Coste Total del Crédito (España)

Definición legal y componentes

El coste total del crédito es el concepto jurídico definido por la Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo como "todos los gastos, incluidos los intereses, las comisiones, los impuestos y cualquier otro tipo de gastos que el consumidor deba pagar en relación con el contrato de crédito y que sean conocidos por el prestamista, excepto los gastos notariales". En otras palabras, es todo lo que pagas por encima del capital recibido. Sus componentes habituales son: intereses ordinarios calculados al TIN; comisión de apertura; primas de seguros obligatorios vinculados; comisiones de mantenimiento periódicas; y gastos de tasación o estudio cuando son de cargo del consumidor.

Diferencia entre coste total y TAE

El coste total del crédito se expresa en euros (o la moneda del contrato) — es el importe absoluto que pagarás de más respecto al capital. La TAE es la expresión porcentual anualizada de ese mismo coste, que permite comparar productos de distinto importe y plazo. Ejemplo: un préstamo de 10.000 € a 3 años con TAE del 10 % tiene un coste total aproximado de 1.616 € en intereses más las comisiones. Ambas cifras deben figurar en la FEIN que el prestamista entrega obligatoriamente antes de la firma.

Por qué es la cifra más importante para comparar

Mientras la TAE permite comparar distintas ofertas en términos relativos, el coste total en euros es la cifra que determina cuánto dinero saldrá efectivamente de tu bolsillo. Dos préstamos con la misma TAE pero distinto plazo tendrán costes totales diferentes: a mayor plazo, mayor coste total aunque la cuota mensual sea menor. Antes de firmar, exige al prestamista que te especifique el coste total desglosado por concepto; cualquier gasto no incluido en ese cálculo que te cobren después es reclamable ante el Banco de España.