Derechos del consumidor financiero ante la SBS en Perú 2026

Por ley, cualquier entidad supervisada por la SBS en Perú debe informarte antes de contratar:

• La TCEA completa del producto (no solo la TEA), incluyendo todos los cargos.
• El cronograma de pagos con fechas, montos exactos de cada cuota y desglose de capital, intereses y seguros.
• Las condiciones del seguro de desgravamen y si es obligatorio u opcional.
• Las comisiones por prepago, por cuotas en mora y por cualquier otro concepto.

Si una entidad no te entrega esta información por escrito antes de que firmes, puedes negarte a contratar y reportarlo a la SBS. La Resolución SBS N° 3274-2017 y sus modificatorias regulan específicamente los deberes de transparencia en la contratación de créditos.

La normativa de la SBS y el Código de Protección al Consumidor del INDECOPI prohíben expresamente las prácticas de cobranza abusivas. Tienes derecho a que no te:

• Llamen a horas indebidas (antes de las 7:00 am o después de las 9:00 pm).
• Contacten en el trabajo si has solicitado que no lo hagan.
• Amenacen con consecuencias que no son legalmente posibles (por ejemplo, "irás preso por no pagar").
• Contacten a tus familiares, amigos o compañeros de trabajo para presionarte a pagar.
• Exponga públicamente como deudor mediante publicaciones en redes sociales, mensajes a terceros o carteles.

Si cualquier entidad supervisada o empresa de cobranza que actúa en su nombre realiza estas prácticas, puedes presentar denuncia ante la SBS (si es entidad supervisada) o ante INDECOPI (en todos los casos). La denuncia es gratuita y puede derivar en multas para la entidad.

Toda entidad supervisada por la SBS debe contar con un servicio de atención al usuario (SAU) accesible y gratuito. Tu derecho incluye:

• Presentar reclamos: en la oficina, por teléfono, por la app o por correo electrónico. La entidad está obligada a darte un número de caso.
• Recibir respuesta en 30 días calendario para la mayoría de los casos, o en 15 días para casos de cargos no reconocidos en tarjetas.
• Escalar a la SBS: si la entidad no responde o la respuesta es insatisfactoria, puedes presentar la queja en el Portal del Consumidor Financiero de la SBS (www.sbs.gob.pe/usuarios).
• Escalar a INDECOPI: para infracciones al Código de Protección al Consumidor, el INDECOPI puede imponer sanciones y ordenar la reparación del daño.

Guarda siempre copias de tus reclamos y las respuestas recibidas. Estos documentos son esenciales si necesitas escalar a reguladores.

Si encuentras información incorrecta en tu reporte crediticio, tienes derecho a la rectificación:

• Error en reporte Equifax/Infocorp: presenta reclamo en www.equifax.com.pe adjuntando documentos que prueben el error. Plazo de respuesta: 15 días hábiles. Si no resuelven, escala a INDECOPI.
• Error en reporte SBS: el error puede originarse en la entidad que te reportó incorrectamente. Presenta reclamo a esa entidad pidiendo que corrija el reporte en la SBS. Si la entidad no actúa, la SBS tiene potestad sancionadora.
• Deuda ya pagada que sigue apareciendo: exige a la entidad la carta de no adeudo y pídele que actualice el reporte en la SBS y en Infocorp. Si no lo hace en el plazo mensual de reporte, es motivo de reclamo y eventual sanción.

El derecho a rectificación está garantizado por la Ley N° 29733 (Ley de Protección de Datos Personales) y la normativa de la SBS. No necesitas abogado para ejercerlo.

En Perú, puedes prepagar total o parcialmente cualquier crédito. Lo que la ley establece:

• Prepago total: siempre puedes cancelar el saldo pendiente anticipadamente. La entidad puede cobrar una penalidad por prepago, pero debe estar estipulada en el contrato y no puede ser mayor al beneficio que el prepago te genera (intereses ahorrados).
• Prepago parcial: puedes hacer abonos adicionales al capital. La entidad debe aplicarlos directamente al capital, reduciendo el saldo y los intereses futuros, no solo adelantando cuotas.
• Sin penalidad si no está en el contrato: si el contrato no establece penalidad por prepago, la entidad no puede cobrarla. Si intenta hacerlo, es motivo de reclamo a la SBS.

Antes de firmar cualquier contrato de crédito, revisa la cláusula de prepago. Para créditos hipotecarios y préstamos Mivivienda, existen normas específicas del Fondo Mivivienda que limitan aún más las penalidades.