Cómo calcular la cuota mensual de un préstamo en Perú 2026: guía práctica

Antes de calcular, necesitas el indicador correcto:

• TEA (Tasa Efectiva Anual): solo el interés puro, sin comisiones ni seguros. Es la tasa que aparece en los simuladores básicos.
• TCEA (Tasa de Costo Efectiva Anual): incluye TEA + todas las comisiones + seguros obligatorios. Es el costo real del crédito según la SBS.

Para comparar préstamos siempre usa la TCEA. Para calcular la cuota mensual aproximada puedes usar la TEA mensual equivalente. La relación entre TEA mensual (TEM) y TEA anual es:

TEM = (1 + TEA)^(1/12) − 1

Ejemplo: TEA = 60% anual → TEM = (1.60)^(1/12) − 1 ≈ 3.99% mensual.

El sistema más usado en Perú para préstamos personales es el sistema francés (cuotas iguales, composición de capital e interés variable). La fórmula es:

Cuota = PV × [TEM × (1 + TEM)^n] / [(1 + TEM)^n − 1]

Donde:

• PV = monto prestado (valor presente)
• TEM = tasa efectiva mensual
• n = número de cuotas (meses)

Ejemplo concreto: S/ 5,000 a 12 meses con TEA 72% (TEM ≈ 4.63%):

Cuota = 5,000 × [0.0463 × (1.0463)^12] / [(1.0463)^12 − 1]

Cuota ≈ S/ 557 mensuales (solo intereses y capital). Si la TCEA incluye seguros, la cuota real puede ser S/ 580-600.

Observa cómo el total pagado aumenta drásticamente con la TEA y el plazo. Un préstamo de S/ 1,000 a 120% TEA te cuesta S/ 149 extra en solo 3 meses.

Al aprobar un préstamo, la entidad debe entregarte un cronograma de pagos obligatoriamente (Ley N° 28587, reglamento SBS). Este documento muestra:

• Fecha y monto de cada cuota.
• Desglose de cuánto va a capital y cuánto a interés en cada cuota.
• Saldo de capital después de cada pago.
• Total de intereses pagados al final del plazo.

En el sistema francés, las primeras cuotas pagan más interés y menos capital. Al final del plazo, la proporción se invierte. Si planeas prepagar, hazlo en cuotas iniciales para ahorrar más intereses.

No necesitas hacer las cuentas a mano. Estas herramientas son gratuitas y confiables:

• Simulador SBS (comparatasa.sbs.gob.pe): compara TCEA de préstamos de entidades supervisadas en Perú. Oficial y actualizado.
• Excel o Google Sheets: usa la función =PAGO(tasa_mensual, número_cuotas, -monto). Ejemplo: =PAGO(0.0463,12,-5000) devuelve S/ 557.
• Apps de las fintechs: la mayoría tiene simulador integrado antes de solicitar. Úsalo para comparar distintos plazos.
• Calculadora de nuestra web: Calculadora de préstamos PE (CréditoLab) con TCEA incluida.

Conocer la fórmula no basta: la mayoría de los errores vienen de usar datos equivocados o ignorar costos. Evita estas trampas frecuentes en Perú:

• Confundir TEA con TCEA: calcular la cuota solo con la TEA subestima el costo real. La TCEA suma seguros y comisiones, y es la cifra que debes comparar entre entidades.
• Usar la tasa anual como si fuera mensual: hay que convertir la TEA a TEM con la fórmula TEM = (1 + TEA)^(1/12) − 1. Dividir la tasa anual entre 12 da un resultado incorrecto y demasiado bajo.
• Olvidar la mora: si te atrasas, se suman intereses moratorios y gastos de cobranza que no aparecen en el cronograma original. Una cuota impaga encarece todo el crédito.
• Mirar solo la cuota y no el total pagado: un plazo más largo baja la cuota mensual pero aumenta el interés total. Calcula siempre cuánto pagarás al final.
• No verificar el cronograma entregado: contrasta la cuota del contrato con tu propio cálculo. Si hay diferencias inexplicables, exige el detalle a la entidad antes de firmar.

Comparar la TCEA y el total pagado entre varias ofertas es la mejor defensa contra el sobreendeudamiento. Revisa opciones reales en el comparador de créditos en Perú (CréditoLab).

Tu cálculo manual con la fórmula de cuota fija es una excelente forma de entender el préstamo, pero antes de firmar conviene contrastarlo siempre con el simulador oficial de la SBS (comparatasa.sbs.gob.pe), que refleja la TCEA real reportada por cada entidad supervisada. Si tu cálculo y la cifra oficial difieren de forma notable, es una señal para pedir explicaciones por escrito a la entidad antes de continuar con la solicitud.