Derechos del deudor en Perú 2026: lo que debes saber

• Derecho a ser informado: antes de firmar cualquier contrato de crédito, tienes derecho a recibir el cronograma de pagos, la TCEA, todas las comisiones y el monto total a devolver.
• Derecho a la privacidad: la entidad no puede divulgar tu deuda a terceros (familiares, empleadores, redes sociales) sin tu consentimiento. Hacerlo viola la Ley 29733.
• Derecho a cobranza digna: las llamadas de cobranza solo pueden realizarse en horario razonable (generalmente 7am-9pm). Las amenazas, insultos o presiones psicológicas son ilegales.
• Derecho a negociar: puedes solicitar reprogramación, refinanciamiento o acuerdo de pago en cualquier momento. La entidad no está obligada a aceptar, pero debe responder formalmente.
• Derecho a conocer tu historial: tienes derecho a consultar tu reporte en la central de riesgos SBS (gratis) e Infocorp (1 consulta gratuita/año).

A diferencia de la cobranza coactiva estatal, las empresas de cobranza y los prestamistas privados deben respetar estas restricciones según el Código de Consumidor y las normas SBS:

• Prohibido: llamar a familiares, vecinos o empleadores para presionar al deudor.
• Prohibido: publicar listas de deudores en redes sociales o aplicaciones de mensajería.
• Prohibido: amenazar con consecuencias falsas (cárcel por deuda civil, deportación, etc.).
• Prohibido: suplantar a funcionarios de la SBS, Fiscalía o Policía.
• Permitido: llamadas al número de contacto registrado en el contrato, cartas de cobranza, correos electrónicos, visita al domicilio declarado en el contrato.

En Perú no existe prisión por deudas civiles. Solo hay consecuencias penales si existe fraude documentado (préstamos con documentos falsificados, etc.).

1. Documenta todo: guarda capturas de pantalla, grabaciones de llamadas (legal en Perú si participas de la conversación), cartas y mensajes.
2. Presenta reclamo escrito ante la entidad: tienes derecho a respuesta en 30 días calendario.
3. Si no resuelven, escala a Indecopi: presenta reclamo gratuito en indecopi.gob.pe. Los procedimientos de protección al consumidor son gratuitos y la resolución tiene fuerza vinculante.
4. Para entidades supervisadas, reclama también a la SBS: en sbs.gob.pe, sección "reclamos y consultas". La SBS puede sancionar a la entidad.
5. Si hay extorsión o amenazas: denuncia ante la Fiscalía o la PNP. Las amenazas telefónicas son delito.

• Derecho a acceder: puedes consultar tu reporte completo en la central SBS gratis y en Infocorp (Equifax) 1 vez al año gratis.
• Derecho a rectificar errores: si aparece una deuda que no es tuya o ya está pagada, puedes solicitar corrección. La entidad financiera tiene 10 días hábiles para responder y 5 días más para actualizar la central.
• Derecho a que se eliminen datos vencidos: las deudas pagadas desaparecen de Infocorp a los 5 años del pago. Si superan ese plazo y siguen apareciendo, puedes exigir eliminación.
• Derecho a saber quién te consultó: Infocorp registra qué entidades consultaron tu reporte en los últimos 12 meses. Puedes verificarlo en tu reporte.

Consulta nuestra guía práctica para negociar una deuda. Si no puedes pagar, estas son las opciones legales disponibles en Perú:

• Reprogramación: extiende el plazo, reduce la cuota. Puede aumentar el costo total pero alivia el flujo mensual.
• Refinanciamiento: restructura la deuda con nuevas condiciones. Afecta tu clasificación en central de riesgos pero es mejor que el impago.
• Acuerdo de pago o quita: para deudas vencidas, muchas entidades aceptan pagar un porcentaje (60-80%) al contado a cambio de dar por cancelado el total. Negocia directamente con el área de recuperaciones.
• Concurso preventivo (para empresas): protección legal ante acreedores bajo la Ley General del Sistema Concursal. Solo para personas jurídicas.

Siempre exige que cualquier acuerdo quede por escrito con sello y firma del representante de la entidad, y solicita constancia de no adeudo una vez cancelado.

La mejor forma de ejercer tus derechos como deudor es evitar contratos abusivos desde el inicio. Antes de aceptar cualquier crédito en Perú, la SBS garantiza al consumidor financiero una serie de derechos previos a la firma que muchos desconocen:

• Derecho a la Hoja Resumen: la entidad debe entregarte un documento estandarizado con la TCEA, la cuota, las comisiones y el total a pagar antes de que firmes. Sin ese documento, no firmes.
• Derecho a no aceptar productos atados: salvo el seguro de desgravamen (obligatorio por ley en muchos créditos), no están permitidos los condicionamientos a comprar seguros o productos adicionales innecesarios para aprobar el préstamo.
• Derecho al pago anticipado: puedes adelantar cuotas o cancelar la deuda antes de tiempo, y la entidad debe recalcular y reducir los intereses no devengados. No pueden penalizarte de forma abusiva por pagar antes.
• Derecho a información en lenguaje claro: el contrato debe explicarse de forma comprensible. Pregunta todo lo que no entiendas; es tu derecho.

Elegir una entidad supervisada y comparar condiciones reduce drásticamente el riesgo de cobranzas abusivas. Revisa opciones reguladas en nuestra comparativa de créditos de CreditoLab en Perú y prioriza siempre las entidades inscritas en la SBS.