Cómo reconstruir tu historial crediticio en Perú después de salir de INFOCORP

El Reglamento para la Evaluación y Clasificación del Deudor y la Exigencia de Provisiones de la SBS establece cinco categorías de clasificación crediticia que determinan tu condición en el sistema financiero peruano. Entender estas categorías es fundamental para saber en qué situación te encuentras y qué pasos son necesarios para mejorarla:

• 0 - Normal: el deudor atiende puntualmente sus obligaciones o tiene atrasos menores a 8 días calendario. Es la clasificación ideal; no genera reportes negativos en INFOCORP.
• 1 - Con Problemas Potenciales (CPP): atrasos de 9 a 30 días. Comienzan a generarse señales de alerta en el historial, aunque aún no se trata de una nota negativa grave. Las entidades financieras pueden iniciar acciones preventivas.
• 2 - Deficiente: atrasos de 31 a 60 días. Esta clasificación ya aparece como negativa en INFOCORP y puede comenzar a afectar el acceso a nuevos créditos.
• 3 - Dudoso: atrasos de 61 a 120 días. Clasificación severa; la mayoría de instituciones financieras consideran a este deudor de alto riesgo.
• 4 - Pérdida: atrasos mayores a 120 días o deuda que la entidad ha determinado como incobrable. Es la clasificación más negativa del sistema.

La SBS exige que todas las instituciones financieras supervisadas (bancos, cajas municipales, financieras, cooperativas supervisadas) reporten mensualmente la clasificación de cada deudor. Estas clasificaciones son consolidadas en la Central de Riesgos de la SBS, que es la base de datos oficial del Estado peruano, diferente de INFOCORP (que es privada y operada por Equifax).

La distinción importante: la Central de Riesgos de la SBS es pública y gratuita; INFOCORP/Equifax es privada y tiene sus propios modelos de Score. Ambas son consultadas por las instituciones financieras al evaluar solicitudes de crédito.

Equifax Perú opera INFOCORP, la central de riesgo privada más utilizada por el sistema financiero peruano. La consulta de tu historial en INFOCORP puede realizarse a través de varios canales en 2026:

Canal digital (Equifax Perú en línea):

1. Ingresa a www.equifax.com.pe y selecciona "Consulta tu reporte crediticio".
2. Ingresa tu número de DNI y completa la verificación de identidad (puede incluir preguntas de seguridad o verificación por SMS al número registrado).
3. Accede al reporte que incluye tu Score de crédito, tus obligaciones activas y cerradas, y las entidades que te han consultado.

Canal telefónico:

• Llama al 0800-00-432 (gratuito desde Lima) para solicitar información sobre tu historial y los procesos de reclamo.

Consulta gratuita en la SBS:

• La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP ofrece la consulta gratuita de la Central de Riesgos oficial del Estado en www.sbs.gob.pe, sección "Sistema Financiero - Central de Riesgos". Esta consulta muestra tu clasificación en cada institución regulada por la SBS, lo que complementa la información de INFOCORP privado.

Al revisar tu reporte, presta atención a: la clasificación vigente en cada entidad, el monto de las deudas en mora, si hay deudas que no reconoces (posible fraude), y las fechas de última actualización de cada registro. Puedes ampliar esta información en nuestro glosario sobre Infocorp, donde se explica qué tipo de información consolida esta central de riesgo privada.

Si encuentras errores en tu historial de INFOCORP —una deuda ya pagada que sigue marcada como en mora, una clasificación que no refleja tu situación actual, o un crédito que no reconoces— tienes dos vías de reclamo:

Vía 1: Reclamo directo ante Equifax Perú

1. Reúne los documentos de soporte: cancelación de deuda, comprobantes de pago, comunicaciones con la entidad financiera.
2. Ingresa al portal de Equifax Perú y selecciona la opción "Reclamo" o "Disputa de información".
3. Describe el error con detalle e indica la entidad que reportó la información incorrecta.
4. Equifax tiene un plazo de 5 días hábiles para iniciar la investigación, aunque la resolución puede tomar hasta 20 días hábiles.
5. Durante el proceso, el registro en disputa puede marcarse como "en revisión".

Vía 2: Queja ante la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS)

1. Si el reclamo ante Equifax no se resuelve satisfactoriamente, ingresa al Portal del Ciudadano de la SBS en www.sbs.gob.pe.
2. Selecciona "Orientación al Ciudadano" y luego "Presentar una queja o consulta".
3. Indica la empresa contra la que presentas la queja (Equifax Perú o la institución financiera que reportó el error) y adjunta tu documentación.
4. La SBS puede ordenar correcciones a las instituciones supervisadas que hayan reportado información incorrecta.

Para la corrección directa en la Central de Riesgos oficial de la SBS (no INFOCORP privado), debes acudir a la institución financiera que realizó el reporte erróneo, ya que solo ella puede actualizar la información en la base de datos de la SBS.

A diferencia de México o Colombia, Perú no tiene una ley específica de habeas data financiero que establezca plazos de eliminación automática con la misma precisión. Sin embargo, existen disposiciones aplicables:

• El Código de Protección y Defensa del Consumidor (Ley 29571) y las resoluciones de la SBS establecen que la información en centrales de riesgo debe ser actualizada mensualmente por las instituciones reportantes.
• Una vez que una deuda es completamente cancelada, la institución financiera tiene la obligación de actualizar la clasificación del deudor a "Normal" en la siguiente fecha de reporte mensual a la SBS.
• La práctica generalizada en el mercado peruano es que los registros negativos en INFOCORP/Equifax permanecen activos durante un máximo de 5 años desde la fecha de la última morosidad, aunque este plazo no está codificado en una ley específica con la misma claridad que en Colombia o México.
• Equifax Perú puede mantener información histórica más allá de ese plazo, pero la información que impacta activamente el Score suele limitarse a los últimos 5 años.

Para deudas bajo procesos judiciales activos o con sentencias en firme, el periodo de permanencia puede ser mayor. Si tienes una deuda en cobranza judicial, busca asesoría legal especializada antes de negociar cualquier acuerdo de pago.

Una vez que tus deudas están al día y los registros negativos han sido actualizados, la reconstrucción activa del historial crediticio en Perú sigue estas estrategias probadas:

• Cajas municipales de ahorro y crédito: las CMAC (Caja Huancayo, Caja Piura, Caja Cusco, entre otras) tienen criterios de aprobación más flexibles que los bancos comerciales y son especialmente accesibles para personas naturales en proceso de rehabilitación crediticia. Sus créditos de consumo o de pequeña empresa reportan a la Central de Riesgos SBS e INFOCORP.
• Tarjetas de crédito aseguradas: algunas instituciones financieras peruanas ofrecen tarjetas con un depósito en garantía proporcional al cupo otorgado, ideales para construir historial con riesgo controlado. BCP, Interbank y algunas financieras tienen productos de este tipo.
• Créditos de consumo en Financieras: entidades como CrediScotia, Compartamos Financiera o Confianza se especializan en segmentos de mayor riesgo y pueden aprobar pequeños créditos de consumo incluso con historial dañado, siempre que la deuda original haya sido pagada.
• Aplicaciones fintech supervisadas por la SBS: plataformas como Rextie (cambio de divisas con productos financieros) o Tenpo están expandiendo su oferta de crédito en Perú con procesos completamente digitales y criterios alternativos de evaluación.

La clave es ser constante: cada pago puntual de cada obligación suma a tu clasificación "Normal" en la SBS y mejora tu Score en INFOCORP. La disciplina financiera durante 12-24 meses puede transformar significativamente tu perfil crediticio.