Consecuencias de no pagar un préstamo en Perú 2026: guía completa

Desde el primer día de mora, la entidad aplica la tasa de interés moratorio pactada en el contrato. En Perú, la SBS no fija un tope único para tasas moratorias de créditos de consumo, pero sí exige que estén claramente indicadas en el contrato.

Lo que puede activarse inmediatamente:

• Cargo de interés por mora sobre el capital pendiente.
• Comisión por carta de cobranza o gestión de cobro (si está en el contrato).
• SMS y emails automáticos de recordatorio.

La mayoría de entidades supervisadas por la SBS reportan la mora a INFOCORP cuando supera los 8 días de atraso (esto puede variar por contrato — revisa el tuyo). El reporte determina tu clasificación crediticia:

• 0-8 días de mora: Normal.
• 9-30 días: CPP (Con Problemas Potenciales).
• 31-60 días: Deficiente.
• 61-120 días: Dudoso.
• Más de 120 días: Pérdida.

Las entidades también intensifican el contacto: llamadas, SMS, posiblemente visita domiciliaria para montos mayores.

Si la deuda no se resuelve, la entidad puede ceder el expediente a una empresa de cobranza externa. Estas empresas actúan en nombre de la entidad o compran la deuda directamente.

Sus comunicaciones pueden ser más insistentes, pero tienen límites legales:

• No pueden llamar fuera de horario laboral razonable (8am-8pm).
• No pueden amenazar con acciones que no van a tomar.
• No pueden contactar a terceros (familia, trabajo) sin autorización.

Si recibes acoso o amenazas de una gestora de cobro, puedes denunciar ante el INDECOPI o la SBS.

Para deudas mayores (generalmente S/ 1,000+), la entidad puede iniciar proceso judicial:

• Proceso de ejecución de garantías si existe garantía real (hipoteca, prenda).
• Proceso de cognición ordinario para deudas sin garantía — puede derivar en embargo de cuenta bancaria o salario.

El salario mínimo vital (SMV) es inembargable. Los ingresos por encima del SMV pueden embargarse hasta un 30%.

Consulta también nuestra guía para negociar una deuda con tu prestamista antes de que el caso escale.

1. Contacta la entidad hoy, no esperes. Pide refinanciamiento, condonación de mora o plan de pagos.
2. Si ya reportaron en INFOCORP: un acuerdo de pago puede mejorar tu clasificación hacia "Normal" en 30-60 días.
3. Orientación gratuita: el Defensor del Usuario Financiero del Perú (INDECOPI) ofrece orientación sin coste sobre tus derechos.
4. Ley de insolvencia: si tienes múltiples deudas inmanejables, el procedimiento concursal preventivo (Ley 27809) permite negociar con todos los acreedores a la vez.

Aunque estés en mora, la ley peruana te protege de prácticas de cobranza abusivas. La entidad y cualquier gestora que actúe en su nombre deben identificarse claramente, indicar el monto exacto de la deuda y el nombre del acreedor original, y no pueden usar mensajes intimidatorios, difundir tu situación a terceros sin tu autorización ni presentarse en tu domicilio u oficina de forma reiterada y hostil. Estas conductas están tipificadas como infracciones ante Indecopi, que es la entidad competente para recibir denuncias de cobranza indebida en Perú.

Si la deuda fue vendida a una empresa de cobranza o a un fondo de inversión, tienes derecho a solicitar por escrito la acreditación de la cesión antes de negociar cualquier pago, así como el detalle exacto de cómo se compone el monto reclamado (capital, intereses compensatorios, moratorios y gastos de cobranza). Negociar por escrito, y no solo verbalmente, evita que después te reclamen montos distintos a los pactados en la conversación telefónica.

Un dato clave que muchos deudores desconocen: la sola llamada de un cobrador amenazando con "la policía" o con "quitarte la casa" sin que exista un proceso judicial en curso no tiene sustento legal inmediato; esas acciones requieren una sentencia previa. Conocer esta diferencia evita decisiones apresuradas, como vender bienes o pedir préstamos adicionales para cubrir una amenaza que en realidad no es ejecutable de inmediato.