Seguros Vinculados al Préstamo

Qué son los seguros vinculados

Los seguros vinculados al préstamo son pólizas de seguro —de vida, de protección de pagos, de hogar o de desempleo— que el prestamista ofrece o exige junto con la concesión del crédito. En España, la Ley 5/2019 de Crédito Inmobiliario (LCI) y la Ley 16/2011 de Crédito al Consumo establecen un marco claro que distingue entre seguros obligatorios y seguros opcionales, prohibiendo en todo caso las ventas combinadas abusivas.

Cuándo es obligatorio y cuándo opcional

En hipotecas, la LCI permite al banco exigir como condición sine qua non un seguro de daños sobre el inmueble (seguro multirriesgo de hogar) y un seguro de vida o de protección de pagos, pero el consumidor tiene derecho a contratar esos seguros con cualquier aseguradora de su elección —no necesariamente la del banco— siempre que las coberturas sean equivalentes. En préstamos personales y microcréditos, los seguros son generalmente opcionales; si el prestamista condiciona la aprobación a la contratación de un seguro propio, debe informarlo en la FEIN y su coste debe quedar reflejado en la TAE.

Protecciones de la Ley 5/2019 y cómo reclamar

La LCI prohíbe expresamente las ventas combinadas (obligar a contratar el seguro del banco como condición del préstamo hipotecario) y permite las ventas vinculadas solo cuando el banco demuestre que redundan en beneficio del consumidor. Si un prestamista te impone un seguro propio sin permitirte alternativas equivalentes, puedes reclamar ante el Banco de España y la Dirección General de Seguros (DGSFP). En todo caso, revisa que el coste del seguro esté incluido en la TAE antes de firmar cualquier contrato.