Cómo leer un cronograma de pagos en Perú: TCEA, TEA y costo total

El cronograma de pagos (también llamado tabla de amortización) es un documento que detalla cada cuota del préstamo desde el primer hasta el último pago. La SBS exige a todas las entidades financieras reguladas entregarlo antes de la firma del contrato.

El cronograma es tu herramienta más importante para entender el costo real del crédito. Si una entidad no te lo entrega antes de firmar, tienes derecho a exigirlo — y su negativa es una infracción reportable a la SBS (central (01) 200-1930).

Un cronograma típico en Perú tiene estas columnas. Aquí lo que significa cada una:

• N° de cuota: número de pago dentro del plazo total (1, 2, 3… hasta el final).
• Fecha de vencimiento: día exacto en que debes pagar esa cuota. Pagar después de esa fecha genera intereses moratorios.
• Saldo inicial: capital pendiente antes de realizar ese pago.
• Amortización de capital: parte de la cuota que reduce tu deuda principal. En el sistema francés (cuota fija), este monto crece con cada cuota.
• Intereses: monto de intereses devengados en ese período. Decrece con el tiempo a medida que baja el saldo.
• Seguro de desgravamen: prima del seguro de vida obligatorio (si aplica). Suele ser un porcentaje fijo del saldo o de la cuota.
• Comisiones: cargos por mantenimiento u otros conceptos acordados en el contrato.
• Cuota total: suma de amortización + intereses + seguro + comisiones. Este es el monto que debe salir de tu cuenta en la fecha de vencimiento.
• Saldo final: capital pendiente después de pagar esa cuota.

En el cronograma y en el contrato peruano encontrarás dos tasas:

• TEA (Tasa Efectiva Anual): el costo del capital puro, es decir, solo los intereses anualizados. No incluye comisiones ni seguros. Es útil para comparar la "tasa de interés" entre entidades, pero no refleja el costo real.
• TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual): el costo total anualizado, incluyendo intereses + comisiones + seguros obligatorios. Es la métrica oficial de la SBS para comparar el costo real entre productos. Siempre usa la TCEA para comparar.

Ejemplo: un préstamo puede tener TEA del 28% pero TCEA del 38% si suma una comisión mensual de mantenimiento y un seguro de desgravamen. La diferencia de 10 puntos representa cientos de soles en un préstamo a 24 meses.

Compara la TCEA de distintas entidades en nuestra comparativa de créditos en Perú.

El costo total no es solo los intereses — incluye todo lo que pagas por encima del capital recibido. Para calcularlo:

1. Suma todas las cuotas totales del cronograma: eso es el total que devolverás.
2. Resta el capital recibido (monto desembolsado, después de deducir comisiones de apertura si las hay).
3. El resultado es el costo total en soles.

Ejemplo: préstamo de S/ 10.000 a 24 meses. Suma de cuotas = S/ 13.450. Costo total = S/ 3.450 en intereses, seguros y comisiones.

Este número en soles es más revelador que la TCEA para muchos prestatarios, especialmente si el plazo varía. Dos préstamos con la misma TCEA pero distinto plazo tendrán costos totales en soles muy distintos.

Si el cronograma difiere de lo que el asesor te presentó verbalmente o en publicidad:

• No firmes hasta entender y aceptar todos los términos del cronograma. Lo que vale es el contrato firmado, no lo que se dijo verbalmente.
• Pide explicación escrita de cada diferencia.
• Si la entidad se niega a explicar o presiona para firmar sin aclarar, puedes retirarte — no hay compromiso hasta la firma.
• Si ya firmaste y detectas cargos no informados, puedes presentar un reclamo ante la SBS y ante el Servicio de Atención al Usuario (SAU) de la entidad, que debe responderte en un plazo máximo de 30 días hábiles.