Cuánto te cuesta estar en Infocorp: el impacto real en tu TCEA y cómo disputarlo

En Perú coexisten dos sistemas de información crediticia:

• Central de Riesgos de la SBS: el registro oficial y regulatorio administrado por la Superintendencia. Todas las entidades financieras supervisadas (bancos, Cajas Municipales, CMAC, EDPYME, financieras, cooperativas) reportan obligatoriamente el comportamiento de pago de sus deudores a esta central. La información es accesible para las entidades del sistema financiero y para el propio titular mediante el portal sbs.gob.pe.
• Infocorp (Equifax Perú): central de riesgo privada que compila información de múltiples fuentes (bancos, empresas de telecomunicaciones, comercios, sector público). Es la más consultada informalmente y la que muchos peruanos identifican como "lista negra". Su regulación está sujeta a la Ley N.° 29733 de Protección de Datos Personales.

Cuando un deudor entra en mora con una entidad financiera, el reporte aparece en ambos sistemas. La clasificación SBS va desde Normal (0) (al día) hasta Pérdida (4) (incobrable). Las entidades consultan ambas fuentes al evaluar una solicitud de crédito, y la clasificación SBS es la que más impacta en la TCEA ofrecida: pasar de clasificación Normal a Deficiente (2) puede aumentar la TCEA entre 5 y 15 puntos porcentuales en los productos ofrecidos.

A diferencia de Colombia, Perú no tiene una ley única equivalente a la Ley 1266 que regule de forma unificada los plazos de permanencia de datos negativos en centrales privadas. Sin embargo, existen marcos regulatorios que establecen límites:

• Central de Riesgos SBS: la información en la central de la SBS no tiene un plazo de caducidad fijo por ley. Sin embargo, en la práctica las entidades actualizan mensualmente la clasificación del deudor. Una vez que la deuda es pagada y el deudor vuelve a cumplir puntualmente, la clasificación mejora progresivamente. La permanencia del historial negativo en la SBS puede extenderse hasta que la entidad reporte el cambio de clasificación.
• Equifax (Infocorp) como central privada: bajo la Ley N.° 29733 de Protección de Datos Personales y sus reglamentos, los datos negativos en centrales privadas no deben mantenerse indefinidamente. La práctica estándar en el mercado peruano es que los reportes negativos asociados a deudas pagadas se mantienen aproximadamente 3 años después del pago. Para deudas sin pagar, el plazo puede extenderse hasta 5 años desde la fecha de la mora, aunque este plazo no está codificado con la misma precisión que en la regulación colombiana.
• Recomendación práctica: si crees que tu reporte negativo ya superó el plazo razonable, contacta directamente a Equifax Perú para verificar la fecha de origen del reporte y solicitar aclaración sobre el plazo de permanencia aplicable a tu caso.

Si el reporte en Infocorp o en la Central de Riesgos SBS contiene información incorrecta, incompleta o ya prescrita, tienes derecho a disputarlo. El proceso en Perú es:

• Paso 1 — Obtén tu reporte completo: en el portal sbs.gob.pe puedes consultar gratuitamente tu reporte en la Central de Riesgos SBS. Para Equifax (Infocorp), puedes solicitar el reporte en equifax.com.pe (tienen derecho a una consulta gratuita anual). Identifica el dato específico que quieres disputar: entidad reportante, monto, fecha y clasificación.
• Paso 2 — Reclamo directo ante la entidad financiera: contacta al banco, Caja Municipal, financiera o empresa que generó el reporte incorrecto. Presenta el reclamo por escrito con los documentos que demuestran el error (comprobante de pago si la deuda fue cancelada, contrato si el monto es incorrecto). La entidad tiene 30 días hábiles para responder según la normativa de protección al consumidor financiero.
• Paso 3 — Portal del Consumidor SBS: si la entidad no responde o la respuesta no es satisfactoria, presenta tu queja en el Portal del Consumidor Financiero de la SBS (consumidor.sbs.gob.pe). La SBS actúa como mediadora y tiene facultades para exigir la corrección del reporte.
• Paso 4 — INDECOPI: para datos personales en centrales privadas como Equifax (Infocorp), el INDECOPI (Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y Protección de la Propiedad Intelectual) es la autoridad de protección de datos. Presenta una denuncia ante la Dirección de la Autoridad Nacional de Protección de Datos Personales si Equifax no corrige datos incorrectos.
• Paso 5 — Acción judicial: como último recurso, puedes iniciar acción judicial invocando la protección de datos personales y el derecho al Habeas Data reconocido en la Constitución peruana (artículo 2, inciso 6).

El impacto de un reporte negativo en el costo del crédito en Perú es concreto y medible:

• Clasificación Normal (0): acceso a las mejores tasas del mercado. Los bancos y Cajas Municipales ofrecen sus TCEA más competitivas a deudores clasificados como Normal durante al menos 12 meses consecutivos.
• Clasificación CPP o Deficiente (1-2): acceso limitado a bancos; posible acceso a Cajas Municipales y EDPYME con TCEA entre 5 y 20 puntos porcentuales más alta que para clasificación Normal.
• Clasificación Dudoso o Pérdida (3-4): acceso muy restringido al crédito formal. Solo algunas cooperativas y fintechs pueden aprobar créditos pequeños con TCEA elevada.
• Después del pago: la clasificación no mejora automáticamente al día siguiente del pago. Mejora progresivamente en los reportes mensuales siguientes, y una vez que el deudor lleva 3-6 meses pagando puntualmente otras obligaciones, las entidades empiezan a recalificarle en sus modelos internos.

Revisa el glosario de TCEA para entender cómo este indicador cambia según tu clasificación de riesgo, y usa la calculadora (CréditoLab) para comparar el costo real de un crédito según distintos escenarios de TCEA.

La salida de Infocorp no es el final del proceso sino el comienzo de la reconstrucción. Estas estrategias aceleran la mejora del perfil crediticio en Perú:

• Empieza con créditos pequeños en Caja Municipal: las CMAC son más flexibles que los bancos para clientes que están saliendo de un reporte negativo. Un crédito de S/ 500 a S/ 2.000 soles pagado puntualmente durante 6-12 meses genera historial positivo inmediato en la SBS.
• Usa Yape o Plin activamente: el historial de transacciones en billeteras digitales reguladas puede ser consultado por algunas entidades como señal adicional de comportamiento financiero. Yape Préstamos (BCP) usa el historial de uso de Yape como dato complementario.
• Cuenta de ahorros activa: mantener una cuenta de ahorros con movimientos regulares en un banco o Caja Municipal y nunca entrar en saldo negativo construye confianza con la entidad y facilita el acceso a crédito futuro.
• Paga todos los servicios puntualmente: telefonía, agua, luz, cable. Aunque no todos los servicios reportan a Infocorp, algunos proveedores sí lo hacen y la puntualidad general de pago es valorada en evaluaciones holísticas de riesgo.
• Monitorea tu clasificación SBS mensualmente: consulta en sbs.gob.pe cada mes para verificar que tu clasificación está mejorando y que los pagos que haces están siendo reportados correctamente.