Seguro de Desgravamen
Definición
Seguro de Desgravamen: Seguro que cancela la deuda si el titular fallece o queda incapacitado; 0,05–0,12 % mensual, regulado SBS, infla la TCEA.El seguro de desgravamen es un seguro de vida asociado a un crédito que cancela el saldo pendiente de la deuda si el titular del préstamo fallece o queda permanentemente incapacitado durante la vigencia del crédito. En el Perú, es un componente habitual de los créditos hipotecarios, créditos vehiculares y algunos créditos de consumo de mayor monto. Su regulación corresponde a la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), que establece los requisitos mínimos de cobertura y la obligación de incluir la prima en el cálculo de la TCEA cuando el seguro es de contratación obligatoria.
El costo del seguro de desgravamen se expresa como un porcentaje del saldo deudor mensual. En el mercado peruano de 2026, las primas típicas oscilan entre 0,05 % y 0,12 % mensual sobre el saldo del crédito, dependiendo de la edad del titular, el monto del crédito, el plazo y la entidad. Para un crédito de S/ 10.000 con prima de 0,08 % mensual, el costo del seguro en el primer mes sería S/ 8 y decrecería mensualmente conforme se amortiza el capital. Este costo puede parecer pequeño en términos absolutos, pero tiene un impacto en la TCEA total del crédito: si la TCEA base del crédito es 40 %, el seguro puede elevarla a 45-50 % dependiendo del plazo y monto.
La SBS exige que cuando el seguro de desgravamen es obligatorio como condición del crédito, la prima debe estar incluida en el cálculo de la TCEA declarada al consumidor. Si la entidad le presenta la TCEA sin incluir el seguro y luego le cobra la prima por separado, está incumpliendo la normativa. Solicite siempre la hoja resumen del crédito (documento estandarizado exigido por la SBS) que debe desglosar todos los componentes del costo, incluyendo la prima del seguro.
Una ventaja relevante del seguro de desgravamen es que protege no solo al deudor sino también a sus herederos: sin este seguro, en caso de fallecimiento del titular, la deuda pasa a la masa hereditaria y los herederos que acepten la herencia deberán asumir el pago. Con el seguro activo, la aseguradora cancela el saldo y los herederos reciben los bienes libres de carga. Compare el costo del seguro ofrecido por la entidad con el de seguros alternativos en el mercado de seguros peruano: la SBS permite que el deudor contrate el seguro con una aseguradora de su elección siempre que cumpla las coberturas mínimas exigidas. Compare también las condiciones de Cajas Municipales y EDPYME.
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Ver también
Preguntas frecuentes sobre Seguro de Desgravamen
¿Qué significa "Seguro de Desgravamen" en el contexto de los préstamos en Perú?
El término "Seguro de Desgravamen" se utiliza en el sector financiero de Perú con el significado explicado arriba. La normativa de SBS lo regula específicamente para el mercado local.
"Seguro de Desgravamen" aparece en mi contrato de préstamo. ¿Qué debo saber?
Si encuentras el término "Seguro de Desgravamen" en tu contrato, lee detenidamente las cláusulas asociadas. Tienes derecho a pedir a la financiera una explicación clara antes de firmar.
¿Cómo afecta "Seguro de Desgravamen" al coste total del préstamo?
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