La regla de los 5 y 2 años: cuánto dura realmente tu reporte en Infocorp según la Ley 27489

Infocorp es la marca comercial de Equifax Perú, una empresa privada que opera como central de riesgo crediticio recopilando información de entidades financieras, comercios, servicios públicos y telecomunicaciones para generar reportes de historial crediticio de personas naturales y jurídicas en Perú.

A diferencia de la SBS, que maneja el Reporte Crediticio Consolidado (RCC) de las entidades reguladas, Infocorp incluye información de empresas no financieras como operadores de cable, empresas de retail con crédito propio y servicios de telefonía.

• Regulación: Ley 27489 "Ley que regula las Centrales Privadas de Información de Riesgos y de Protección al Titular de la Información" y sus modificatorias.
• Consulta gratuita: Una vez por año, cualquier persona puede consultar su reporte en infocorp.com.pe o mediante la app de Equifax Perú sin costo.
• Score: Escala de 300 a 850 puntos. Mayor puntaje indica menor riesgo crediticio.
• Sectores que reportan: Bancos, financieras, cajas, cooperativas, empresas de telecomunicaciones, retail con crédito propio, arrendadoras.

Las entidades financieras consultan tanto Infocorp como el RCC de la SBS antes de aprobar un crédito, por lo que es importante mantener ambas bases de datos actualizadas y sin información incorrecta. Revisa la definición completa en nuestro glosario de Infocorp.

La Ley 27489 establece reglas específicas sobre cuánto tiempo puede permanecer la información negativa en las centrales de riesgo privadas como Infocorp en Perú. La regla principal establece dos condiciones alternativas:

• 5 años desde la fecha de incumplimiento: Desde el primer día de mora o incumplimiento de la obligación, independientemente de si la deuda fue pagada posteriormente.
• 2 años desde el pago: Desde la fecha en que se pagó o se extinguió la deuda, si este plazo es menor al de los 5 años desde el incumplimiento.
• Se aplica el que ocurra primero: La información negativa se elimina cuando se cumple cualquiera de estos dos plazos.

Ejemplo práctico: Si incumpliste el 1 de enero de 2021 y pagaste el 1 de enero de 2024 (3 años de mora), el reporte negativo sale el 1 de enero de 2026 (2 años desde el pago), que ocurre antes del 1 de enero de 2026 (5 años desde el incumplimiento). En caso de incumplimiento antiguo sin pago, el límite absoluto es siempre 5 años desde la mora original.

• Información positiva: Permanece indefinidamente y es beneficiosa para tu score.
• Deudas prescritas: La prescripción legal de la deuda no elimina automáticamente el reporte en Infocorp; rige el cómputo de la Ley 27489.

Muchos peruanos confunden Infocorp con el sistema de la SBS, pero son sistemas distintos con diferente naturaleza, cobertura y propósito:

• Infocorp (Equifax Perú) — privado: Central de riesgo privada regulada por la Ley 27489. Recopila información de múltiples sectores, no solo financiero. Cobra por acceso completo (con descuento gratuito una vez al año). Usada por entidades financieras y también por empresas no financieras para evaluar riesgo.
• RCC SBS — público y gratuito: Reporte Crediticio Consolidado de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP. Solo incluye información de entidades supervisadas por la SBS (bancos, CMAC, financieras, cooperativas). Accesible de forma gratuita e ilimitada en sbs.gob.pe para cualquier persona con DNI.

Principales diferencias prácticas:

• Cobertura: El RCC SBS solo muestra deudas financieras; Infocorp incluye telecomunicaciones, retail y servicios.
• Acceso: El RCC es gratuito siempre; Infocorp tiene un plan gratuito anual limitado.
• Clasificación: El RCC SBS clasifica deudas en categorías (Normal, CPP, Deficiente, Dudoso, Pérdida); Infocorp usa score numérico 300-850.

Para gestionar tu salud crediticia en Perú, consulta ambos sistemas regularmente y verifica que la información en cada uno sea correcta y actualizada.

