento, aunque en términos absolutos de pesos el costo real pueda ser manejable si el plazo es muy corto.

La CONDUSEF obliga a toda financiera regulada a mostrar el CAT en la publicidad y en el contrato, precisamente porque la tasa mensual por sí sola es insuficiente para tomar una decisión informada. Si una plataforma solo te muestra "3% mensual" sin desglosar el CAT correspondiente, tienes derecho a solicitarlo explícitamente antes de aceptar cualquier condición.

Guarda siempre una captura de pantalla o copia del CAT informado antes de la firma —si posteriormente el contrato refleja un CAT distinto o cobros no anticipados, esta evidencia es clave para presentar una reclamación ante CONDUSEF (800 999 8080) y exigir la corrección o cancelación del cargo indebido.

Un CAT de 500% o más en un microcrédito a 15-30 días asusta a primera vista, pero es importante entender que el CAT es una tasa anualizada: extrapola el costo real de un plazo corto como si se repitiera durante 365 días. Para evaluar si un microcrédito es razonable, calcula el costo absoluto en pesos por el plazo real que necesitas, no el CAT anualizado.

Por ejemplo, un microcrédito de $1,000 MXN a 15 días con CAT 400% puede tener un costo real de solo $80-100 MXN por esas dos semanas —una cifra que puede ser razonable para una emergencia puntual, aunque el CAT anualizado parezca alarmante. La clave es nunca usar microcréditos de forma recurrente mes tras mes, ya que en ese caso el costo anualizado sí se vuelve relevante y empieza a acumularse de forma significativa.

Independientemente del CAT, la regla más importante al aceptar cualquier crédito en México es que la cuota mensual —incluyendo todos tus compromisos activos, no solo el nuevo crédito— no debe superar el 30-35% de tu ingreso neto mensual. Un CAT bajo con una cuota que rebasa tu capacidad de pago puede ser tan riesgoso como un CAT alto con una cuota manejable. Antes de comparar únicamente por CAT, verifica siempre que la cuota resultante encaje de forma realista en tu presupuesto mensual actual, considerando también gastos imprevistos habituales.

Además del simulador de la CONDUSEF, puedes consultar el Buró de Entidades Financieras (bef.condusef.gob.mx) para revisar las tasas y comisiones históricas reportadas por cada institución, y contrastarlas con lo que te ofrecen en tu solicitud particular. Si detectas que el CAT ofrecido es sustancialmente mayor al que la propia institución reporta como su promedio de mercado ante CONDUSEF, tienes un argumento sólido para pedir una revisión o negociar mejores condiciones antes de aceptar el crédito.

Antes de firmar, exige que el contrato incluya explícitamente el CAT que corresponde a tu perfil y monto exacto, no una referencia genérica al "CAT desde X%" de la publicidad. Este número contractual es el que legalmente te protege en caso de disputa, y debe coincidir con lo que verificaste en el simulador de la CONDUSEF antes de aceptar la oferta.

Para un microcrédito de $2,000 MXN a 30 días, un CAT de 250% representa un costo real aproximado de $130-150 MXN, mientras que un CAT de 500% en el mismo monto y plazo puede representar $260-280 MXN. La diferencia porcentual entre ambos parece enorme, pero el costo real en pesos es de apenas $130 MXN adicionales —una cifra que aun así vale la pena comparar antes de aceptar cualquiera de las dos opciones sin verificar alternativas disponibles en el mercado.

La publicidad de una financiera casi siempre muestra el mejor escenario posible ("CAT desde X%"), aplicable únicamente a los perfiles de menor riesgo. Tu CAT real depende de tu historial, tus ingresos y el monto exacto que solicites. La única forma confiable de comparar es solicitar el CAT personalizado por escrito a cada institución que consideres, y decidir con base en esos números reales, no en los anuncios genéricos que ves en redes sociales o televisión.