Cómo Pedir un Préstamo sin DICOM en Chile 2026

DICOM (Directorio de Información Comercial) es el registro de comportamiento crediticio más utilizado en Chile, operado por Equifax Chile. A diferencia de lo que muchos piensan, DICOM no es un registro gubernamental sino una empresa privada que recopila información de deudas morosas reportadas por bancos, casas comerciales, cooperativas y otras entidades.

¿Cuándo se ingresa al DICOM?

• Cuando tienes una deuda impaga que ha sido cedida o notificada al registro por el acreedor
• Generalmente después de 90 días de mora, aunque los plazos varían según el acreedor
• Por deudas con bancos, retail (Falabella, Ripley, París), casas comerciales, operadoras de telefonía o servicios
• Por protestos de cheques o letras (información que también puede aparecer en el registro)

Existen dos tipos de registros en DICOM:

• Deudas vigentes (impagas): aparecen mientras la deuda permanezca sin cancelar; son las más graves para acceder a crédito
• Deudas pagadas: permanecen en el registro durante un período determinado incluso después de canceladas (ver siguiente sección)

Desde el punto de vista del acreedor, consultar DICOM es voluntario (no hay obligación legal), pero en la práctica casi todas las instituciones financieras formales lo hacen antes de aprobar cualquier crédito. Las entidades informales que ofrecen crédito "sin DICOM" generalmente no están supervisadas por la CMF y pueden implicar riesgos significativos.

Los plazos de permanencia en DICOM en Chile son distintos según el tipo de deuda y su situación:

Deudas pagadas o regularizadas:

• Deudas de hasta UF 5 (aproximadamente $195.000 en 2026): se eliminan en 6 meses tras el pago
• Deudas entre UF 5 y UF 50: se eliminan en 12 meses tras el pago
• Deudas superiores a UF 50: permanecen hasta 5 años desde la fecha del pago

Deudas impagas (vigentes):

• Permanecen en el registro mientras estén vigentes, hasta un máximo legal de 5 años desde que fueron registradas por primera vez
• Pasados 5 años, deben eliminarse del registro aunque la deuda no haya sido pagada (aunque el acreedor puede emprender acciones legales por separado)

Es importante distinguir entre DICOM y el historial en el Boletín de Informaciones Comerciales (BIC), que también puede ser consultado. La Ley 20.575 ("Ley DICOM") establece que solo se puede consultar el historial de personas naturales para evaluaciones de crédito, y el uso de esa información tiene restricciones legales.

Para saber exactamente qué aparece sobre ti, solicita tu informe en el portal de Equifax Chile. Tienes derecho a un informe gratuito al año.

Tener DICOM negativo reduce significativamente las opciones de crédito formal, pero no las elimina completamente. Estas son las alternativas disponibles en Chile en 2026:

Cooperativas de ahorro y crédito:

• Son entidades supervisadas por la CMF que pueden tener criterios de aprobación más flexibles que los bancos
• Evalúan el perfil completo del socio, no solo DICOM
• Generalmente exigen ser socio con un período mínimo de antigüedad
• Ejemplos: CoopeUC, ServiEstado, Coocrédito

Cajas de Compensación:

• Si eres trabajador dependiente, pueden ofrecerte préstamos con descuento por nómina
• Algunas tienen mayor tolerancia a DICOM si la deuda ya está regularizada
• Ejemplos: La Araucana, Los Andes, 18 de Septiembre

Retail financiero:

• Algunas casas comerciales tienen sus propios criterios de evaluación independientes de DICOM para montos pequeños
• Las tasas suelen ser más altas, pero el proceso de aprobación puede ser más flexible

Fintechs reguladas por la CMF:

• Algunas plataformas digitales usan modelos de scoring alternativos que complementan la consulta DICOM con datos adicionales
• Verificar siempre que tengan licencia CMF antes de proporcionar datos personales

Cuando busques crédito con DICOM negativo, desconfía de entidades que garantizan aprobación "sin DICOM" sin verificación alguna: generalmente son informales o usureras con tasas muy por encima del mercado regulado.

Salir de DICOM requiere principalmente regularizar las deudas pendientes. El proceso varía según el tipo de deuda y el acreedor:

Paso 1: Verifica qué aparece sobre ti

Solicita tu informe comercial en Equifax Chile. El primer informe del año es gratuito. Identifica cada deuda: acreedor, monto, fecha de registro y si está pagada o vigente.

Paso 2: Prioriza y negocia las deudas vigentes

Contacta directamente a cada acreedor. En Chile, muchas empresas tienen departamentos de cobranza que pueden ofrecer:

• Planes de pago en cuotas para el total de la deuda
• Quitas (descuentos) sobre el monto original si pagas al contado
• Regularización con condonación de intereses y multas en algunos casos

Paso 3: Exige actualización del registro tras pagar

Una vez pagada la deuda, el acreedor debe notificar a Equifax Chile para que actualice el registro. Si no lo hace en un plazo razonable (máximo 7 días hábiles según la regulación), puedes reclamar directamente a Equifax Chile y al acreedor.

Paso 4: Verifica la corrección y reclama si hay errores

Si apareces en DICOM por una deuda que ya pagaste hace tiempo, o por una deuda que no es tuya, tienes derecho a reclamar la eliminación. Presenta la evidencia de pago a Equifax Chile. Si el error persiste, puedes recurrir a la CMF o al SERNAC (Servicio Nacional del Consumidor).

En Chile existe cierta confusión entre "DICOM" y "Equifax Chile". La distinción es importante:

• DICOM es el nombre comercial histórico del registro de deudores morosos, que fue adquirido por Equifax hace décadas. Hoy se usa indistintamente como sinónimo.
• Equifax Chile S.A. es la empresa privada que administra el registro. Opera bajo la legislación comercial chilena y está sujeta a la supervisión de la CMF en lo que respecta a sus interacciones con entidades financieras reguladas.

La CMF (Comisión para el Mercado Financiero) supervisa a bancos, cooperativas, compañías de seguros y otras entidades financieras en Chile. Sus principales funciones relevantes para prestatarios incluyen:

• Regulación de la Carga Anual Equivalente (CAE), el indicador de costo total del crédito en Chile
• Obligación de informar la Tasa Máxima Convencional (TMC) y prohibición de superar ese límite
• Supervisión de las prácticas de información y cobranza de las entidades reguladas
• Publicación de estadísticas de tasas y rankings de entidades

La CMF no regula directamente a Equifax Chile como empresa de información comercial, pero sí exige que las entidades que supervisa utilicen la información crediticia de forma lícita y transparente, de acuerdo con la Ley 20.575 que protege los datos de los deudores.

Para comparar la CAE de distintos productos de crédito en Chile, utiliza el simulador de la CMF disponible en cmfchile.cl o el comparador de CréditoLab Chile.