Cómo calcular el CAT de un préstamo personal en México

El CAT es un porcentaje anual que integra todos los costos del crédito en una sola cifra:

• Sí incluye: tasa de interés nominal, comisiones de apertura y administración, primas de seguros obligatorios, IVA sobre comisiones e intereses, periodicidad de los pagos.
• No incluye: cargos por incumplimiento o mora, comisiones por pago anticipado voluntario, seguros opcionales que el cliente puede rechazar.

Por ley, toda publicidad de crédito en México debe incluir el CAT con la leyenda "CAT promedio X% sin IVA" o "con IVA". Si una financiera no lo publica, viola la normativa de CONDUSEF.

La fórmula matemática del CAT resuelve la siguiente ecuación de flujos de efectivo:

Σ [ Cₜ / (1 + CAT)^(tₜ/365) ] = Σ [ Pₜ / (1 + CAT)^(tₜ/365) ]

Donde:

• Cₜ = disposiciones (dinero que recibes), con el día de disposición como referencia.
• Pₜ = pagos (amortización + intereses + comisiones + seguros), en las fechas pactadas.
• tₜ = número de días desde la fecha de disposición inicial hasta cada flujo.
• CAT = la incógnita a despejar, expresada como decimal.

Esta ecuación se resuelve numéricamente (iteración), no con álgebra directa. Por eso ninguna hoja de cálculo simple te da el CAT exacto — necesitas iteración o una calculadora especializada.

Supongamos un préstamo personal con estas condiciones:

• Capital: $20,000 MXN
• Plazo: 12 meses (pagos mensuales)
• Tasa de interés nominal anual: 36%
• Comisión de apertura: 3% sobre el capital = $600 MXN
• Seguro obligatorio: $150 MXN/mes

Paso 1 — Tasa mensual: 36% ÷ 12 = 3% mensual.

Paso 2 — Cuota de capital + intereses (amortización francesa):

Cuota = 20,000 × [0.03 × (1.03)^12] / [(1.03)^12 – 1] ≈ $1,978 MXN/mes

Paso 3 — Pago total mensual: $1,978 + $150 seguro = $2,128 MXN/mes.

Paso 4 — Total pagado: $2,128 × 12 + $600 comisión = $26,136 MXN.

Paso 5 — CAT aproximado (iteración): considerando que recibes $20,000 pero pagas $26,136 en flujos con tiempos distintos, el CAT resulta aproximadamente 68–72% anual dependiendo de cuándo se cobra la comisión.

Para el CAT exacto, usa la calculadora de CréditoLab MX o la herramienta oficial de CONDUSEF.

CONDUSEF ofrece una calculadora oficial del CAT en su portal:

1. Accede a condusef.gob.mx → sección "Calculadoras Financieras" → "Calculadora de CAT".
2. Ingresa: monto del crédito, plazo (en meses), tasa de interés mensual o anual, comisiones (importe y momento de cobro), seguros mensuales.
3. La calculadora aplica la fórmula oficial y muestra el CAT con y sin IVA.
4. Compara el resultado con el CAT que la financiera te ofrece — si hay diferencias significativas (>2 puntos porcentuales), pide explicación al prestamista.

También puedes usar nuestra calculadora integrada para comparar simultáneamente varios créditos con diferentes condiciones.

En México, el IVA (16%) aplica sobre las comisiones del crédito pero no sobre los intereses puros. Esto genera dos versiones del CAT:

• CAT sin IVA: excluye el IVA de las comisiones. Es el que aparece en la publicidad obligatoria por norma de CONDUSEF.
• CAT con IVA: refleja el costo real que pagas, incluyendo el impuesto sobre comisiones.

Para comparar créditos de diferentes financieras, usa siempre el mismo criterio — idealmente CAT con IVA, ya que es lo que sale de tu bolsillo. Usa nuestra tabla comparativa donde homologamos todos los CAT bajo el mismo criterio.

Es normal ver CATs de 500%, 1,000% o incluso 2,000% en microcréditos de corto plazo. Esto no significa que pagarás esos intereses — el CAT es una proyección anual del costo de un préstamo que quizás dure solo 14 días.

Ejemplo: si pides $1,000 MXN y devuelves $1,100 en 14 días, pagaste $100 de costo real. Proyectado a 365 días, eso equivale a un CAT de aproximadamente 940%. Pero tú solo pagas $100 en la práctica.

Regla de oro: para créditos cortos (<90 días), mira el monto total a devolver en pesos, no el CAT. Para créditos a plazo (>6 meses), el CAT es la mejor métrica comparativa.

Un error común es asumir que el CAT es fijo para un producto — en realidad varía según el plazo elegido, incluso con la misma tasa de interés nominal. Ejemplo comparativo con un préstamo de $20,000 MXN al 36% de interés anual:

• Plazo de 6 meses: la comisión de apertura y los seguros fijos se reparten en menos cuotas, por lo que pesan proporcionalmente más — el CAT resultante suele ser más alto, en torno al 75-85%.
• Plazo de 12 meses: como en el ejemplo anterior, el CAT ronda 68-72%, porque los costos fijos se diluyen en más pagos.
• Plazo de 24 meses: el CAT puede bajar aún más en términos anualizados (55-65%), aunque el total pagado en pesos sea mayor por la acumulación de más meses de interés.

La conclusión práctica: no compares solo el CAT entre plazos distintos del mismo producto — compara siempre el total a pagar en pesos junto con la cuota mensual que puedes sostener. Nuestra guía sobre CAT vs. tasa mensual profundiza en esta diferencia.

Al recibir dos o más ofertas de crédito personal, evita estos errores frecuentes de comparación:

• Comparar CAT de plazos distintos como si fueran equivalentes: un CAT de 60% a 24 meses no es directamente comparable a uno de 60% a 6 meses en términos de cuota mensual o costo total.
• Ignorar si el CAT es "con IVA" o "sin IVA": compara siempre bajo el mismo criterio, idealmente con IVA incluido.
• No revisar si el seguro es obligatorio u opcional: un CAT más bajo con seguro obligatorio caro puede resultar más costoso en pesos que uno con CAT ligeramente mayor pero sin seguro forzoso.
• Olvidar la comisión por pago anticipado: si planeas liquidar antes de tiempo, un CAT bajo con penalización alta por prepago puede ser peor que uno con CAT mayor pero sin esa penalización.
• Fiarse solo del CAT publicitado sin verificarlo: usa siempre la calculadora de CréditoLab o la de CONDUSEF con las condiciones exactas de tu contrato antes de firmar.

Revisa también nuestra guía sobre cómo comparar prestamistas en México para un proceso completo de comparación.