Panorama de una deuda vencida en México
Cuando dejas de pagar una deuda, el proceso típico es:
- Días 1–30: recordatorios automáticos (SMS, email, llamadas del banco).
- Días 30–90: gestión de cobranza interna. El banco puede ofrecer reestructura.
- Días 90–180: traspaso a despacho de cobranza externo. Pueden ser más agresivos pero también tienen más margen para quitas.
- Después de 180 días: posible demanda civil o mercantil según el tipo de contrato.
- Después de años: la deuda puede prescribir (dejar de ser legalmente exigible).
En cada etapa hay opciones. Actuar temprano siempre es mejor.
Opción 1: negociación directa y quita
La vía más rápida y menos costosa. Puedes negociar:
- Quita de intereses: el acreedor condona los intereses moratorios acumulados y cobras solo capital.
- Quita mixta: descuento sobre capital e intereses, pago de contado o en pocos plazos.
- Reestructura del plazo: mantiene saldo pero extiende el tiempo de pago bajando la mensualidad.
Contacta directamente con el área de "Cartera Vencida" o "Negociación de Deudas" de tu acreedor. Siempre solicita el convenio por escrito y firmado antes de hacer cualquier pago.
Opción 2: mediación gratuita con CONDUSEF
CONDUSEF ofrece un servicio gratuito de conciliación entre deudores e instituciones financieras reguladas:
- Presenta tu queja en condusef.gob.mx o llama al 55 5340 0999.
- CONDUSEF cita a ambas partes a audiencia de conciliación en 20–40 días.
- Si hay acuerdo, se firma convenio con valor legal.
- Si no hay acuerdo, puedes obtener un dictamen técnico para uso en tribunales.
Este camino no aplica para acreedores informales (prestamistas sin registro) ni para deudas con el SAT o IMSS.
Opción 3: concurso mercantil (para empresas y personas con deudas grandes)
El Concurso Mercantil es el equivalente mexicano a la quiebra ordenada. Lo regula la Ley de Concursos Mercantiles (2000) y lo supervisa el IFECOM. Aplica principalmente para personas morales (empresas) y personas físicas con actividad empresarial, cuando la deuda total supera los 400 UMAS (~$1.4 M MXN en 2026).
El proceso tiene dos fases:
- Conciliación: se busca un acuerdo con acreedores para reestructurar la deuda.
- Quiebra: si no hay acuerdo, se liquidan activos y se distribuye el producto entre acreedores conforme a prelación legal.
Para personas físicas sin actividad empresarial con deudas personales, el concurso mercantil no aplica directamente. La vía es la negociación o la prescripción.
Opción 4: prescripción de la deuda
En México, las deudas civiles y mercantiles tienen plazos de prescripción tras los cuales el acreedor pierde el derecho a exigir el pago judicialmente:
- Créditos bancarios y tarjetas: 3 años (Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, Art. 165).
- Contratos civiles generales: 10 años (Código Civil Federal, Art. 1159).
- Obligaciones fiscales (SAT): 5 años.
Importante: la prescripción no borra la deuda del Buró de Crédito automáticamente, solo impide la demanda judicial. Además, cualquier reconocimiento de la deuda (un pago parcial, un correo admitiendo el adeudo) reinicia el plazo. Consulta a un abogado antes de usar esta estrategia.
Preguntas frecuentes
¿Me pueden embargar si no pago una deuda fintech en México?
Solo si el acreedor obtiene una sentencia judicial en tu contra. El proceso puede tardar 1 a 3 años. Las fintechs pequeñas raramente demandan montos menores a $20,000 MXN por el costo del proceso. Sin embargo, sí reportarán el impago a Buró de Crédito, lo que afecta tu historial hasta 4 años.
¿Qué es la CNBV y qué rol tiene en deudas vencidas?
La CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores) regula y supervisa a bancos y algunas SOFOMes. En el contexto de deudas, la CNBV establece las reglas de cobranza que los bancos deben seguir. Si un banco viola sus propias políticas de cobranza, la CNBV puede sancionarlo. Para quejas directas como consumidor, CONDUSEF es el canal correcto.
¿Pagar solo una parte de la deuda sirve para mejorar mi situación?
Depende. Un pago parcial sin convenio escrito reconoce la deuda y reinicia el plazo de prescripción, sin garantías de qué ocurrirá con el resto. Un pago parcial con convenio de quita sí liquida formalmente la deuda por ese monto acordado. Nunca pagues parcialmente sin documento firmado que especifique el efecto del pago sobre el saldo total.
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Redacción CréditoLab
Equipo editorial especializado en finanzas personales y crédito al consumo en mercados hispanohablantes.