Qué Hacer si te Cobran Comisiones que no Aparecían en el CAT

Según la Circular Banxico 21/2009 y sus modificaciones posteriores, el CAT que toda institución financiera —bancos, SOFOM, fintech ITF— debe mostrarte antes de que firmes un contrato de crédito tiene que incorporar, obligatoriamente, cuatro tipos de componentes:

• La tasa de interés aplicable al crédito.
• Las comisiones ligadas al contrato: apertura, disposición, anualidad o cualquier otro cargo periódico o único que el acreditado deba pagar de forma inevitable para acceder al producto.
• Los seguros obligatorios (de vida, de desempleo o de daños) cuando la institución los exige como condición para conceder el crédito.
• Otros gastos ineludibles, como avalúos en crédito con garantía.

Si un cargo cumple estas características —es decir, no es opcional y lo pagas por el simple hecho de tener el crédito activo— la institución estaba obligada a incluirlo en el cálculo del CAT que te mostró antes de la firma. Si no lo hizo, existe una base normativa clara para reclamar.

Antes de reclamar, identifica exactamente qué tipo de cargo estás viendo, porque no todos los cargos posteriores a la firma son irregulares:

• Comisión por disposición de efectivo: si el crédito incluye una línea revolvente y retiras efectivo, algunas instituciones aplican un cargo adicional a esa operación específica que sí puede estar correctamente excluido del CAT base, porque depende de una decisión posterior del usuario (usar o no la disposición en efectivo), no de la simple contratación del crédito.
• Comisión por pago tardío o interés moratorio: tampoco forma parte del CAT original, porque solo se activa si incumples el calendario de pago pactado.
• Cargos periódicos fijos que aplican siempre, independientemente de tu comportamiento de pago (por ejemplo, una "comisión de administración" mensual que se cobra exista o no un incumplimiento): estos sí debieron formar parte del CAT desde el inicio, porque son inevitables para cualquier acreditado que mantenga el crédito.

La distinción clave es si el cargo depende de una decisión o incumplimiento posterior tuyo, o si es un costo que pagas simplemente por tener el crédito vigente. Solo el segundo tipo debía estar reflejado en el CAT que te mostraron antes de firmar.

Localiza la cotización o carátula del contrato donde te mostraron el CAT antes de firmar, junto con el desglose de sus componentes si te lo proporcionaron por separado. Compáralo línea por línea con tu estado de cuenta actual o con la tabla de comisiones que aparece en tu contrato firmado. Anota exactamente qué comisión estás pagando, desde cuándo, y con qué frecuencia.

Contacta al área de atención a clientes de la institución (toda institución financiera regulada debe contar con una Unidad Especializada de Atención a Usuarios, conocida como UNE) y solicita, por escrito, que te expliquen si ese cargo estaba contemplado en el cálculo del CAT que te mostraron antes de firmar, y en caso de que no lo estuviera, que te indiquen la base contractual que lo justifica. Conserva la respuesta, junto con la fecha en que la recibiste.

Si la UNE no responde en un plazo razonable o su respuesta no aclara la discrepancia, presenta una reclamación formal por escrito directamente ante la institución, citando el CAT original que te mostraron y el cargo que consideras no reflejado. Pide que la reclamación quede registrada con número de folio, ya que lo necesitarás si tienes que escalarla posteriormente.

Si tras la reclamación directa la institución no corrige el cobro ni te da una explicación normativa válida, puedes presentar una queja ante la CONDUSEF, el organismo encargado de proteger a los usuarios de servicios financieros en México. CONDUSEF puede iniciar un procedimiento de conciliación entre tú y la institución, y tiene facultad para revisar si el CAT publicitado y contratado cumplía con lo exigido por la normativa de Banxico. Antes de presentar la queja, ten a mano tu contrato, el desglose del CAT original, tus estados de cuenta y las respuestas previas de la institución.

También puedes consultar el Buró de Entidades Financieras, la base de datos pública que gestiona CONDUSEF, para revisar el historial de reclamaciones de la institución antes de decidir si continuar con ella o buscar otra alternativa para futuros créditos.

La mejor defensa contra comisiones ocultas es comparar el CAT completo antes de firmar, no solo la tasa de interés anunciada. Usa nuestra calculadora de CAT de CréditoLab para verificar el costo total de distintas ofertas, y pide siempre a la financiera que te entregue el desglose completo por escrito antes de aceptar. Si además la institución se negó a entregarte el CAT por escrito antes de firmar, revisa nuestra guía sobre qué hacer si la financiera no entrega el CAT por escrito antes de firmar en CréditoLab, un problema relacionado pero distinto al de esta guía.