Crédito Revolving (España)

¿Qué es el crédito revolving en España?

El crédito revolving es una modalidad de crédito al consumo en la que el prestamista pone a disposición del cliente un límite máximo que puede usar parcial o totalmente, pagarse y volver a disponerse de forma continua. A diferencia de un préstamo personal con cuotas fijas, en el revolving el cliente elige cuánto paga cada mes: una cuota fija en euros, un porcentaje del saldo dispuesto o el pago mínimo establecido en el contrato. Esta flexibilidad es precisamente su mayor riesgo: pagar el mínimo puede perpetuar la deuda durante años o décadas sin reducir significativamente el capital.

Pago mínimo y el problema de la deuda perpetua

El pago mínimo en un revolving suele ser el 2–5 % del saldo dispuesto o una cantidad fija reducida. Con una TAE del 20–27 % (habitual en tarjetas revolving en España) y pagos mínimos, la mayor parte del pago mensual cubre intereses y apenas reduce el capital. Por ejemplo, con un saldo de 3.000 € al 24 % TAE y pago mínimo del 3 %, se tardarían más de 12 años en liquidar la deuda y se pagarían más de 3.000 € solo en intereses — el doble del capital dispuesto. El Banco de España exige desde 2021 que las entidades informen al cliente del tiempo estimado de amortización si solo paga el mínimo.

Sentencias sobre usura y regulación vigente

El Tribunal Supremo español dictó sentencias clave en 2015 y 2020 declarando nulas por usurarias las tarjetas revolving con TAE muy superiores al tipo medio del mercado para ese producto (sentencias Wizink y Cofidis). La normativa de referencia es la Ley de Represión de la Usura de 1908, que sigue vigente. El Tribunal Supremo fijó como criterio que una TAE notablemente superior al tipo medio publicado por el Banco de España en su Boletín Estadístico puede ser declarada usuraria. Si tienes un revolving con TAE superior al 20–24 % y contratado antes de 2020, consulta a un abogado especializado — podrías recuperar los intereses cobrados en exceso desde el inicio del contrato.