Período de Carencia

Qué es el período de carencia

El período de carencia es la fase inicial de un contrato de préstamo en la que el deudor solo paga los intereses devengados, sin amortizar ninguna parte del capital. Durante este tiempo la deuda principal no disminuye, por lo que el coste total del crédito resulta mayor que en un préstamo sin carencia. En los contratos de crédito al consumo regulados por la Ley 16/2011, la carencia debe figurar expresamente en la FEIN y en el cuadro de amortización entregado antes de la firma.

Cuándo aparece y tipos

En España, la carencia es frecuente en hipotecas (6 a 24 meses para aliviar las cuotas iniciales) y en algunos préstamos personales bancarios de largo plazo (3 a 6 meses). Existen dos modalidades: carencia total (no se paga ni capital ni intereses — los intereses se capitalizan y se suman al principal) y carencia parcial (solo se pagan intereses, el capital queda intacto). La carencia parcial es la más habitual en préstamos al consumo en España.

Ventajas, riesgos y cómo evaluarla

La carencia reduce la cuota mensual inicial, lo que puede ser útil si los ingresos aún no son estables. Sin embargo, aumenta el importe total a devolver porque los intereses se acumulan sobre el mismo capital. Antes de aceptarla, calcula siempre el coste total del préstamo (cuota × número de cuotas + carencia) y compáralo con un préstamo equivalente sin carencia. La TAE reflejará el mayor coste, ya que incorpora todos los flujos del contrato. Si el prestamista no incluye la carencia en el cálculo de la TAE, está incumpliendo la normativa y puedes reclamar ante el Banco de España.