Seguro de Desgravamen (Perú)

¿Qué es el seguro de desgravamen y por qué es obligatorio?

El seguro de desgravamen es una póliza de seguro de vida que las entidades financieras en Perú están obligadas a contratar sobre los créditos que otorgan, en beneficio del acreedor. Su función es garantizar que la deuda quede totalmente cancelada en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente del deudor, protegiendo tanto a la familia del deudor (que no hereda la deuda) como al prestamista (que recupera el capital). La obligatoriedad está establecida por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) mediante circular, y es aplicable a la mayoría de créditos de consumo, hipotecarios y empresariales otorgados por entidades supervisadas.

Regulación SBS y montos de cobertura

La SBS regula las condiciones mínimas del seguro de desgravamen: la cobertura debe ser equivalente al saldo insoluto del crédito en el momento del siniestro (fallecimiento o invalidez declarada), es decir, el monto necesario para cancelar íntegramente la deuda pendiente. La póliza puede ser contratada por la entidad financiera de forma colectiva (una sola póliza que cubre toda la cartera de clientes) o individualmente por el deudor. La SBS exige que el costo del seguro quede reflejado en la TCEA del crédito, no que se oculte como cargo independiente. Las condiciones generales de la póliza (exclusiones, procedimiento de reclamación) deben estar disponibles para el deudor.

Cómo se integra en las cuotas y cómo verificarlo

El costo del seguro de desgravamen se cobra habitualmente como un porcentaje mensual del saldo pendiente del crédito (entre el 0,05 % y el 0,20 % mensual según la entidad y el perfil de riesgo) y se suma a la cuota mensual de amortización e intereses. Esta es la razón por la que la TCEA es mayor que la TEA: la diferencia entre ambas refleja precisamente los seguros y comisiones añadidos. Para verificar cuánto pagas por el seguro de desgravamen: solicita el desglose de tu cuota mensual, que debe mostrar por separado los componentes de capital, interés y seguro; si la entidad no proporciona este desglose, puedes reclamarlo ante la SBS. En créditos hipotecarios, el desgravamen suele ser más elevado (0,08 %-0,15 % mensual sobre saldo) por el mayor monto y plazo del crédito.