Cómo calcular la cuota mensual de un préstamo en Perú 2026: guía práctica

Equipo Editorial·22 de abril de 2026·8 min de lectura

Saber cuánto pagarás cada mes antes de tomar un préstamo es fundamental para evitar el sobreendeudamiento. En Perú, muchos usuarios aceptan créditos mirando solo el monto prestado sin calcular la cuota real, que puede ser muy distinta a lo que imaginan. Esta guía explica cómo calcular tu cuota mensual usando la fórmula estándar, qué diferencia hay entre la TEA y la TCEA, y cómo interpretar un cronograma de pagos.

TEA vs TCEA: cuál usar para calcular

Antes de calcular, necesitas el indicador correcto:

TEA (Tasa Efectiva Anual): solo el interés puro, sin comisiones ni seguros. Es la tasa que aparece en los simuladores básicos.
TCEA (Tasa de Costo Efectiva Anual): incluye TEA + todas las comisiones + seguros obligatorios. Es el costo real del crédito según la SBS.

Para comparar préstamos siempre usa la TCEA. Para calcular la cuota mensual aproximada puedes usar la TEA mensual equivalente. La relación entre TEA mensual (TEM) y TEA anual es:

TEM = (1 + TEA)^(1/12) − 1

Ejemplo: TEA = 60% anual → TEM = (1.60)^(1/12) − 1 ≈ 3.99% mensual.

La fórmula de la cuota mensual (cuota fija francesa)

El sistema más usado en Perú para préstamos personales es el sistema francés (cuotas iguales, composición de capital e interés variable). La fórmula es:

Cuota = PV × [TEM × (1 + TEM)^n] / [(1 + TEM)^n − 1]

Donde:

PV = monto prestado (valor presente)
TEM = tasa efectiva mensual
n = número de cuotas (meses)

Ejemplo concreto: S/ 5,000 a 12 meses con TEA 72% (TEM ≈ 4.63%):

Cuota = 5,000 × [0.0463 × (1.0463)^12] / [(1.0463)^12 − 1]

Cuota ≈ S/ 557 mensuales (solo intereses y capital). Si la TCEA incluye seguros, la cuota real puede ser S/ 580-600.

Ejemplos reales con fintechs peruanas 2026

Monto	Plazo	TEA	TEM	Cuota aprox.	Total pagado
S/ 1,000	3 meses	120%	6.96%	S/ 383	S/ 1,149
S/ 3,000	6 meses	90%	5.51%	S/ 575	S/ 3,450
S/ 5,000	12 meses	72%	4.63%	S/ 557	S/ 6,684
S/ 10,000	24 meses	45%	3.13%	S/ 527	S/ 12,648
S/ 20,000	36 meses	30%	2.21%	S/ 730	S/ 26,280

Observa cómo el total pagado aumenta drásticamente con la TEA y el plazo. Un préstamo de S/ 1,000 a 120% TEA te cuesta S/ 149 extra en solo 3 meses.

Cómo leer el cronograma de pagos

Al aprobar un préstamo, la entidad debe entregarte un cronograma de pagos obligatoriamente (Ley N° 28587, reglamento SBS). Este documento muestra:

Fecha y monto de cada cuota.
Desglose de cuánto va a capital y cuánto a interés en cada cuota.
Saldo de capital después de cada pago.
Total de intereses pagados al final del plazo.

En el sistema francés, las primeras cuotas pagan más interés y menos capital. Al final del plazo, la proporción se invierte. Si planeas prepagar, hazlo en cuotas iniciales para ahorrar más intereses.

Herramientas para calcular sin fórmulas

No necesitas hacer las cuentas a mano. Estas herramientas son gratuitas y confiables:

Simulador SBS (comparatasa.sbs.gob.pe): compara TCEA de préstamos de entidades supervisadas en Perú. Oficial y actualizado.
Excel o Google Sheets: usa la función =PAGO(tasa_mensual, número_cuotas, -monto). Ejemplo: =PAGO(0.0463,12,-5000) devuelve S/ 557.
Apps de las fintechs: la mayoría tiene simulador integrado antes de solicitar. Úsalo para comparar distintos plazos.
Calculadora de nuestra web: Calculadora de préstamos PE con TCEA incluida.

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Preguntas frecuentes

¿La cuota incluye seguros y comisiones o es solo interés + capital?+

Depende del contrato. La cuota base (calculada con la TEA) incluye solo interés y amortización de capital. La cuota real (reflejada en la TCEA) incluye además seguros obligatorios (desgravamen, desempleo si aplica) y comisiones de mantenimiento mensual si las hay. Pide el cronograma oficial para ver el desglose exacto.

¿Puedo pagar más de la cuota para terminar antes el préstamo?+

Sí. En Perú, la Ley N° 28587 garantiza el derecho a prepago total o parcial en cualquier momento. Las entidades no pueden cobrar penalidad por prepago en créditos de consumo. Al hacer un pago extraordinario, pide a la entidad actualizar el cronograma — la reducción puede ser en número de cuotas o en monto de cuotas futuras, según prefieras.

¿Cómo sé si la cuota que me ofrecen es justa comparada con el mercado?+

Usa el portal comparatasa.sbs.gob.pe de la SBS para comparar TCEA entre entidades reguladas para el mismo perfil de préstamo (monto, plazo). También puedes simular en 2-3 fintechs distintas con el mismo monto y plazo y comparar las cuotas resultantes. La diferencia puede ser de cientos de soles al mes.