Mora Bancaria (Perú)

La mora bancaria se produce cuando un deudor no paga una cuota u obligación financiera en la fecha de vencimiento pactada en el contrato. En el Perú, la mora activa de forma automática el cobro de intereses moratorios, que se suman a los intereses compensatorios ya pactados, y da lugar al reporte negativo del deudor en la Central de Riesgos SBS e Infocorp, lo que deteriora su historial crediticio y dificulta el acceso futuro a créditos.

La SBS clasifica a los deudores según su comportamiento de pago en cinco categorías: Normal (0 días de atraso), Con Problemas Potenciales (hasta 60 días), Deficiente (61–120 días), Dudoso (121–365 días) y Pérdida (más de 365 días). Esta clasificación determina las provisiones que la entidad debe constituir y, desde la perspectiva del deudor, su capacidad para acceder a nuevo financiamiento. Un deudor clasificado como Deficiente, Dudoso o Pérdida encontrará cerradas la mayoría de puertas en el sistema financiero regulado.

Los intereses moratorios son el costo del incumplimiento. La SBS establece que la tasa de interés moratoria debe estar pactada en el contrato y no puede superar ciertos límites según el tipo de crédito; cualquier cargo moratorio no detallado en la FECIL o el contrato es impugnable. Además de los intereses, la mora puede conllevar gastos de cobranza, comisiones por aviso de deuda y, en última instancia, el inicio de acciones judiciales de cobro o la ejecución de garantías reales.

Si anticipa que no podrás pagar una cuota, la mejor acción es comunicarte con la entidad antes de vencer el plazo. Muchas entidades ofrecen opciones de reprogramación o refinanciamiento: ampliar el plazo, reducir temporalmente la cuota o consolidar la deuda. Negociar antes de la mora es siempre más favorable que hacerlo después, porque los plazos de atraso no se acumulan y el reporte en la Central de Riesgos puede mantenerse en categoría Normal si la reprogramación se formaliza a tiempo.

Para regularizar una mora existente, debes pagar el capital vencido, los intereses compensatorios devengados, los intereses moratorios y los gastos de cobranza reconocidos. Una vez regularizada, la entidad actualiza tu clasificación, aunque el registro histórico de la mora puede permanecer en Infocorp hasta por 5 años. Compara alternativas en nuestra sección de créditos en Perú y revisa el glosario sobre reprogramación.