Cómo Tramitar un Crédito INFONAVIT en 2026: Guía Paso a Paso

El INFONAVIT es un organismo tripartita en México integrado por trabajadores, empleadores y el gobierno federal. Fue creado en 1972 con el objetivo de garantizar el acceso a la vivienda digna para los trabajadores que cotizan bajo el régimen del IMSS (Instituto Mexicano del Seguro Social). Si trabajas de manera formal con un patrón que paga tus cuotas al IMSS, automáticamente estás cotizando también al INFONAVIT.

Para poder acceder a un crédito INFONAVIT debes cumplir ciertos requisitos fundamentales. El primero es ser derechohabiente activo, es decir, tener una relación laboral vigente con un patrón que realice aportaciones bimestrales a tu Subcuenta de Vivienda. También puedes tramitar el crédito si eres trabajador eventual o si cambiaste de empleo, siempre y cuando cuentes con la puntuación mínima requerida.

Existen diferentes modalidades de crédito INFONAVIT. La más conocida es el crédito tradicional para compra de vivienda nueva o usada. También existe el crédito para construcción en terreno propio, el crédito para ampliación o mejora de vivienda existente, y la opción de pago de hipoteca, que te permite liquidar un préstamo hipotecario que ya tienes con otra institución. Cada modalidad tiene sus propios requisitos y montos máximos de financiamiento, por lo que es importante identificar cuál se ajusta mejor a tu situación.

Los trabajadores del sector público que cotizan al ISSSTE no acceden a INFONAVIT sino al FOVISSSTE (Fondo de la Vivienda del ISSSTE), que funciona de manera similar pero con sus propias reglas y procedimientos.

El sistema de puntos INFONAVIT es el mecanismo que determina si ya puedes ejercer tu crédito. Para obtener tu crédito necesitas acumular un mínimo de 1,080 puntos. Estos puntos se acumulan a lo largo de tu vida laboral formal y dependen de varios factores.

El primer factor es la edad: entre más joven seas, más puntos obtienes por este concepto, ya que INFONAVIT considera que tienes más tiempo para pagar el crédito. El segundo factor es tu salario mensual integrado: a mayor salario, más puntos acumulas bimestralmente. El tercer factor es el ahorro en tu Subcuenta de Vivienda: el saldo acumulado en esta cuenta también suma puntos. Finalmente, la continuidad laboral también tiene peso: mantener un empleo formal sin interrupciones mejora tu puntaje.

Para consultar tus puntos actuales puedes entrar al portal Mi Cuenta INFONAVIT (micuenta.infonavit.org.mx) con tu número de Seguridad Social (NSS) y CURP. Ahí también encontrarás el simulador oficial que te indica cuánto crédito podrías recibir según tu puntaje y salario actual. Adicionalmente, puedes acudir a cualquier Centro de Servicio INFONAVIT o llamar a INFONATEL al 800 008 3900.

Es importante saber que si no alcanzas los 1,080 puntos de forma individual, existe la opción de crédito conyugal o con familiar, donde sumas tus puntos con los de tu pareja o un familiar derechohabiente para alcanzar el mínimo requerido. Esto abre la puerta a muchos trabajadores que de forma individual aún no califican.

Una vez que sabes que tienes los puntos suficientes, el proceso de solicitud consta de varios pasos bien definidos. Seguirlos en orden te ayudará a evitar retrasos y problemas innecesarios.

Paso 1 – Verifica tu situación en Mi Cuenta INFONAVIT. Confirma tu puntaje, el saldo de tu Subcuenta de Vivienda y el monto de crédito al que tienes derecho. También revisa que tus datos personales estén actualizados, especialmente tu CURP, RFC y estado civil.

Paso 2 – Elige la vivienda o el destino del crédito. Si vas a comprar una propiedad, asegúrate de que esté inscrita en el Registro Único de Vivienda (RUV) o que el vendedor pueda tramitar la inscripción. INFONAVIT tiene un portal de búsqueda de propiedades financiables.

Paso 3 – Obtén el Número de Crédito y la Carta de Autorización. Inicia tu trámite en línea o en un Centro de Servicio. INFONAVIT te asignará un número de crédito y emitirá una Carta de Autorización que indica el monto aprobado, la tasa de interés y las condiciones del préstamo.

Paso 4 – Tramita la escrituración con un notario público. Deberás contratar un notario para formalizar la compraventa y el contrato hipotecario. INFONAVIT cuenta con una red de notarios autorizados. Los gastos notariales corren por cuenta del acreditado y pueden representar entre el 3% y el 6% del valor del inmueble.

Paso 5 – Firma y disposición del crédito. Una vez firmadas las escrituras, INFONAVIT libera los recursos directamente al vendedor o desarrollador. Tu empleador comenzará a descontar las amortizaciones de tu nómina de forma automática.

Documentos que necesitarás tener listos: identificación oficial vigente (INE/IFE o pasaporte), CURP, comprobante de domicilio reciente, acta de nacimiento, RFC con homoclave, y en caso de compra de vivienda, los documentos del inmueble (escrituras, plano, certificado de no gravamen).

Una pregunta frecuente entre los trabajadores es si conviene más el crédito INFONAVIT o solicitar un préstamo hipotecario con una SOFOM (Sociedad Financiera de Objeto Múltiple) u otra institución privada. La respuesta depende de tu situación personal, pero aquí te explicamos las diferencias clave.

El crédito INFONAVIT utiliza el saldo de tu Subcuenta de Vivienda como enganche y pago adelantado, lo cual reduce el monto que debes financiar. La tasa de interés del crédito INFONAVIT en 2026 oscila entre el 4% y el 12% anual dependiendo de tu salario, lo cual es significativamente menor que las tasas de mercado de la mayoría de las SOFOM, que pueden ir del 18% al 40% o más anual. Además, el descuento es automático vía nómina, lo que elimina el riesgo de olvidar un pago.

Por otro lado, las SOFOM tienen ventajas en términos de flexibilidad: no requieren que trabajes bajo el régimen IMSS, pueden financiar propiedades que INFONAVIT no acepta (como locales comerciales o terrenos sin construcción), y en algunos casos el proceso es más ágido. Si eres trabajador independiente, profesionista o tienes ingresos informales, una SOFOM puede ser tu única opción de financiamiento hipotecario.

También existe la opción de crédito cofinanciado, donde combinas tu crédito INFONAVIT con un crédito hipotecario bancario para financiar propiedades de mayor valor. Esta modalidad es ideal para quienes quieren comprar una vivienda que supera el monto máximo que INFONAVIT puede prestar de forma individual.

Si estás evaluando opciones de crédito, te recomendamos usar nuestra calculadora de préstamos para comparar el Costo Anual Total (CAT) de diferentes alternativas y entender cuánto pagarás en total durante la vida del crédito.