Aval en préstamos (Colombia)

En el contexto de los préstamos en Colombia, el aval es la garantía personal mediante la cual una tercera persona —el avalista— se compromete a responder por la deuda del deudor principal si este no cumple con sus obligaciones de pago. La figura está regulada por el Código de Comercio colombiano (artículos 633–638) y es ampliamente utilizada en el sistema financiero vigilado por la Superfinanciera.

Diferencia entre aval, codeudor y fiador

• Avalista: Responde de forma solidaria e inmediata junto al deudor principal. La entidad puede cobrarle directamente sin necesidad de agotar el cobro al deudor primero.
• Codeudor: Figura similar al avalista; asume la deuda de manera solidaria. En Colombia, los términos suelen usarse indistintamente en los contratos de crédito de consumo.
• Fiador: Responde solo subsidiariamente, es decir, la entidad debe demostrar primero que agotó el cobro al deudor principal antes de exigirle al fiador.

¿Cuándo exigen aval las entidades financieras en Colombia?

• Solicitantes con historial crediticio limitado o sin historial en DataCrédito.
• Deudores con reporte negativo reciente ya saldado pero cuyo score aún no se ha recuperado.
• Créditos de montos elevados donde la capacidad de pago individual del deudor es insuficiente.
• Emprendedores o nuevas empresas sin estados financieros suficientes para sustentar el crédito por sí solos.
• Personas naturales que trabajan de forma independiente con ingresos variables.

Riesgos para el avalista

Ser avalista de un préstamo implica asumir responsabilidades financieras y legales significativas:

• Reporte negativo en DataCrédito: Si el deudor principal incumple, la entidad puede reportar negativamente tanto al deudor como al avalista en las centrales de riesgo.
• Cobro jurídico: La entidad puede iniciar proceso ejecutivo contra el avalista sin necesidad de demandar primero al deudor principal.
• Afectación de capacidad de endeudamiento: El aval aparece como obligación en el historial crediticio del avalista, reduciendo su capacidad para acceder a nuevos créditos propios.
• Embargo de bienes: Ante una sentencia desfavorable, el avalista puede ver embargados sus cuentas bancarias, salarios o bienes.

Obligaciones legales del avalista

Antes de firmar como avalista, ten en cuenta que:

• El aval debe constar por escrito en el contrato de crédito o en documento separado.
• El avalista tiene derecho a recibir copia del contrato de crédito y del cronograma de pagos.
• Si el deudor paga tardíamente pero paga, el avalista no responde por los intereses de mora generados si no fue notificado.
• Tras pagar la deuda en nombre del deudor, el avalista adquiere el derecho de repetición: puede demandar al deudor por lo que pagó.

Alternativas al aval

Si no tienes un avalista disponible, considera:

• Respaldar el crédito con el Fondo Nacional de Garantías (FNG) si eres empresario o emprendedor.
• Ofrecer garantías reales (prenda, hipoteca) en lugar de garantía personal.
• Mejorar tu historial en DataCrédito antes de solicitar el crédito.

Compara las condiciones de crédito disponibles en creditolab.com/co/creditos/ antes de tomar una decisión y asegúrate de que la tasa ofrecida no supere la tasa de usura vigente.