Derecho de desistimiento en préstamos: cómo cancelar en 14 días sin penalización

El derecho de desistimiento es la facultad que tiene cualquier consumidor de dejar sin efecto un contrato de crédito al consumo dentro de los 14 días naturales siguientes a la firma, sin necesidad de justificarlo y sin incurrir en penalización económica alguna. El plazo comienza a contar desde el día en que se formaliza el contrato o, si es posterior, desde que el prestatario recibe las condiciones contractuales completas.

Este derecho se aplica a préstamos personales, micropréstamos, créditos revolving y líneas de crédito al consumo. Quedan excluidos los préstamos hipotecarios (regulados por la Ley 5/2019), los créditos concedidos por un importe inferior a 200 € y ciertos contratos de arrendamiento financiero.

La entidad financiera está obligada a informarte de este derecho antes de que firmes el contrato. Si no lo hace, el plazo de desistimiento se amplía: en algunos tribunales se ha considerado que el plazo nunca llega a empezar a computar si la información precontractual fue deficiente.

Conviene distinguir el desistimiento del reembolso anticipado: el reembolso anticipado se puede ejercer en cualquier momento durante la vida del préstamo, pero puede conllevar una comisión de hasta el 0,5 % o 1 % del capital amortizado; el desistimiento, en cambio, es gratuito y solo está disponible en los primeros 14 días.

El cómputo de los 14 días naturales puede generar confusión. El plazo arranca el día siguiente a la firma del contrato o al día siguiente de recibir el documento de información normalizada europeo (FEIN o FIAE, según el tipo de crédito). Si el día 14 cae en sábado, domingo o festivo nacional, el plazo se prorroga al siguiente día hábil.

Para poder ejercer el desistimiento con garantías, necesitas:

• El contrato firmado con el número de referencia del crédito.
• Los datos de contacto del servicio de atención al cliente de la entidad.
• El importe exacto del capital dispuesto más los intereses devengados desde la firma hasta la devolución.

Una vez comunicado el desistimiento, tienes 30 días naturales adicionales para devolver el capital y los intereses acumulados al tipo de interés pactado en el contrato. No se te puede exigir ningún otro coste (ni apertura, ni gestión, ni seguros ya contratados si no los has utilizado).

Si la entidad ya ha cobrado algún cargo de terceros —por ejemplo, una tasación obligatoria o un seguro vinculado— puede reclamarte ese importe, pero solo si estaba expresamente previsto en el contrato y si el tercero ya ha prestado el servicio.

Sigue este proceso para que tu desistimiento tenga plena validez y no haya lugar a dudas:

1. Redacta la carta de desistimiento (ver modelo en la siguiente sección) indicando nombre completo, DNI/NIE, número de contrato, fecha de firma y la declaración expresa de que ejerces el derecho de desistimiento al amparo del artículo 28 de la Ley 16/2011.
2. Envíala por un medio fehaciente: burofax con acuse de recibo y certificación de contenido es el más recomendable. También vale el correo electrónico con confirmación de lectura si el contrato lo permite, o la presentación presencial con sello de entrada.
3. Conserva el justificante de envío. La fecha del envío es la que cuenta para el plazo, no la fecha de recepción por la entidad.
4. Devuelve el dinero dentro de los 30 días siguientes a la notificación. Transfiere el capital dispuesto más los intereses al tipo nominal diario correspondiente a los días transcurridos.
5. Solicita confirmación escrita de que el contrato ha quedado cancelado y de que no existe ninguna deuda pendiente.

Si la entidad se niega a aceptar el desistimiento o te exige costes no previstos, puedes reclamar ante el Banco de España (si es una entidad de crédito) o ante la CNMV (si es un establecimiento financiero de crédito supervisado por este organismo).

Puedes utilizar la siguiente plantilla, adaptándola a tus datos. Recuerda enviarla por burofax o medio fehaciente equivalente:

[Nombre y apellidos]
[DNI/NIE]
[Dirección completa]
[Teléfono y email]
[Localidad, fecha]

A la atención del Departamento de Atención al Cliente de [Nombre de la entidad]

Estimados señores/as:

Por medio de la presente, y en ejercicio del derecho reconocido en el artículo 28 de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, les comunico mi decisión de desistir del contrato de crédito n.º [número de contrato], suscrito con fecha [fecha de firma] por un importe de [importe] euros.

De conformidad con lo establecido en dicha Ley, procederé a la devolución del capital dispuesto más los intereses devengados en el plazo máximo de 30 días naturales a partir de la presente notificación.

Solicito confirmación escrita de la cancelación del contrato y de la inexistencia de deuda pendiente.

Atentamente,
[Firma]

Guarda siempre una copia firmada y el justificante de envío. Son tu principal prueba en caso de litigio.

Aunque el derecho de desistimiento es irrenunciable por ley —cualquier cláusula contractual que lo elimine es nula—, algunas entidades ponen trabas burocráticas o simplemente no responden. En ese caso, sigue estos pasos:

1. Reclamación al servicio de atención al cliente (SAC): la entidad tiene un plazo legal de 15 días hábiles para contestar. Guarda la referencia de la reclamación.

2. Defensor del cliente: si el SAC no resuelve favorablemente o no responde en plazo, acude al Defensor del Cliente de la propia entidad (si existe). Tiene 2 meses para resolver.

3. Banco de España / CNMV / DGSFP: una vez agotada la vía interna, puedes presentar una queja formal ante el supervisor correspondiente. El Banco de España no puede imponer sanciones directas a la entidad en beneficio del consumidor, pero su resolución tiene un efecto de presión importante y puede ser utilizada como prueba en juicio.

4. Acción judicial: si el importe lo justifica, puedes acudir al Juzgado de Primera Instancia de tu domicilio. Para créditos al consumo, los tribunales españoles han sido históricamente favorables al consumidor cuando el derecho de desistimiento ha sido ejercido correctamente.

La contratación digital ha generado algunas particularidades que conviene conocer:

Préstamos 100% online: el plazo de desistimiento sigue siendo de 14 días. La notificación puede enviarse por el mismo canal digital que usaste para contratar si el proveedor lo permite, pero siempre guarda el justificante. Muchas plataformas tienen un botón de «cancelar contrato» en el área de cliente, pero úsalo solo como complemento, no como sustituto del escrito fehaciente.

BNPL (compra ahora, paga después): si el importe supera 200 € y el plazo de devolución es superior a 3 meses, se considera crédito al consumo y aplica el derecho de desistimiento. Esto incluye productos de Klarna, Sequra y similares cuando actúan como entidades de crédito.

Crédito vinculado a compra: si desististe del préstamo porque también desististe del bien o servicio financiado (por ejemplo, un viaje o un electrodoméstico), el desistimiento del crédito vinculado es automático y gratuito. No tienes que devolver ningún interés si el bien aún no te fue entregado.

En todos los casos, el principio es el mismo: la ley protege al consumidor y cualquier limitación contractual que restrinja estos derechos es nula de pleno derecho según el artículo 10 de la LGDCU.