Cómo Calcular el Costo Total Real de un Crédito en Perú

Antes de calcular nada, pide a la entidad el desglose completo del crédito:

• La TCEA exacta aplicable a tu solicitud.
• El monto total de intereses que se generarán durante todo el plazo.
• Las comisiones de evaluación, desembolso o administración, si existen.
• El seguro de desgravamen u otros seguros asociados, y su costo mensual exacto.

Las entidades supervisadas por la SBS deben informar la TCEA de forma clara, pero el desglose detallado de cada componente a veces requiere pedirlo explícitamente antes de la firma.

La TCEA es un porcentaje anual que ya incluye comisiones y seguros obligatorios, pero para entender realmente su impacto necesitas ver el monto en soles. Pide a la entidad el cronograma de pagos completo, que detalla cuánto de cada cuota corresponde a capital y cuánto a intereses y cargos, mes a mes hasta el final del plazo.

Sumar la columna de intereses y cargos de todo el cronograma te da el costo total del crédito en soles, la cifra más clara para comparar entre entidades.

El seguro de desgravamen es obligatorio en la mayoría de créditos de consumo en Perú y, en teoría, su costo debería reflejarse en la TCEA. Sin embargo, conviene confirmar directamente con la entidad:

1. Si el costo del seguro ya está incluido en la TCEA informada o se cobra como cargo adicional en la cuota.
2. El monto mensual exacto del seguro, para poder verificarlo en tu cronograma de pagos.
3. Si existe la posibilidad de contratar un seguro equivalente con otra aseguradora, cuando la normativa lo permite.

Algunas comisiones, como las de evaluación crediticia o gastos administrativos puntuales, pueden aplicarse fuera del cálculo de la TCEA en ciertos productos. Antes de firmar, pregunta explícitamente:

• Si existe alguna comisión que se cobra al momento del desembolso, descontada del monto que recibes.
• Si hay cargos por trámites adicionales, como cambios de fecha de pago o certificaciones de deuda.
• Si estas comisiones ya están reflejadas en la TCEA informada o deben sumarse aparte al costo total.

Una vez que tengas el monto total de intereses, comisiones y seguros sumado, tendrás una cifra concreta en soles: el costo total del crédito. Esta cifra es la más confiable para comparar entre distintas entidades, incluso cuando la TCEA parece similar entre ellas.

Puedes usar nuestra comparativa de créditos en Perú como punto de partida para ver la TCEA de varias entidades bajo el mismo formato, antes de solicitar el cronograma completo a las opciones que más te interesen.

• Fijarse solo en la TCEA publicitada sin pedir el cronograma de pagos detallado.
• No verificar si el seguro de desgravamen está incluido en la tasa informada o se cobra aparte.
• Comparar cuotas mensuales de créditos con plazos distintos, sin ver el costo total acumulado.
• No pedir el desglose de comisiones que se descuentan directamente del desembolso.

Calcular el costo total antes de firmar te da una base sólida para elegir la opción realmente más económica, más allá del porcentaje anunciado.