Qué Pasa con un Préstamo si el Titular Fallece en Perú (2026)

La mayoría de préstamos personales, hipotecarios y de consumo formales en Perú incluyen un seguro de desgravamen obligatorio o contratado junto con el crédito. Este seguro está diseñado exactamente para este escenario: si el titular fallece (o queda con invalidez total y permanente, según las condiciones de la póliza), la aseguradora cancela el saldo pendiente del préstamo directamente con la entidad financiera.

• Si el préstamo tenía seguro de desgravamen vigente, los familiares no heredan esa deuda específica: la aseguradora paga el saldo y el crédito se cierra.
• Es importante que la familia revise el estado de la póliza al momento del fallecimiento, ya que algunos seguros de desgravamen dejan de estar vigentes si el titular dejó de pagar las cuotas del préstamo por un período prolongado antes de fallecer.

Por eso, al contratar cualquier crédito, especialmente adultos mayores o personas con dependientes, conviene verificar explícitamente si el seguro de desgravamen está incluido y qué cubre exactamente.

Si el crédito no incluía este seguro —algo posible en préstamos informales, algunos créditos entre particulares, o pólizas que quedaron sin efecto por atraso previo— la deuda se traslada a la masa hereditaria del fallecido, junto con sus demás bienes y obligaciones.

En ese escenario, aplican las reglas generales de la herencia en Perú:

• Los herederos que aceptan la herencia responden por las deudas solo hasta el valor de los bienes que reciben, nunca con su patrimonio personal más allá de lo heredado.
• Si las deudas conocidas superan claramente el valor de los bienes dejados, los herederos pueden optar por la renuncia a la herencia, evitando así asumir cualquier obligación.

Antes de que cualquier deuda o bien pueda asignarse formalmente a los herederos, es necesario determinar legalmente quiénes son. Si el fallecido dejó testamento, este define la distribución; si no dejó testamento, corresponde iniciar el proceso de sucesión intestada, ya sea notarial o judicial según el caso.

Mientras ese proceso no se complete, los bancos y entidades financieras generalmente no liberan fondos de las cuentas del fallecido ni reconocen a nadie como heredero formal para efectos de negociar o refinanciar una deuda pendiente.

Ante el fallecimiento de un familiar con créditos activos, un orden práctico de acción es:

1. Reunir la documentación de todos los créditos vigentes del fallecido: contratos, cronogramas de pago, y verificar si cada uno incluía seguro de desgravamen.
2. Notificar a las entidades financieras del fallecimiento, presentando el acta de defunción, para que activen el proceso correspondiente (cobro del seguro o suspensión temporal de gestiones de cobranza mientras se define la sucesión).
3. Iniciar el proceso de sucesión (notarial o judicial) para formalizar quiénes son los herederos legítimos.
4. Evaluar, con asesoría legal, si conviene aceptar o renunciar a la herencia según el balance entre bienes y deudas conocidas.

Si estás evaluando un crédito nuevo, especialmente uno de monto considerable o de largo plazo como un préstamo hipotecario, verifica siempre:

• Si el seguro de desgravamen está incluido en la TCEA o se cobra por separado.
• Qué eventos cubre exactamente (fallecimiento por cualquier causa, o solo ciertos supuestos) y si hay períodos de carencia.
• Que la póliza se mantenga vigente mientras el crédito esté activo, evitando atrasos prolongados que puedan dejarla sin efecto.

Revisa el comparador de créditos en Perú (CréditoLab) para ver qué entidades detallan claramente las condiciones de su seguro de desgravamen antes de contratar.