Cómo Cancelar un Préstamo Antes de su Vencimiento en España

El ordenamiento jurídico español reconoce de forma expresa el derecho del prestatario a reembolsar anticipadamente el importe de un préstamo, de forma total o parcial, en cualquier momento de la vida del contrato. Este derecho está regulado principalmente por dos normas:

Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo: aplicable a los préstamos personales y al consumo de hasta 75.000 euros. Esta ley establece que la comisión por amortización anticipada no puede superar el 1 % del capital reembolsado anticipadamente si el plazo restante es superior a un año, o el 0,5 % si el plazo restante es inferior a un año. Además, la comisión no puede exceder el importe de los intereses que el prestatario habría pagado en el período comprendido entre el reembolso anticipado y la fecha de vencimiento del contrato.

Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario: aplicable a hipotecas y préstamos garantizados con inmuebles. Los límites de comisión son distintos según el tipo de interés (fijo o variable) y el año de amortización.

Para la mayoría de los préstamos personales y rápidos que los consumidores solicitan a través de plataformas online o entidades de crédito no bancarias, es la Ley 16/2011 la que aplica. Es importante leer el contrato firmado para verificar si la entidad ha pactado una comisión por amortización anticipada y cuál es su importe exacto, siempre dentro de los límites legales.

Algunas entidades renuncian expresamente a la comisión por amortización anticipada como elemento de marketing. Antes de firmar cualquier préstamo, vale la pena preguntar específicamente por este punto si existe la posibilidad de devolver el dinero antes de lo previsto.

Existen dos modalidades de cancelación anticipada con implicaciones bien distintas:

Amortización anticipada total: consiste en devolver de una sola vez todo el capital pendiente más los intereses devengados hasta la fecha de la cancelación. A partir de ese momento, el préstamo queda completamente liquidado, se elimina la deuda del registro del banco y se puede solicitar el certificado de cancelación para actualizar el CIRBE y los registros de la Agencia Tributaria.

Amortización anticipada parcial: consiste en realizar un pago extraordinario que reduce el capital pendiente pero no cancela el préstamo. Tras la amortización parcial, el prestatario puede optar por dos vías: mantener la cuota mensual y acortar el plazo de devolución, o reducir la cuota mensual manteniendo el plazo original. La primera opción es generalmente más ventajosa desde el punto de vista del coste total del crédito.

La amortización parcial es especialmente interesante cuando se dispone de un dinero extra (bonus, herencia, devolución de la renta) pero no se quiere quedar sin liquidez. Al reducir el capital, se reducen también los intereses futuros, lo que puede suponer un ahorro significativo en préstamos con muchos años por delante.

Un ejemplo: un préstamo de 15.000 euros al 9 % TAE a 5 años tiene una cuota de 311 euros y un coste total de intereses de 3.660 euros. Si a los dos años se amortiza parcialmente 5.000 euros eligiendo la opción de reducir el plazo, el ahorro en intereses puede superar los 900 euros.

La cancelación anticipada no siempre es la mejor opción financiera. Hay varios factores que determinan si conviene o no amortizar antes de tiempo:

El tipo de interés del préstamo vs. la rentabilidad de tus ahorros: si el TAE de tu préstamo es del 8 % y tu cuenta de ahorro rinde al 3 %, claramente conviene cancelar el préstamo antes que tener el dinero en el banco. Si, por el contrario, tienes una inversión que rinde al 10 %, puede ser más conveniente mantener el préstamo.

El momento del ciclo del préstamo: los sistemas de amortización francés (el más habitual en España) cargan más intereses al principio. En los primeros meses de vida del préstamo, la mayor parte de la cuota son intereses. A medida que avanza el tiempo, la proporción de capital aumenta. Por tanto, la amortización anticipada es más beneficiosa cuanto antes se realiza en el ciclo del préstamo.

La comisión por amortización anticipada: si la entidad cobra el máximo legal (1 % o 0,5 %), hay que calcular si el ahorro en intereses supera el coste de la comisión. En préstamos a corto plazo o con tipos bajos, la comisión puede superar el ahorro.

La situación fiscal: en algunos casos, los intereses de ciertos préstamos (como los hipotecarios con deducción aplicable en algunas comunidades autónomas) pueden tener tratamiento fiscal favorable, lo que cambia el cálculo de la conveniencia de la cancelación anticipada.

La liquidez futura: cancelar anticipadamente un préstamo a costa de quedarse sin fondo de emergencia puede ser un error si posteriormente surge una necesidad imprevista y se tiene que recurrir a financiación más cara.

El proceso para cancelar anticipadamente un préstamo en España es sencillo pero requiere seguir los pasos correctos para que quede todo correctamente documentado:

Paso 1 – Contacta con la entidad: llama al servicio de atención al cliente o acude a tu oficina. Solicita el "saldo pendiente de cancelación" o "capital pendiente" a fecha concreta. Pide también que te informen por escrito de la comisión por amortización anticipada aplicable.

Paso 2 – Solicita la liquidación: muchas entidades disponen de formularios específicos para la solicitud de amortización anticipada total o parcial. Si no existe formulario, una carta o correo electrónico dirigido al departamento de préstamos con tu nombre, DNI, número de contrato y la solicitud explícita de cancelación anticipada en una fecha determinada es suficiente.

Paso 3 – Realiza el pago: transfiere el importe exacto indicado por la entidad (capital pendiente más intereses devengados hasta la fecha de cancelación más comisión si corresponde). Es fundamental no transferir una cantidad aproximada, ya que cualquier diferencia puede mantener el préstamo técnicamente activo.

Paso 4 – Solicita el certificado de cancelación: una vez realizado el pago, solicita a la entidad el certificado de cancelación del préstamo. Este documento acredita que la deuda ha quedado completamente saldada. Guárdalo indefinidamente.

Paso 5 – Verifica en el CIRBE: solicita un informe de tu situación en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) a través del Banco de España para verificar que el préstamo ya no figura como deuda activa. El proceso de actualización puede tardar entre uno y tres meses desde la cancelación.

La cancelación anticipada de préstamos es un proceso aparentemente sencillo, pero hay varios errores habituales que pueden complicarlo:

No solicitar la liquidación exacta por escrito: uno de los errores más frecuentes es transferir el capital pendiente según el último extracto sin tener en cuenta los intereses devengados desde la última cuota. El resultado es que quedan céntimos pendientes que, técnicamente, mantienen el préstamo activo. Siempre solicita la liquidación exacta con fecha valor.

No conservar el certificado de cancelación: sin este documento, puede ser muy difícil demostrar que un préstamo fue cancelado años después, especialmente si la entidad ha sido absorbida por otra o ha desaparecido.

Confundir amortización parcial con cancelación total: algunos clientes realizan un pago extraordinario creyendo que cancela el préstamo cuando en realidad solo reduce el capital. Verifica siempre con la entidad cuál es el efecto exacto del pago.

No verificar la actualización del CIRBE: si el CIRBE no se actualiza correctamente, el préstamo cancelado puede seguir computando como deuda en futuras solicitudes de financiación, reduciendo el importe disponible o encareciendo las condiciones.

Cancelar sin calcular el coste real: como se ha explicado, la cancelación anticipada no siempre es la opción más beneficiosa. Dedica unos minutos a calcular el ahorro en intereses frente al coste de la comisión y el coste de oportunidad del capital disponible.