Cómo Obtener un Crédito INFONAVIT en México: Guía Completa

El acceso al crédito INFONAVIT depende de cumplir simultáneamente dos tipos de requisitos: un puntaje mínimo acumulado y una relación laboral activa con aportaciones vigentes al instituto.

El sistema de puntos. INFONAVIT utiliza un sistema de puntuación que suma automáticamente factores relacionados con el trabajador y su situación laboral. Los puntos se calculan a partir de:

• Edad del trabajador: a mayor edad, mayor puntaje. Este factor reconoce la menor expectativa de vida laboral restante y equilibra la elegibilidad entre trabajadores jóvenes y mayores.
• Saldo en la subcuenta de vivienda: las aportaciones bimestrales que el patrón ha realizado al IMSS en favor del trabajador se acumulan en esta subcuenta. A mayor saldo acumulado, mayor puntaje.
• Salario mensual integrado: el salario diario integrado reportado al IMSS multiplicado por 30. Salarios más altos generan mayor puntaje porque permiten pagos más altos y reducen el riesgo de incumplimiento.
• Continuidad laboral: tener dos años continuos cotizando con el mismo patrón o con distintos patrones sin interrupciones prolongadas aporta puntos adicionales.

El puntaje mínimo requerido para acceder al crédito INFONAVIT ha variado históricamente. A 2026, el umbral estándar es de 1,080 puntos para los productos de crédito tradicionales, aunque algunos esquemas o productos especiales pueden tener umbrales diferentes. Cada trabajador puede consultar su puntaje actual en el portal Mi Cuenta INFONAVIT o en la aplicación oficial del instituto con su número de seguridad social (NSS).

Continuidad de cotización activa. Para que la solicitud de crédito sea procesada, el trabajador debe estar cotizando activamente al IMSS en el momento de la solicitud. Un trabajador con el puntaje suficiente pero sin relación laboral activa no puede ejercer el crédito hasta que vuelva a tener un empleo formal registrado.

No tener crédito INFONAVIT previo vigente. El instituto otorga un crédito por trabajador. Si ya tienes un crédito INFONAVIT vigente —incluso en proceso de pago— no puedes solicitar un segundo crédito simultáneo. Los trabajadores que liquidaron anticipadamente un crédito anterior pueden en algunos casos acceder a un segundo crédito bajo esquemas específicos del instituto.

INFONAVIT ofrece varios productos de crédito que responden a diferentes perfiles de trabajador y necesidades de financiamiento. Los tres más relevantes para trabajadores con relación laboral activa son:

Crédito INFONAVIT tradicional. Es el producto base del instituto. El trabajador obtiene financiamiento exclusivamente de INFONAVIT, usando los recursos de su subcuenta de vivienda como parte del crédito. El monto máximo depende del salario y el puntaje acumulado. El pago mensual se descuenta directamente de la nómina a través del patrón, lo que hace el esquema muy seguro desde la perspectiva del instituto pero elimina la opción de elegir el momento del pago. Las tasas de interés son fijas y están establecidas por el propio INFONAVIT, generalmente entre el 10 % y el 12 % anual dependiendo del salario del trabajador. Los trabajadores con salarios más bajos reciben tasas menores como medida de acceso a la vivienda.

COFINAVIT (Crédito Cofinanciado). Es un esquema donde INFONAVIT y un banco comercial participan conjuntamente en el financiamiento de la vivienda. INFONAVIT aporta una parte del crédito con recursos del fondo y el banco completa el monto con un crédito hipotecario a sus propias condiciones. Esto permite acceder a viviendas de mayor valor que las que financia INFONAVIT solo. El pago mensual se divide: una parte se descuenta de nómina para INFONAVIT y otra se paga directamente al banco. La ventaja es el mayor monto disponible; la desventaja es que las condiciones del banco —incluyendo tasas y requisitos de seguros— se suman al costo total del financiamiento. Requiere la aprobación de ambas instituciones y generalmente implica un proceso más largo.

Crédito a la Palabra. Es un producto lanzado en años recientes para ampliar el acceso a trabajadores con salarios menores o puntajes más bajos que los requeridos para el crédito tradicional. Se llama "a la Palabra" porque el Instituto asigna el crédito sin requerir el puntaje mínimo completo, confiando en el compromiso de pago del trabajador. Los montos son más limitados y los requisitos de destino del crédito pueden ser más específicos. Es útil para trabajadores que no califican todavía para el crédito estándar pero tienen necesidad habitacional urgente.

