Préstamo para cirugías en Perú 2026: cómo financiar una operación

Existen cuatro vías principales para financiar una cirugía en Perú:

1. Préstamo personal en banco o fintech: la opción más flexible. Los bancos (BCP, BBVA, Interbank) ofrecen préstamos personales de hasta S/ 80,000 con TCEA de 25-50% si calificas. Las fintechs aprueban más rápido pero con TCEA más alta.
2. Financiamiento directo de la clínica: muchas clínicas privadas tienen convenios con financieras o sus propios planes de cuotas. La TCEA puede ser competitiva (20-40%) si el acuerdo es con una entidad supervisada por la SBS.
3. Retiro parcial de CTS: los trabajadores dependientes pueden retirar hasta el 100% del CTS libre para emergencias médicas acreditadas. Sin costo financiero alguno — es tu propio dinero.
4. Préstamo sobre Aportes ONP / AFP: los afiliados a la AFP pueden solicitar retiro extraordinario por enfermedad grave. Los afiliados a la ONP no tienen este mecanismo, pero pueden acceder a pensiones de invalidez si aplica.

Para cirugías de entre S/ 3,000 y S/ 15,000, las siguientes opciones son las más ágiles en Perú 2026:

• Solven: hasta S/ 15,000 con plazos de 6 a 36 meses. TCEA 50-90%. Desembolso en 24-48 horas.
• Andy: hasta S/ 5,000, aprobación en horas. Ideal para urgencias menores.
• Afluenta Perú: marketplace P2P, tasas competitivas para perfiles con buen historial, plazos de hasta 36 meses.
• Banco Ripley / Banco Falabella: tarjeta de crédito con cuotas sin intereses en clínicas afiliadas — útil si tienes línea disponible.

Para montos mayores (S/ 15,000 - S/ 50,000), los bancos tradicionales son más convenientes en TCEA aunque más lentos (2-5 días hábiles).

La Compensación por Tiempo de Servicios (CTS) puede retirarse libremente en Perú para cubrir gastos de salud urgentes. El proceso:

1. Obtén el diagnóstico médico o presupuesto de la clínica con sello y firma del médico tratante.
2. Acude al banco donde tienes tu CTS (BCP, BBVA, Interbank, etc.) con tu DNI y el documento médico.
3. Solicita el retiro parcial o total según el monto de la cirugía.
4. El desembolso suele ser inmediato o al día siguiente hábil.

Esta opción no genera deuda ni intereses. Es la primera que debes evaluar si eres trabajador dependiente con CTS acumulada.

Antes de pedir un préstamo, considera negociar directamente con la clínica:

• Pide cotizaciones de al menos 3 clínicas privadas: los precios varían hasta 40% por el mismo procedimiento.
• Pregunta por precios de contado: muchas clínicas ofrecen descuento del 10-20% si pagas todo antes de la operación.
• Consulta si la operación puede hacerse en la red EsSalud o a través del SIS: si calificas y el tiempo lo permite, puede ser gratuita.
• Verifica si tu seguro médico privado (de ser que tienes) cubre el procedimiento total o parcialmente.

• Pedir a prestamistas informales: los "prestamistas gota a gota" o prestamistas de barrio cobran intereses ilegalmente altos y usan métodos de cobranza agresivos. Siempre usa entidades supervisadas por la SBS.
• Usar tarjeta de crédito en cuotas altas: si pagas la cirugía en 36 cuotas con tarjeta no afiliada al convenio de la clínica, la TCEA puede superar el 60%.
• No leer el contrato de financiamiento de la clínica: algunos convenios incluyen seguros de vida obligatorios o comisiones ocultas.
• Endeudarte por encima de tu capacidad de pago: una cirugía ya es un estrés; añadir deuda impagable empeora el bienestar. Ajusta el monto al mínimo necesario.