El score de Infocorp (Equifax Perú) va de 300 a 850 puntos y es calculado con algoritmos que evalúan múltiples factores de tu historial crediticio:

• 300 – 499 puntos (Muy alto riesgo): Moras activas recientes, deudas en cobranza judicial o múltiples incumplimientos. El acceso al crédito formal está prácticamente cerrado en este rango.
• 500 – 599 puntos (Alto riesgo): Historial con moras pasadas o endeudamiento elevado. Solo entidades de nicho o algunas CMAC pueden aprobar montos pequeños.
• 600 – 699 puntos (Riesgo moderado): Historial mixto. Algunas entidades aprueban con garantías adicionales o tasas más elevadas.
• 700 – 749 puntos (Buen historial): Acceso normal al sistema financiero con tasas estándar. La mayoría de CMAC y bancos aprueban solicitudes regulares.
• 750 – 850 puntos (Excelente historial): Clientes preferentes con acceso a las mejores tasas, mayores montos y aprobación ágil en todos los canales.

Los factores que más pesan en el score son: historial de pagos (35%), nivel de utilización del crédito disponible (30%), antigüedad del historial crediticio (15%), nuevas solicitudes de crédito (10%) y diversidad de productos financieros (10%). Mantener pagos puntuales es el factor más determinante para mejorar el score de forma sostenida.

Al gestionar un reporte negativo en Infocorp, es fácil caer en errores que retrasan innecesariamente el proceso de corrección:

• No exigir la carta de no adeudo tras pagar: Sin este documento, no tienes cómo respaldar un reclamo si la entidad demora en informar el nuevo estado a Equifax.
• Confiar en "gestores" que prometen borrado inmediato: Nadie puede eliminar legalmente de Infocorp una deuda real vigente por un pago a un tercero; solo el pago directo a la entidad acreedora y el reclamo formal, o el transcurso del plazo legal, modifican el reporte.
• Ignorar el RCC de la SBS mientras se corrige Infocorp: Enfocarse solo en Infocorp y olvidar revisar el Reporte Crediticio Consolidado gratuito de la SBS puede dejar pasar inconsistencias que también afectan tu acceso al crédito formal.
• Solicitar nuevos créditos mientras se espera la corrección: Cada nueva consulta puede afectar temporalmente tu score mientras el reporte original sigue en disputa, complicando el panorama general.

Evitar estos errores acelera el proceso de corrección y evita que un problema puntual se convierta en un obstáculo prolongado para acceder a nuevo financiamiento.

Si tienes un reporte incorrecto o desactualizado en Infocorp, puedes ejercer tu derecho de corrección siguiendo estos pasos establecidos en la Ley 27489:

• Paso 1 — Obtén tu reporte gratuito: Accede a infocorp.com.pe o descarga la app de Equifax Perú. Tienes derecho a una consulta gratuita anual. Identifica qué deudas aparecen con estatus negativo y verifica montos y fechas.
• Paso 2 — Paga la deuda pendiente: Negocia con la entidad acreedora si el monto original ha generado intereses y moras. Obtén el comprobante de pago y el documento de cancelación o carta de no adeudo.
• Paso 3 — Solicita actualización a la entidad: Presenta el comprobante de pago a la entidad que reportó la deuda y solicita que actualice la información ante Infocorp. Tienen 5 días hábiles para hacerlo según la ley.
• Paso 4 — Reclama directamente a Infocorp: Si transcurridos 5 días hábiles la información no se actualiza, ingresa una solicitud de corrección en infocorp.com.pe adjuntando la documentación de pago.
• Paso 5 — Presenta queja ante la SBS: Si Infocorp no corrige la información dentro de los plazos legales, presenta una queja formal ante la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP a través del portal sbs.gob.pe, sección "Atención al Usuario".

Guarda siempre copia de todos los documentos presentados en cada paso. Si la vulneración persiste, puedes recurrir al Indecopi o la vía judicial para hacer valer tu derecho a la corrección de información crediticia. Puedes leer más en nuestra nota sobre cómo interpretar el reporte de Infocorp.