Intereses de Mora — Colombia

Los intereses de mora en Colombia son la penalización económica que se activa cuando el deudor no cumple con el pago de una cuota en la fecha pactada. A diferencia de los intereses remuneratorios —que son el precio del dinero durante la vigencia normal del crédito—, los intereses moratorios compensan al acreedor por el perjuicio causado por el incumplimiento.

Regulación de la Superfinanciera

La Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) regula los intereses de mora a través de la Ley 510 de 1999 y las circulares externas que actualiza periódicamente. El marco vigente establece que:

• La tasa de mora no puede exceder 1,5 veces la tasa de interés bancario corriente certificada por la Superfinanciera para cada período.
• La tasa bancaria corriente es la que certifica la SFC mensualmente con base en el promedio ponderado de las tasas de interés de los créditos ordinarios de consumo reportados por las entidades vigiladas.
• Si el acreedor cobra una tasa de mora superior al límite legal, incurre en la figura de usura, que en Colombia es un delito tipificado en el artículo 305 del Código Penal.

¿Qué desencadena la mora?

En Colombia, la mora se configura desde el día siguiente al vencimiento de la obligación, sin necesidad de requerimiento previo del acreedor. Esto significa que:

• Con un solo día de atraso, el deudor está técnicamente en mora.
• El acreedor puede empezar a cobrar intereses moratorios desde ese primer día de incumplimiento.
• Simultáneamente, la entidad financiera puede reportar el incumplimiento a las centrales de riesgo (DataCrédito, TransUnion).

Límites actuales y cómo calcularlos

Para calcular el techo de intereses de mora permitido:

1. Consulte la tasa bancaria corriente vigente en el portal de la Superfinanciera (superfinanciera.gov.co → Tasas de Interés).
2. Multiplique esa tasa por 1,5. El resultado es la tasa efectiva anual máxima de mora que le pueden cobrar.
3. Si el contrato especifica una tasa de mora superior, esa cláusula es nula de pleno derecho.

Históricamente, la tasa bancaria corriente para consumo en Colombia ha oscilado entre el 20 % y el 30 % E.A., lo que implica techos de mora entre el 30 % y el 45 % E.A. Estas cifras son muy superiores a las de países como Chile o España, lo que refleja el costo del riesgo crediticio en el mercado colombiano.

Derechos del consumidor

Si cree que le están cobrando intereses de mora por encima del límite legal, puede:

• Presentar una queja ante la Defensoría del Consumidor Financiero de la entidad crediticia (obligatoria por ley en Colombia).
• Escalar la queja ante la Superfinanciera si la entidad no resuelve en los plazos legales.
• En casos graves, interponer denuncia penal por usura ante la Fiscalía General de la Nación.

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