PSD2 (Segunda Directiva de Servicios de Pago)
Definición
PSD2 (Segunda Directiva de Servicios de Pago): Directiva UE 2015/2366 que regula pagos electrónicos y abre la banca a terceros con consentimiento del cliente.La PSD2 (Payment Services Directive 2, Directiva 2015/2366/UE del Parlamento Europeo y del Consejo) es el marco legislativo europeo que regula los servicios de pago electrónico en la Unión Europea y establece las bases del Open Banking. Fue adoptada el 25 de noviembre de 2015 y entró en vigor en España mediante el Real Decreto-ley 19/2018 y la Orden ECE/1263/2019. Su objetivo principal es aumentar la competencia en el sector de pagos, mejorar la seguridad y proteger los derechos de los usuarios de servicios financieros.
Desde el punto de vista técnico, PSD2 introduce tres innovaciones fundamentales. Primero, la Autenticación Reforzada del Cliente (SCA, Strong Customer Authentication): toda transacción o acceso a datos sensibles requiere verificación mediante al menos dos de estos tres factores: algo que el usuario sabe (contraseña/PIN), algo que posee (teléfono/token) y algo que es (biometría). Segundo, la apertura de las APIs bancarias a Proveedores Terceros (TPP) autorizados bajo licencia de los reguladores nacionales. Tercero, la prohibición del sobrecargo en pagos con tarjeta de débito o crédito estándar en transacciones con consumidores.
En el contexto de los préstamos online, PSD2 ha habilitado que las fintechs accedan a datos bancarios de solicitantes (con consentimiento) para evaluar solvencia en tiempo real, sin depender exclusivamente de ficheros de morosos o declaraciones de renta. Esto ha comprimido el tiempo de evaluación de crédito de días a minutos y ha permitido productos más personalizados. Cuando una fintech le solicita conectar su cuenta bancaria durante el proceso de solicitud, lo hace bajo el paraguas legal de PSD2 como AISP autorizado.
Para los consumidores, PSD2 refuerza derechos importantes: derecho a revocar el acceso a datos en cualquier momento, responsabilidad limitada en caso de pagos no autorizados (máximo 50 € si se actúa con diligencia razonable), derecho a reclamación ante el Banco de España por incumplimiento de sus derechos como usuario de servicios de pago. La Comisión Europea publicó en 2023 la propuesta de PSD3/PSR (Payment Services Regulation) para actualizar el marco, con especial atención a fraude y Open Finance.
Puede consultar el texto oficial en el portal de la Comisión Europea (ec.europa.eu) y las guías del Banco de España sobre sus derechos como usuario de servicios de pago.
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Términos relacionados
Ver también
Preguntas frecuentes sobre PSD2 (Segunda Directiva de Servicios de Pago)
¿Qué significa "PSD2 (Segunda Directiva de Servicios de Pago)" en el contexto de los préstamos en España?
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