Interés Moratorio en México

El interés moratorio es el cargo adicional que un prestamista aplica cuando el deudor incumple o retrasa el pago de una cuota después de la fecha de vencimiento pactada. En México, a diferencia de algunos países europeos, no existe un tope legal federal fijo que limite el interés moratorio como porcentaje de la tasa ordinaria. Esta ausencia de límite abre la posibilidad de cargos por mora significativos, aunque el ordenamiento jurídico y CONDUSEF proveen algunos mecanismos de protección.

En la práctica de mercado, el interés moratorio en contratos de crédito al consumo en México oscila típicamente entre 2 y 5 veces la tasa de interés ordinaria estipulada en el contrato. Para un préstamo con tasa ordinaria de 5 % mensual, el moratorio podría estar entre 10 % y 25 % mensual adicional. Sumado a comisiones fijas por evento de mora (que pueden ser entre $100 y $500 MXN por cada cuota vencida), el costo de un solo mes de retraso puede representar un porcentaje significativo del capital adeudado.

Marco jurídico aplicable:

• El Código Civil Federal en su artículo 2395 establece como principio general que el interés moratorio no puede exceder el triple del interés legal (que es 9 % anual), pero esta norma aplica principalmente a contratos civiles, no mercantiles.
• Para contratos mercantiles (la mayoría de los créditos bancarios y de fintechs), el Código de Comercio permite mayor libertad contractual, limitada únicamente por los principios generales de buena fe y la prohibición de cláusulas abusivas.
• La CONDUSEF puede objetar cláusulas de interés moratorio que considere abusivas en el contexto de la Ley de Protección al Usuario de Servicios Financieros.

¿Qué es abusivo y qué no? Aunque no hay una cifra exacta legal, la SCJN ha señalado que un interés moratorio que multiplica varias veces la tasa ordinaria ya de por sí elevada puede ser combatido judicialmente bajo el principio de usura (ver Tasa de Usura en México). Si el interés ordinario ya es 15 % mensual y el moratorio es 30 % mensual adicional, la carga total puede superar cualquier parámetro razonable de mercado.

Importante distinguir el interés moratorio de la comisión por pago tardío (cargo fijo por evento) y de la penalización por prepago (cargo por pagar antes de tiempo). Son tres cosas distintas que pueden aplicarse simultáneamente. Antes de firmar, identifica en el contrato exactamente qué cargo aplica en cada escenario de atraso y calcúlalo en pesos concretos, no solo en porcentaje.

Si estás pagando intereses moratorios que consideras desproporcionados, puedes acudir a CONDUSEF para iniciar una reclamación. Presenta el contrato y el estado de cuenta detallado. CONDUSEF puede solicitar a la institución justificación de los cargos y mediar una reducción si los considera excesivos.