INFONAVIT vs Préstamo Personal Libre: Comparativa Completa 2026

El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT) otorga créditos hipotecarios a trabajadores afiliados al IMSS. Su principal característica es que el pago mensual se descuenta directamente de tu nómina, lo que reduce el riesgo de incumplimiento. El monto máximo de crédito depende de tu salario y de los puntos acumulados en tu subcuenta de vivienda.

La tasa de interés del INFONAVIT se expresa en Veces el Salario Mínimo (VSM), un esquema que protege el poder adquisitivo del trabajador porque la deuda no crece más rápido que el salario mínimo. Para 2026, el salario mínimo general es de $278.80 pesos diarios en la mayoría del país y de $419.88 en la Zona Libre de la Frontera Norte. Las tasas oscilan entre el 1% y el 10% dependiendo del nivel salarial del acreditado.

Los requisitos básicos son: ser derechohabiente del IMSS con al menos 116 puntos, contar con una relación laboral vigente y no tener otro crédito activo con INFONAVIT. Puedes consultar tu precalificación en Mi Cuenta INFONAVIT.

Un préstamo personal libre es un crédito de consumo otorgado por bancos (BBVA México, Banamex/Citibanamex, Santander), financieras o plataformas digitales (Kueski, Konfío) sin restricción de destino. Puedes usarlo para consolidar deudas, pagar una emergencia médica, remodelar tu hogar o financiar estudios.

La tasa de interés es fija o variable y se mide principalmente a través del CAT (Costo Anual Total), el indicador obligatorio en México que incluye intereses, comisiones y seguros. Según datos de CONDUSEF 2025-2026, el CAT promedio de préstamos personales bancarios va del 28% al 90% anual, mientras que los créditos de nómina se ubican entre el 15% y el 35%.

Los montos típicos van de $3,000 a $500,000 pesos con plazos de 3 a 60 meses. Consulta nuestra calculadora de préstamos personales para estimar tu cuota mensual antes de firmar.

La siguiente comparativa resume los aspectos clave de ambos productos para que identifiques cuál se ajusta a tu situación:

• Destino: INFONAVIT → exclusivo para vivienda; Préstamo libre → uso libre (consumo, deudas, educación).
• Tasa de referencia: INFONAVIT → expresada en VSM (1%–10%); Préstamo libre → tasa nominal anual + CAT (28%–90% en productos bancarios).
• Descuento de nómina: INFONAVIT → obligatorio y automático; Préstamo libre → opcional (crédito de nómina) o pago libre.
• Monto máximo: INFONAVIT → hasta varios millones según puntos y salario; Préstamo libre → hasta $500,000 pesos en la banca tradicional.
• Plazo: INFONAVIT → hasta 30 años; Préstamo libre → 3 a 60 meses.
• Requisito de Buró: INFONAVIT → historial con IMSS, no necesariamente Buró; Préstamo libre → consulta obligatoria en Buró de Crédito.
• Disponibilidad: INFONAVIT → solo trabajadores formales IMSS; Préstamo libre → asalariados, independientes y hasta informales (con algunos prestamistas digitales).

Si tu necesidad es comprar casa o departamento y eres trabajador formal, el INFONAVIT es la opción natural por su tasa subsidiada. Si necesitas liquidez inmediata para otro fin, el préstamo libre es más versátil, aunque más caro. Revisa nuestra sección de créditos personales en México para comparar ofertas actuales.

Elige INFONAVIT si: quieres comprar, construir o remodelar tu vivienda, tienes los puntos necesarios y buscas la tasa más baja disponible para un trabajador formal en México. También puedes combinar el crédito INFONAVIT con un crédito cofinanciado de banco (esquema Cofinavit) para aumentar el monto.

Elige un préstamo personal libre si: necesitas dinero para un propósito diferente a la vivienda, eres trabajador independiente o informal, o simplemente no tienes los puntos suficientes en INFONAVIT. En este caso, compara siempre el CAT entre varias instituciones y no solo la tasa nominal. Un CAT del 30% es muy diferente a uno del 80%, aunque la tasa mensual aparente sea similar.

Recuerda que solicitar ambos al mismo tiempo puede afectar tu score en el Buró de Crédito, ya que cada consulta genera un registro. Planifica tu estrategia financiera antes de hacer múltiples solicitudes.