TCEA vs TEA en Perú: diferencias que todo deudor debe conocer

La TEA (Tasa Efectiva Anual) mide únicamente el costo del interés puro del préstamo, expresado de forma anual. No incluye comisiones, seguros ni portes de mantenimiento.

Ejemplo: si un banco ofrece un préstamo con TEA del 30%, eso significa que solo el interés equivale al 30% del capital prestado al año. Pero ese no es el costo total real del crédito.

La TCEA (Tasa de Costo Efectiva Anual) es el indicador completo. Incluye:

• La tasa de interés (igual que la TEA).
• Comisiones de desembolso o apertura.
• Seguros obligatorios (desgravamen, por ejemplo).
• Portes de mantenimiento mensuales.
• Cualquier otro cargo recurrente del crédito.

La TCEA siempre será igual o mayor a la TEA. Si son iguales, significa que el préstamo no tiene cargos adicionales — algo poco frecuente en el mercado peruano.

Supón que solicitas S/ 5,000 a 12 meses en dos entidades:

La Fintech B tiene menor TEA pero mayor TCEA — y terminas pagando más. Esto ocurre porque su seguro obligatorio y comisión de desembolso son elevados. Compara siempre con la TCEA, no la TEA.

Sí. Según la normativa de la SBS, todas las entidades supervisadas —bancos, cajas, financieras y fintechs registradas— están obligadas a:

• Publicar la TCEA en su tarifario accesible al público.
• Mostrártela antes de que firmes el contrato.
• Incluirla en el cronograma de pagos.

Si una entidad se niega a mostrarte la TCEA antes de firmar, es una señal de alerta. Tienes derecho a exigirla y a no firmar hasta recibirla por escrito. Para aprender más sobre tus derechos, visita la guía sobre la SBS.

La forma correcta de comparar dos préstamos es colocarlos en una tabla con el mismo monto y plazo, y comparar la TCEA. El préstamo con menor TCEA siempre te costará menos en términos absolutos, asumiendo que las condiciones restantes sean iguales.

Para plazos distintos, pide a cada entidad el cronograma de pagos completo y suma el total a devolver. Esa cifra final es lo más fácil de comparar directamente. Usa siempre nuestra sección de comparador de préstamos (CréditoLab) para ver múltiples opciones en paralelo.

Si al recibir el contrato la TCEA es distinta a la que te comunicaron durante la evaluación, o si el cronograma de pagos no coincide con lo prometido verbalmente, tienes derecho a exigir una explicación por escrito antes de firmar. No es infrecuente que una oferta inicial "de vitrina" omita comisiones o seguros que solo aparecen en la letra pequeña del contrato final; comparar ambos documentos línea por línea evita sorpresas.

Si ya firmaste y detectas la discrepancia después, presenta un reclamo formal ante el libro de reclamaciones de la entidad, citando la TCEA ofrecida originalmente y la aplicada finalmente. Si no obtienes una respuesta satisfactoria en 30 días calendario, Indecopi es la instancia competente para resolver este tipo de conflictos de consumo financiero en Perú, mientras que la SBS utiliza estas denuncias para supervisar el cumplimiento de las normas de transparencia por parte de las entidades reguladas.

En definitiva, entender la diferencia entre TEA y TCEA no es un detalle técnico menor: es la herramienta más práctica que tienes como consumidor peruano para evitar pagar de más por un préstamo que, en apariencia, parecía la opción más barata del mercado. Antes de firmar cualquier contrato, dedica unos minutos a comparar la TCEA de al menos dos o tres entidades: esa simple costumbre puede ahorrarte cientos de soles a lo largo del plazo del crédito, sin importar si el préstamo proviene de un banco tradicional, una caja municipal o una fintech digital, ya que la obligación de mostrar la TCEA aplica por igual a todas las entidades supervisadas por la SBS.