Consolidación de deudas en Perú 2026: guía práctica

Consolidar deudas significa solicitar un préstamo nuevo cuyo importe cubre el saldo de todas tus deudas actuales. A partir de ese momento, pagas solo una cuota al mes al nuevo prestamista.

Conviene cuando:

• La TCEA del préstamo consolidador es menor que el promedio ponderado de tus deudas actuales.
• Tienes deudas en tarjetas de crédito con TCEA del 50-80% y puedes reemplazarlas por un préstamo personal al 25-35%.
• El número de cuotas te genera estrés operativo y riesgo de olvidos (que generan mora).

No conviene cuando: la nueva TCEA es similar o mayor, o cuando extiendes tanto el plazo que terminas pagando más intereses totales aunque la cuota mensual baje.

En 2026, las principales opciones son:

• Bancos (BCP, BBVA, Interbank, Scotiabank): ofrecen "préstamo de libre disponibilidad" o "préstamo consolidador". Requieren buen historial en Infocorp y sustentar ingresos. TCEA: 20-40%.
• Cajas Municipales (CMAC): más flexibles con clientes con historial mixto. TCEA: 30-55%. Apropiadas si los bancos te niegan.
• Financieras (Compartamos, CrediScotia, Credinka): alternativa intermedia. TCEA: 35-60%.
• Fintechs reguladas (Prestamype, Afluenta): proceso 100% online. TCEA variable. Solo si los bancos y cajas no tienen oferta conveniente.

1. Lista todas tus deudas: entidad, saldo pendiente, TCEA, cuota mensual. Puedes ver tu reporte en la Central de Riesgos de la SBS (sbs.gob.pe, gratis).
2. Calcula tu TCEA promedio ponderada: (suma de saldo × TCEA de cada deuda) ÷ deuda total. Ese es tu umbral: solo consolida si consigues TCEA menor.
3. Solicita cotizaciones a 3 entidades: compara la Hoja Resumen de Costos que están obligadas a entregarte según la SBS.
4. Elige y solicita el préstamo consolidador: al aprobarte, la entidad puede pagar directamente a tus acreedores o desembolsarte el dinero para que lo hagas tú.
5. Cancela las líneas de crédito consolidadas: especialmente las tarjetas. Si no las cierras, el riesgo de volver a endeudarte es alto.

• No cerrar las tarjetas tras consolidar: muchos acaban con la deuda nueva más las tarjetas recargadas. Resultado: más deuda total.
• Extender el plazo demasiado: bajar la cuota de S/ 800 a S/ 400 parece atractivo, pero si duplicas el plazo puedes pagar el doble de intereses totales.
• Ignorar los costos de cancelación anticipada: algunas entidades cobran penalidad por prepago. Vérifícalo antes de consolidar.
• Consolidar sin cambiar hábitos: si el problema fue gasto excesivo, la consolidación es solo un alivio temporal. Necesitas un presupuesto mensual real.