La solicitud de un crédito INFONAVIT sigue un proceso estructurado que puede hacerse en gran medida de manera digital a través del portal Mi Cuenta INFONAVIT. Conocer los pasos evita pérdidas de tiempo y documentación faltante en momentos críticos del proceso.

Paso 1: Verificar elegibilidad y puntaje. Accede al portal Mi Cuenta INFONAVIT con tu NSS y contraseña. En la sección de crédito puedes ver tu puntaje actual y si ya alcanzaste el mínimo requerido. También puedes ver el monto estimado de crédito al que tienes derecho con base en tu sueldo y saldo en subcuenta.

Paso 2: Seleccionar el tipo de crédito y el destino. El crédito INFONAVIT puede tener distintos destinos: compra de casa nueva o usada, construcción en terreno propio, ampliación o mejora de la vivienda ya habitada y, en algunos esquemas, pago de pasivos hipotecarios. El destino determina qué documentación adicional se requerirá (escrituras, planos, valuación comercial) y qué requisitos debe cumplir el inmueble.

Paso 3: Precalificación en línea. Una vez confirmada la elegibilidad, el portal permite generar una carta de precalificación que indica el monto máximo de crédito. Este documento es el que se presenta al vendedor del inmueble o al notario para iniciar el proceso de compraventa.

Paso 4: Selección del notario. Para que la operación de compraventa sea financiada por INFONAVIT, el notario que formalizará la escritura debe estar en el padrón de notarios autorizados por el instituto. INFONAVIT publica el directorio de notarios por estado en su portal.

Paso 5: Avalúo y dictamen técnico. El inmueble debe ser valuado por un perito valuador autorizado por INFONAVIT. La valuación determina el valor comercial del inmueble y el dictamen técnico verifica que la construcción cumple condiciones mínimas de habitabilidad. Si el inmueble no pasa el dictamen, el crédito no puede ejercerse hasta que se resuelvan los problemas identificados.

Paso 6: Formalización y firma de escrituras. Una vez aprobados el crédito, el inmueble y el notario, se agenda la firma ante notario. En ese momento se formalizan la compraventa y el contrato de crédito, y INFONAVIT dispersa los recursos al vendedor.

El proceso de solicitud de crédito INFONAVIT puede detenerse por razones que tienen solución si se identifican a tiempo. Estas son las causas de rechazo más frecuentes y las acciones correspondientes:

Puntaje insuficiente. Es la causa más común. La solución es esperar a que se acumule el puntaje necesario a través de las aportaciones continuas del patrón. También puedes verificar si tu patrón está reportando correctamente tus cotizaciones: si hay períodos no reportados, esos puntos no se han acumulado aunque hayas trabajado. En ese caso debes solicitar a tu patrón la corrección de los registros ante el IMSS.

Cotizaciones no vigentes. Si el patrón está omiso en el pago de cuotas al IMSS —aunque el trabajador siga laborando— las cotizaciones no se acreditarán correctamente y la elegibilidad puede verse afectada. El trabajador puede reportar al patrón ante el IMSS si detecta que las aportaciones no se están realizando correctamente.

Inmueble que no cumple los requisitos del instituto. Propiedades con problemas de escrituración, inmuebles en zonas de riesgo, construcciones sin licencia o con materiales que no cumplen normas mínimas pueden ser rechazadas en el dictamen técnico. La solución depende del problema específico: algunos son subsanables antes de la solicitud y otros son definitivos.

Historial crediticio negativo en el Buró. INFONAVIT consulta el Buró de Crédito en algunos de sus productos, especialmente en los esquemas cofinanciados con banco. Un historial negativo en el Buró puede bloquear la aprobación del crédito bancario que complementa al de INFONAVIT en el esquema COFINAVIT.

Crédito INFONAVIT previo sin liquidar. Si el trabajador tiene un crédito anterior en cartera vencida o con demanda judicial activa, el acceso a nuevo crédito queda bloqueado hasta que la situación se resuelva. Contactar al área de aclaración de INFONAVIT para regularizar el crédito anterior es el primer paso.

Si después de resolver estos problemas el rechazo persiste sin una explicación clara, puedes presentar una queja ante la CONDUSEF, que tiene facultades para mediar entre el trabajador e INFONAVIT en caso de negativas que no estén debidamente fundamentadas. Consulta también nuestro comparador de créditos en México para explorar opciones de financiamiento complementarias.