KYC (Conoce a Tu Cliente)

El acrónimo KYC (del inglés Know Your Customer, «Conoce a Tu Cliente») designa el conjunto de procedimientos mediante los cuales una entidad financiera verifica la identidad de sus clientes antes de establecer una relación comercial o realizar determinadas operaciones. En España, la obligación legal está establecida en la Ley 10/2010, de 28 de abril, de prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo, que transpone la Cuarta Directiva Antilavado de la UE (AMLD4) y fue actualizada por la Quinta Directiva (AMLD5).

Para los préstamos online, el proceso KYC se ha adaptado completamente al entorno digital. El procedimiento habitual en las fintechs españolas incluye: (1) Escaneo del DNI o NIE: el solicitante fotografía ambas caras del documento de identidad directamente desde el móvil. (2) Selfie o vídeo de verificación: el sistema compara la foto del documento con una imagen o vídeo en tiempo real del solicitante, utilizando tecnología de reconocimiento facial y prueba de vida (liveness detection). (3) Verificación bancaria: mediante Open Banking o una transferencia de céntimos, se confirma que el solicitante es el titular de la cuenta donde se recibirá el préstamo.

Además del DNI, son documentos aceptados como identificación el pasaporte (para extranjeros no comunitarios), el NIE (Número de Identificación de Extranjero para ciudadanos de la UE residentes en España) y la tarjeta de residencia. Los autónomos deben aportar adicionalmente el Modelo 036/037 de alta en Hacienda. Los trabajadores por cuenta ajena solo necesitan el DNI y la verificación bancaria.

¿Por qué a veces el proceso KYC tarda más de lo esperado? Los sistemas automáticos rechazan documentos caducados, fotos con reflejos o baja resolución, selfies en condiciones de iluminación deficiente, o casos en que el nombre en el DNI no coincide exactamente con el nombre en la cuenta bancaria (por ejemplo, por uso de nombre compuesto vs. abreviado). En estos casos, muchas entidades pasan el expediente a revisión manual, lo que puede añadir 1-4 horas al proceso.

Como consumidor, tiene derecho a saber qué datos se recopilan durante el KYC, con qué finalidad y durante cuánto tiempo se conservan. La entidad debe informarle en su política de privacidad. Los datos biométricos (reconocimiento facial) están categorizados como datos especialmente sensibles bajo el RGPD y requieren consentimiento explícito. Puede ejercer sus derechos de acceso, rectificación y supresión ante la entidad o ante la AEPD si considera que el tratamiento no es conforme a la ley.