Caso Ilustrativo: Cómo Luis Salió del Historial Negativo en INFOCORP

En este caso ilustrativo, Luis tenía un préstamo personal de S/ 3,500 a 12 meses cuando se quedó sin trabajo. Los primeros dos meses usó ahorros para seguir pagando, pero al tercer mes, sin ingresos ni colchón, dejó de pagar por completo. A los 90 días de atraso, el crédito se reportó a la Central de Riesgos de la SBS e INFOCORP como cuenta en mora — un estatus muy distinto a simplemente "estar en INFOCORP", algo que ocurre con cualquier crédito formal, esté o no al día.

Cuando Luis consiguió trabajo de nuevo, en lugar de evitar el tema, solicitó a la entidad el saldo actualizado exacto, incluyendo los intereses moratorios acumulados durante el atraso. En este escenario, el saldo original de S/ 2,600 pendiente había crecido a cerca de S/ 3,100 por los recargos del periodo sin pago. Conocer esa cifra real, en lugar de una estimación, fue lo que le permitió planear un pago realista en vez de seguir posponiendo el contacto con la entidad.

En lugar de cancelar todo de un golpe —algo que no tenía disponible—, Luis propuso a la entidad un plan de refinanciamiento en cuatro cuotas para cubrir el saldo actualizado. Muchas entidades prefieren un acuerdo de pago viable a que la cuenta pase a cobranza judicial, aunque cada caso depende de las políticas internas de cada prestamista. Luis documentó por escrito el acuerdo (monto, número de cuotas y fechas) antes de realizar el primer abono, para tener un respaldo claro del compromiso alcanzado.

Tras completar las cuatro cuotas acordadas en este ejemplo, Luis solicitó de inmediato una constancia de no adeudo que confirmara por escrito que la deuda quedó saldada en su totalidad. Este documento es clave: sin él, sería más difícil comprobar en el futuro que el crédito fue cancelado, en caso de cualquier discrepancia posterior con la entidad o con la propia central de riesgos.

Según información publicada por la SBS, un registro de mora puede permanecer visible en el historial por un periodo determinado según el importe y el tiempo de atraso — cancelar la deuda no borra automáticamente el historial del periodo en que estuvo en mora. Lo que sí cambia de inmediato es el estatus del crédito: pasa de "mora" a "cancelado" o "pagado", una diferencia que las entidades sí toman en cuenta al evaluar solicitudes futuras, aunque el registro histórico del atraso siga visible por un tiempo.

En los meses siguientes, en este caso ilustrativo Luis evitó solicitar créditos grandes y, en cambio, mantuvo al día los productos financieros pequeños que ya tenía activos —una tarjeta de una tienda y un plan de celular a crédito—, pagando siempre antes de la fecha límite. Ese comportamiento sostenido de pagos puntuales es lo que construye gradualmente un historial positivo que compensa el impacto de un atraso anterior frente a nuevas evaluaciones de riesgo. Cuando llegó el momento de volver a solicitar un crédito, comparó varias opciones en nuestra comparativa de créditos en Perú (CréditoLab) en lugar de aceptar la primera oferta disponible.

Unos meses después de cancelar la deuda, Luis solicitó su reporte gratuito de INFOCORP para confirmar que el crédito aparecía correctamente como cancelado y no seguía mostrando mora por error. Revisar el propio reporte periódicamente —una consulta que no afecta el score cuando la haces tú mismo— es el único modo confiable de verificar que la información esté actualizada.

Este escenario no implica que negociar directamente con cualquier entidad siempre resulte en un plan de pagos favorable, ni que el historial se "limpie" en un plazo fijo. Cada entidad y cada tipo de deuda tienen sus propias políticas, y si el diálogo directo no avanza, presentar un reclamo ante INDECOPI es una vía adicional disponible para cualquier consumidor financiero en Perú.