PSD2 (Directiva de Servicios de Pago)

La PSD2 (Payment Services Directive 2, Directiva 2015/2366/UE) es la norma europea que reformó en profundidad el mercado de los servicios de pago en la Unión Europea, con entrada en vigor plena a partir de septiembre de 2019. Su objetivo dual es aumentar la competencia abriendo el mercado financiero a nuevos actores (fintechs, aggregators, prestamistas online) y elevar la seguridad de las operaciones mediante la Autenticación Reforzada de Cliente (SCA, Strong Customer Authentication).

En España, PSD2 fue transpuesta mediante el Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago. Su impacto más visible para el consumidor es doble: por un lado, obliga a los bancos a proporcionar interfaces de programación (APIs) a terceros proveedores registrados para que puedan acceder a datos de cuentas o iniciar pagos con el consentimiento explícito del titular; por otro, exige que cualquier operación de pago relevante se autentique con al menos dos de los tres factores clásicos: algo que el usuario sabe (contraseña o PIN), algo que tiene (teléfono móvil) y algo que es (biometría).

La relación entre PSD2 y el crédito online es directa: es la base legal del Open Banking que las fintechs de crédito utilizan para acceder a los movimientos bancarios del solicitante con fines de scoring crediticio. También permite pagos instantáneos de cuotas o devoluciones de préstamos iniciados directamente desde la cuenta del cliente sin necesidad de tarjeta.

Actualmente se trabaja en la PSD3 y en el Reglamento de Servicios de Pago (PSR), que ampliarán el alcance del Open Banking hacia el Open Finance (acceso también a datos de seguros, pensiones e inversiones). El consumidor conserva siempre el derecho de revocar el acceso a sus datos bancarios sin que ello afecte a los contratos de crédito ya firmados.