Cómo Dividir Deudas y Créditos Compartidos en un Divorcio (Perú 2026)

Antes de iniciar cualquier negociación o proceso judicial, reúne toda la información sobre las obligaciones financieras de la pareja:

• Préstamos hipotecarios o vehiculares, con su cronograma de pagos vigente.
• Tarjetas de crédito, indicando si son individuales o conjuntas (titular y adicional).
• Préstamos personales o de consumo tomados por cualquiera de los cónyuges durante el matrimonio.
• Deudas informales o con terceros, si las hubiera, con su respectivo sustento documentario.

Para cada deuda, anota la fecha en que se contrajo (antes o durante el matrimonio) y el destino de los fondos (gasto del hogar, negocio personal, gasto individual), ya que estos dos datos son clave para determinar si es una carga de la sociedad de gananciales.

Con el inventario en mano, clasifica cada obligación:

1. Deudas propias: contraídas antes del matrimonio o para un fin estrictamente personal de uno de los cónyuges. Estas generalmente permanecen bajo responsabilidad exclusiva de quien las contrajo.
2. Cargas de la sociedad de gananciales: deudas contraídas durante el matrimonio para el sostenimiento del hogar o el beneficio familiar (por ejemplo, el préstamo hipotecario de la vivienda familiar). Estas suelen liquidarse como parte del patrimonio común al disolverse la sociedad conyugal.

Ante dudas sobre la clasificación de una deuda específica, es recomendable la opinión de un abogado de familia, ya que la calificación puede depender de matices que no siempre son evidentes a simple vista.

Las tarjetas de crédito con titular y adicional o las líneas de crédito conjuntas requieren atención especial durante el proceso:

• Notifica al banco o financiera sobre el cambio en la situación conyugal, para evaluar si corresponde separar las líneas o retirar a uno de los cónyuges como adicional.
• Mientras no se formalice el cambio, ambos titulares suelen seguir siendo responsables ante el banco por el saldo pendiente, independientemente de los acuerdos internos entre los cónyuges.
• Deja constancia por escrito (en el acuerdo de divorcio o convenio de separación) de quién asumirá cada saldo pendiente, aunque frente al banco la responsabilidad formal no cambie automáticamente.

El caso más complejo suele ser el préstamo hipotecario de la vivienda familiar. Las opciones más comunes incluyen:

1. Venta de la vivienda y cancelación del saldo del préstamo con el producto de la venta, repartiendo el remanente según corresponda.
2. Un cónyuge se queda con la vivienda y asume el saldo del préstamo, generalmente mediante una subrogación o refinanciamiento a su nombre exclusivo ante el banco, ya que este no está obligado a liberar automáticamente al otro cónyuge del contrato original.
3. Mantener la copropiedad temporalmente con un acuerdo claro sobre quién paga qué parte de la cuota, aunque esta opción suele generar más conflictos a largo plazo.

En cualquiera de los casos, el banco debe estar informado y dar su conformidad para cualquier cambio en la titularidad del crédito hipotecario.

Una vez definidos los acuerdos sobre deudas y créditos, es importante:

• Formalizarlos en el convenio de divorcio o separación, con asesoría legal, para que tengan respaldo si surge un incumplimiento posterior.
• Verificar que las entidades financieras actualicen sus registros según lo acordado (retiro de adicionales, cambio de titularidad, etc.).
• Revisar tu propio reporte en Infocorp después de formalizados los cambios, para confirmar que las deudas figuren asignadas correctamente.

Un divorcio bien documentado en materia financiera evita sorpresas años después: es común que, tiempo después de la separación, uno de los ex cónyuges descubra que sigue figurando como titular o adicional de un producto que creía cerrado. Guardar copia del convenio de divorcio, de las comunicaciones con los bancos y de cualquier constancia de cambio de titularidad te da un respaldo claro si necesitas reclamar ante la entidad o ante la SBS en el futuro.