Seguro de desgravamen en Perú 2026: guía completa

Equipo Editorial·22 de marzo de 2026·7 min de lectura

El seguro de desgravamen es uno de los costos "invisibles" que más impacto tiene en la TCEA de un préstamo peruano. En teoría, protege a tu familia cancelando la deuda si falleces. En la práctica, muchas entidades lo incluyen de forma automática y su costo puede representar entre el 5% y el 20% del total que pagarás. La SBS regula este seguro, pero hay aspectos que el deudor debe conocer para no pagar de más ni renunciar a una cobertura que sí necesita.

¿Qué es el seguro de desgravamen?

El seguro de desgravamen (también llamado seguro de saldo deudor) es un seguro de vida vinculado a un préstamo. Si el titular del crédito fallece antes de pagarlo, la aseguradora cancela el saldo pendiente directamente a la entidad financiera.

En Perú, su regulación está a cargo de la SBS (Superintendencia de Banca, Seguros y AFP). Las entidades supervisadas que otorgan créditos hipotecarios, vehiculares y muchos créditos de consumo exigen este seguro como condición del préstamo. Para créditos personales de corto plazo, puede ser opcional según la entidad.

Beneficios reales:

Los herederos no asumen la deuda si el titular fallece.
En algunos productos, también cubre invalidez total y permanente.
En créditos hipotecarios, es prácticamente imprescindible para proteger el patrimonio familiar.

¿Cuánto cuesta el seguro de desgravamen en Perú?

El costo se expresa como un porcentaje mensual del saldo deudor vigente (no del capital original). Disminuye conforme pagas el préstamo porque se aplica sobre el saldo que queda. Las tasas referenciales en 2026:

Tipo de crédito	Tasa mensual típica	Impacto anual aprox.
Crédito hipotecario	0.035% – 0.07% del saldo	0.42% – 0.84% del saldo
Crédito vehicular	0.05% – 0.10% del saldo	0.60% – 1.20% del saldo
Crédito personal / consumo	0.07% – 0.15% del saldo	0.84% – 1.80% del saldo
Microcrédito (fintechs)	0.10% – 0.30% del saldo	1.20% – 3.60% del saldo

Ejemplo: para un préstamo de S/ 20,000 a 36 meses con seguro de desgravamen de 0.10%/mes, el costo total del seguro durante toda la vida del préstamo es aproximadamente S/ 360-400 (el monto exacto depende del cronograma de amortización). Aunque parece pequeño, suma al TCEA total.

¿Es obligatorio el seguro de desgravamen?

Depende del tipo de crédito y de la entidad:

Crédito hipotecario (MiVivienda, bancario): obligatorio según regulación SBS. No se puede obtener un hipotecario sin desgravamen.
Crédito vehicular: generalmente obligatorio. La entidad necesita proteger su garantía (el vehículo) y el saldo pendiente.
Crédito personal de consumo: varía. Algunos bancos lo incluyen obligatoriamente; otros lo ofrecen como opcional. Pregunta explícitamente antes de firmar.
Microcréditos de fintechs: muchas fintechs peruanas incluyen seguro obligatorio en montos mayores a S/ 3,000.

La SBS exige que el costo del seguro esté incluido en el cálculo de la TCEA cuando es obligatorio. Si una entidad no lo incluye en la TCEA, está incumpliendo la normativa y puedes presentar un reclamo.

¿Puedo contratar mi propio seguro en lugar del del banco?

Sí, en muchos casos. La normativa peruana permite que el deudor contrate el seguro de desgravamen con la aseguradora de su elección, siempre que:

La póliza cubra como mínimo el saldo deudor del crédito en todo momento.
La entidad financiera esté designada como beneficiaria de la póliza.
La cobertura esté vigente durante toda la vida del préstamo.

Esta opción puede ser más económica, especialmente para adultos mayores, personas con historial médico complejo o quienes ya tienen un seguro de vida que se puede adaptar. Consulta con un corredor de seguros independiente y compara el costo con el seguro que ofrece el banco.

Cómo verificar que el seguro esté bien incluido en tu contrato

Revisa la Hoja Resumen de Costos: toda entidad supervisada por la SBS debe entregarte este documento antes de la firma. Debe detallar el costo del seguro de desgravamen por separado.
Verifica que el seguro figure en la TCEA: si la TCEA no incluye el seguro y este es obligatorio, la entidad está infringiendo la norma de transparencia.
Guarda la póliza: solicita una copia de la póliza de seguro de desgravamen. En caso de fallecimiento del titular, los familiares necesitarán ese documento para activar el beneficio.
Notifica a tu familia: asegúrate de que tus seres queridos sepan que tienes este seguro, dónde está la póliza y cómo presentar la reclamación ante la aseguradora si fuera necesario.

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Preguntas frecuentes

¿El seguro de desgravamen cubre si me quedo sin trabajo?+

El seguro de desgravamen básico solo cubre fallecimiento e, en muchos casos, invalidez total y permanente. No cubre desempleo. Para ese riesgo existe el "seguro de protección de pagos" o "seguro de cesantía", que es un producto distinto y opcional que algunas entidades ofrecen por separado.

¿Puedo cancelar el seguro de desgravamen si ya no quiero pagarlo?+

Si el seguro es condición obligatoria del préstamo, no puedes cancelarlo mientras el crédito esté vigente. Si es voluntario, puedes solicitar su baja a la entidad, pero deberías presentar una póliza alternativa equivalente. Cancelarlo sin reemplazo podría considerarse incumplimiento de las condiciones del crédito.

¿El seguro de desgravamen se activa automáticamente si fallezco?+

No automáticamente. Los herederos deben presentar la solicitud de siniestro ante la aseguradora con la documentación requerida: acta de defunción, copia del contrato del préstamo y formulario de la aseguradora. El proceso puede tomar de 30 a 90 días. Por eso es fundamental que la familia sepa de la existencia del seguro y dónde está la documentación.