Tasa de Usura en Colombia Julio 2026: Qué Es y Qué Significa para ti

La tasa de usura es la tasa efectiva anual máxima legal que se puede cobrar en operaciones de crédito en Colombia. Se define como 1.5 veces el interés bancario corriente certificado por la SFC para cada modalidad de crédito.

La fórmula legal (artículo 884 del Código de Comercio):

Tasa de usura = 1.5 × Interés Bancario Corriente (certificado por SFC)

Existen categorías diferenciadas según el tipo de crédito:

• Crédito de consumo y ordinario: para préstamos personales, créditos de libre inversión, tarjetas de crédito.
• Microcrédito: para montos hasta 25 Salarios Mínimos Mensuales Legales Vigentes (SMMLV), destinados a microempresas. Tiene un tope diferente y generalmente más alto que el crédito de consumo.
• Crédito productivo rural y agropecuario: tope diferenciado por política de fomento.

Revisa nuestro término del glosario sobre la tasa de usura en Colombia para una definición completa.

La SFC certifica y actualiza la tasa de usura trimestralmente. Para el período correspondiente a julio de 2026, los valores vigentes publicados en superfinanciera.gov.co son los siguientes (verificar siempre en la fuente oficial antes de tomar decisiones financieras):

• Crédito de consumo y ordinario: aproximadamente 28–30% efectivo anual (el interés bancario corriente para este período ronda el 18–20% EA, y la usura es 1.5 veces ese valor).
• Microcrédito: la SFC fija la usura máxima para microcrédito en un porcentaje independiente, típicamente en el rango de 56–60% efectivo anual para julio de 2026.

⚠ Nota: los valores exactos pueden variar. Consulta siempre la resolución trimestral más reciente en superfinanciera.gov.co → Normativa → Tasas de interés antes de firmar cualquier crédito.

El proceso de certificación es el siguiente:

1. La SFC recopila mensualmente las tasas de interés a las que los bancos y demás entidades vigiladas colocan sus créditos, segmentadas por modalidad.
2. Calcula el promedio ponderado de estas tasas, que resulta en el "Interés Bancario Corriente".
3. Multiplica ese interés bancario corriente por 1.5 para obtener la tasa de usura del siguiente trimestre.
4. Publica la certificación en el Diario Oficial y en su sitio web, con vigencia de 3 meses.

Las entidades financieras deben ajustar sus productos antes del primer día de vigencia de la nueva certificación. Si una tasa pactada en contrato supera la usura vigente al momento del pago, el exceso es nulo de pleno derecho. Este cálculo parte del interés bancario corriente certificado trimestralmente.

Las consecuencias son de dos tipos:

Consecuencias penales (artículo 305 del Código Penal):

• Pena de prisión de 32 a 108 meses (aproximadamente 2.5 a 9 años).
• Multa de 66.66 a 300 Salarios Mínimos Legales Mensuales Vigentes.
• La persecución penal corresponde a la Fiscalía General de la Nación.

Consecuencias civiles y administrativas:

• El exceso de intereses pagado es nulo y debe devolverse al deudor.
• La SFC puede sancionar a la entidad financiera vigilada con multas y otras medidas.
• El cliente puede exigir la reliquidación del crédito con la tasa legal máxima.

Pasos concretos:

1. Revisa el contrato: busca la "tasa efectiva anual" (EA). Esta debe ser inferior a la tasa de usura vigente para tu tipo de crédito.
2. Convierte la tasa mensual a anual si necesario: TEA = (1 + tasa mensual)^12 - 1. Por ejemplo, una tasa del 3.5% mensual efectivo equivale a un 51.1% EA.
3. Compara con la certificación SFC vigente: si el crédito es de consumo y la tasa es 35% EA cuando la usura está en 29%, es ilegal.
4. Si detectas una tasa superior: solicita reliquidación por escrito a la entidad. Si no responden, presenta reclamación ante la SFC.

Nota importante: algunas comisiones adicionales (seguro de vida obligatorio, comisiones de administración) se incluyen en el cálculo de la tasa efectiva. La tasa de usura aplica sobre el costo total del crédito, no solo sobre el interés nominal. Para un procedimiento detallado, consulta nuestra guía sobre cómo verificar la tasa de usura vigente en Colombia.

Si tienes evidencia de cobro de intereses por encima de la tasa de usura:

• Denuncia penal ante la Fiscalía General de la Nación: en fiscalia.gov.co o en las oficinas del Fiscal. El delito de usura es de acción penal pública.
• Reclamación ante la SFC: en superfinanciera.gov.co si la entidad es vigilada por la SFC. La SFC puede ordenar la devolución del exceso y sancionar a la entidad.
• Defensoría del Consumidor Financiero: cada entidad financiera regulada tiene un Defensor del Consumidor Financiero que debe atender tu queja en 15 días hábiles.
• SIC (Superintendencia de Industria y Comercio): para prácticas abusivas en general que no sean de entidades vigiladas por la SFC.

Conserva siempre copias del contrato, los extractos de cuenta y cualquier comunicación con la entidad como evidencia.

Los préstamos informales conocidos popularmente como "gota a gota" o "paga diario" operan casi siempre fuera de cualquier registro ante la SFC, cobrando tasas que en la práctica suelen superar ampliamente el límite legal. A diferencia de una entidad regulada, aquí no existe un contrato formal con TEA publicada ni un Defensor del Consumidor Financiero al cual acudir, lo que hace más difícil documentar el caso, pero no imposible.

Si estás en esta situación, reúne cualquier evidencia disponible —mensajes de texto, comprobantes de pago, testigos— y preséntala directamente a la Fiscalía General de la Nación, ya que el cobro de usura por parte de estas redes es perseguible penalmente independientemente de que el prestamista nunca haya operado como una entidad formal. Además, evita renovar o "refinanciar" la deuda con el mismo prestamista informal para cubrir un pago atrasado, ya que esta práctica es habitual en estas redes y tiende a incrementar rápidamente el monto adeudado sin ningún control legal sobre la tasa aplicada.

Si tu contrato o pagaré solo muestra una tasa mensual, puedes convertirla a tasa efectiva anual con la fórmula estándar: TEA = (1 + tasa mensual)^12 - 1. Por ejemplo, una tasa del 2% mensual efectivo equivale a aproximadamente 26.8% efectivo anual. Haz este cálculo antes de firmar cualquier crédito donde solo te muestren la tasa mensual, ya que algunas entidades destacan la cifra mensual precisamente porque suena más baja que su equivalente anualizado.

Una vez que tengas la TEA calculada, compárala directamente contra la tasa de usura vigente para tu tipo de crédito publicada por la SFC. Si tienes dudas sobre si tu cálculo es correcto, puedes pedir a la propia entidad que te confirme por escrito la tasa efectiva anual exacta de tu crédito, dato que están obligadas a entregarte conforme a la normativa de transparencia financiera vigente en Colombia. Si la entidad se niega a entregarte esta información por escrito o te da respuestas evasivas, considera esa negativa como una señal de alerta adicional sobre la transparencia general de la oferta.