Cómo Calcular la TCEA de un Préstamo Personal en Perú: Guía Completa

La TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) es el equivalente peruano de la TAE española o el APR anglosajón: representa el coste total del crédito expresado como tasa anual, incluyendo:

• Tasa de interés (TNA o TEA)
• Comisiones: de desembolso, mantenimiento, portes
• Seguros obligatorios: desgravamen, multi-riesgo
• Gastos notariales (en créditos hipotecarios)

La diferencia con la TNA (Tasa Nominal Anual) es crucial: la TNA solo mide el interés sin comisiones ni seguros. Un préstamo con TNA del 20% puede tener TCEA del 28% si le sumas seguros y comisiones. Por eso la SBS obliga a publicar la TCEA: es el único indicador que permite comparar con justicia.

La fórmula simplificada para calcular la TCEA es:

TCEA = (Total pagado / Capital prestado)^(365 / días del crédito) - 1

Ejemplo práctico:

Préstamo de S/ 5.000 a 12 meses con cuota mensual de S/ 490:

• Total pagado: S/ 490 × 12 = S/ 5.880
• Interés total: S/ 5.880 - S/ 5.000 = S/ 880
• TCEA aproximada: (5.880/5.000)^(365/365) - 1 = 17,6%

Pero si además hay seguro de desgravamen de S/ 8/mes y comisión de desembolso S/ 50:

• Total pagado real: S/ 5.880 + (S/ 8 × 12) + S/ 50 = S/ 6.026
• TCEA real: (6.026/5.000)^(365/365) - 1 = 20,5%

La diferencia de 2,9 puntos porcentuales no aparece en la publicidad de TNA pero sí en la TCEA obligatoria.

Cuando compares préstamos en Perú, aplica estos pasos:

1. Pide la TCEA a cada entidad: están obligadas a informártela antes de que firmes
2. Verifica que el plazo sea el mismo: la TCEA cambia según el plazo; compara con el mismo número de meses
3. Revisa qué incluye: algunas TCEA incluyen el seguro de desgravamen y otras no; pide el desglose
4. Consulta el portal SBS: sbs.gob.pe publica las tasas de todas las entidades reguladas
5. Usa nuestro comparador: CréditoLab Perú muestra la TCEA actualizada de las principales fintechs y financieras

Como referencia, las TCEA de préstamos personales en Perú en 2026 oscilan entre el 18% E.A. en bancos para buenos perfiles, hasta el 80-120% E.A. en financieras de alto riesgo.

Cada tipo de entidad tiene rangos distintos de TCEA:

• Bancos grandes (BCP, BBVA, Interbank, Scotiabank): 18-35% E.A. para clientes con buen historial en Infocorp. Proceso más lento (2-5 días) pero tasas más competitivas.
• Cajas municipales (Arequipa, Piura, Huancayo): 25-50% E.A. Más accesibles para independientes y emprendedores. Presencia regional fuerte.
• Financieras (Compartamos, Crediscotia): 45-80% E.A. Aprobación más rápida, requisitos más flexibles.
• Fintechs (Prestamype, Konfío): 40-90% E.A. 100% digital, desembolso en horas, pero tasas más altas.

La elección correcta depende de tu urgencia, historial crediticio y capacidad de cumplir requisitos.