Reunificación de Deudas (España)

¿Qué es la reunificación de deudas en España?

La reunificación de deudas (también llamada consolidación de deudas o agrupación de créditos) es una operación financiera que agrupa varios préstamos o deudas vigentes — préstamo personal, tarjetas de crédito, crédito revolving, préstamo de coche — en un único préstamo con una sola cuota mensual habitualmente más baja. La reducción de la cuota se consigue extendiendo el plazo de amortización, a menudo a 10–20 años si se incluye garantía hipotecaria. En España la comercializan tanto bancos como intermediarios de crédito inmobiliario (antes llamados intermediarios financieros).

Cómo funciona y tipos

Existen dos modalidades principales en España: (1) reunificación sin hipoteca — un préstamo personal de mayor importe y plazo que cancela las deudas existentes; la cuota baja, pero el costo total sube porque se pagan más años de intereses; (2) reunificación con garantía hipotecaria — se amplía la hipoteca existente o se constituye una nueva para incluir las deudas de consumo, obteniendo un tipo de interés más bajo (ligado a Euribor + diferencial) pero poniendo el inmueble en riesgo. Esta segunda modalidad está regulada por la Ley 5/2019 de Crédito Inmobiliario, que exige información precontractual detallada (FEIN, FIAE) y período de reflexión de 10 días. El Banco de España advierte periódicamente sobre los riesgos de este producto.

Costes reales y cuándo tiene sentido

La reunificación reduce la cuota mensual pero casi siempre aumenta el coste total del crédito: al extender el plazo, se pagan más intereses en términos absolutos. Para evaluar si tiene sentido, compara la TAE y el importe total a pagar (cuota × meses) del nuevo producto frente a la suma de lo que queda por pagar en los créditos actuales. Considera también los gastos de cancelación anticipada de los créditos existentes, los gastos notariales y registrales si hay hipoteca, y la comisión del intermediario (que debe informarse de forma transparente conforme a la Ley 5/2019). La reunificación tiene sentido cuando la presión mensual de tesorería es insostenible y el riesgo inmediato de impago supera el mayor costo a largo plazo.