Seguro de desgravamen en Perú 2026: guía completa

El seguro de desgravamen (también llamado seguro de saldo deudor) es un seguro de vida vinculado a un préstamo. Si el titular del crédito fallece antes de pagarlo, la aseguradora cancela el saldo pendiente directamente a la entidad financiera.

En Perú, su regulación está a cargo de la SBS (Superintendencia de Banca, Seguros y AFP). Las entidades supervisadas que otorgan créditos hipotecarios, vehiculares y muchos créditos de consumo exigen este seguro como condición del préstamo. Para créditos personales de corto plazo, puede ser opcional según la entidad.

Beneficios reales:

• Los herederos no asumen la deuda si el titular fallece.
• En algunos productos, también cubre invalidez total y permanente.
• En créditos hipotecarios, es prácticamente imprescindible para proteger el patrimonio familiar.

El costo se expresa como un porcentaje mensual del saldo deudor vigente (no del capital original). Disminuye conforme pagas el préstamo porque se aplica sobre el saldo que queda. Las tasas referenciales en 2026:

Ejemplo: para un préstamo de S/ 20,000 a 36 meses con seguro de desgravamen de 0.10%/mes, el costo total del seguro durante toda la vida del préstamo es aproximadamente S/ 360-400 (el monto exacto depende del cronograma de amortización). Aunque parece pequeño, suma al TCEA total.

Depende del tipo de crédito y de la entidad:

• Crédito hipotecario (CréditoLab) (MiVivienda, bancario): obligatorio según regulación SBS. No se puede obtener un hipotecario sin desgravamen.
• Crédito vehicular: generalmente obligatorio. La entidad necesita proteger su garantía (el vehículo) y el saldo pendiente.
• Crédito personal de consumo: varía. Algunos bancos lo incluyen obligatoriamente; otros lo ofrecen como opcional. Pregunta explícitamente antes de firmar.
• Microcréditos de fintechs: muchas fintechs peruanas incluyen seguro obligatorio en montos mayores a S/ 3,000.

La SBS exige que el costo del seguro esté incluido en el cálculo de la TCEA cuando es obligatorio. Si una entidad no lo incluye en la TCEA, está incumpliendo la normativa y puedes presentar un reclamo.

Sí, en muchos casos. La normativa peruana permite que el deudor contrate el seguro de desgravamen con la aseguradora de su elección, siempre que:

• La póliza cubra como mínimo el saldo deudor del crédito en todo momento.
• La entidad financiera esté designada como beneficiaria de la póliza.
• La cobertura esté vigente durante toda la vida del préstamo.

Esta opción puede ser más económica, especialmente para adultos mayores, personas con historial médico complejo o quienes ya tienen un seguro de vida que se puede adaptar. Consulta con un corredor de seguros independiente y compara el costo con el seguro que ofrece el banco.

• Revisa la Hoja Resumen de Costos: toda entidad supervisada por la SBS debe entregarte este documento antes de la firma. Debe detallar el costo del seguro de desgravamen por separado.
• Verifica que el seguro figure en la TCEA: si la TCEA no incluye el seguro y este es obligatorio, la entidad está infringiendo la norma de transparencia.
• Guarda la póliza: solicita una copia de la póliza de seguro de desgravamen. En caso de fallecimiento del titular, los familiares necesitarán ese documento para activar el beneficio.
• Notifica a tu familia: asegúrate de que tus seres queridos sepan que tienes este seguro, dónde está la póliza y cómo presentar la reclamación ante la aseguradora si fuera necesario.

Si en 2026 decides refinanciar o cambiar de entidad un crédito hipotecario o vehicular que ya tenía seguro de desgravamen, no asumas que la cobertura se traslada automáticamente: cada entidad puede exigir una nueva póliza o una nueva evaluación de salud, especialmente si ha pasado tiempo desde la contratación original. Antes de firmar la refinanciación, pide por escrito si el seguro anterior sigue vigente o si deberás contratar uno nuevo, y compara el costo adicional que eso representa en la TCEA final antes de decidir si te conviene refinanciar.