Sobreendeudamiento en Colombia

El sobreendeudamiento ocurre cuando el total de las obligaciones financieras de una persona supera su capacidad real de pago mensual. En Colombia, la SFC considera que una persona está potencialmente sobreendeudada cuando las cuotas mensuales de sus créditos superan el 30% al 40% de sus ingresos netos, aunque el umbral exacto varía según el tipo de crédito y el nivel de ingresos. Según estadísticas de la SFC, en 2025 el endeudamiento promedio de los colombianos en crédito de consumo representaba aproximadamente el 35% del ingreso disponible de los hogares.

Cómo calcular tu DTI (Debt-to-Income) en COP

El Debt-to-Income ratio (relación deuda-ingresos) se calcula dividiendo la suma de todas tus cuotas mensuales entre tus ingresos netos mensuales. Ejemplo: si ganas 2.500.000 COP netos al mes y pagas cuotas por 900.000 COP (crédito de consumo 300.000 + tarjeta 400.000 + préstamo digital 200.000), tu DTI es 900.000 / 2.500.000 = 36%. Por encima del 40% las entidades formales suelen restringir nuevos créditos; por encima del 60% el riesgo de impago es alto.

Cinco señales de alerta de sobreendeudamiento

(1) Utilizas un préstamo para pagar otro préstamo. (2) No te alcanza el salario para gastos básicos después de pagar las cuotas. (3) Solo pagas el mínimo de tus tarjetas de crédito mes a mes. (4) Tienes más de tres entidades llamándote para cobro. (5) Has tenido que pedir prestado a familiares para cubrir cuotas de créditos formales.

Opciones para salir del sobreendeudamiento

Las principales alternativas en Colombia son: reestructuración de crédito — la mayoría de entidades vigiladas por la SFC están obligadas a ofrecer un proceso de reestructuración a clientes que lo soliciten formalmente antes de entrar en mora; consiste en ampliar el plazo, reducir la cuota o cambiar la tasa de interés para hacer el pago viable. La segunda opción es la insolvencia de persona natural bajo la Ley 1380/2010, que permite a deudores honestos renegociar o liquidar sus deudas bajo supervisión legal. La SFC también ofrece asesoría gratuita a través de su portal para consumidores en situación de dificultad financiera. Antes de tomar cualquier decisión, consulta la sección de ayuda en /co/glosario/sfc.