Tus derechos legales frente a DICOM: acceso, rectificación y el derecho al olvido financiero

DICOM es el nombre comercial del registro de morosidades administrado por Equifax Chile S.A., una filial de la multinacional Equifax Inc. No es un organismo público ni una entidad estatal — es una empresa privada que opera bajo el marco regulatorio chileno, principalmente la Ley N° 19.628 sobre Protección de la Vida Privada y sus normas complementarias.

Qué información contiene DICOM

DICOM registra información sobre deudas morosas de personas naturales y jurídicas. Para una persona natural, el registro puede incluir:

• Deudas protestadas: cheques rechazados, letras de cambio y pagarés impagos que han sido protestados ante notario;
• Deudas impagas reportadas por instituciones financieras: créditos de consumo, tarjetas de crédito, créditos hipotecarios y otros productos de instituciones financieras supervisadas por la CMF;
• Deudas de servicios: facturas impagas de servicios como telecomunicaciones, agua, luz o gas, cuando la empresa proveedora las reporta;
• Demandas judiciales: en algunos casos, demandas civiles de cobro que han ingresado al sistema judicial.

Cómo ingresa una deuda a DICOM

El proceso de ingreso varía según el tipo de deuda:

• Cheques rechazados: el banco procede al protesto del cheque ante notario y la información se reporta automáticamente a DICOM;
• Créditos en mora: las instituciones financieras reportan las deudas a DICOM generalmente después de un período de mora que varía entre 30 y 90 días, según la política interna de cada institución;
• Servicios: las empresas de servicios públicos pueden reportar a DICOM después de un período de impago, cuya duración depende de las condiciones contractuales y la política de la empresa.

Quiénes pueden consultar DICOM

Cualquier empresa o persona que tenga un interés legítimo puede contratar el acceso a la información de DICOM. En la práctica, consultan habitualmente: bancos e instituciones financieras, cooperativas de ahorro y crédito, empresas de arrendamiento de propiedades, empresas de telecomunicaciones y servicios, y —en algunos casos— empleadores para ciertos cargos. La Ley N° 19.628 establece que la consulta debe tener un propósito legítimo relacionado con la evaluación de riesgo crediticio o de morosidad.

Plazos de permanencia en DICOM

La Ley N° 19.628, en su artículo 17, establece los plazos máximos de permanencia de la información en los registros de morosidad:

• Cinco años desde que la deuda se hizo exigible, para la mayoría de las obligaciones;
• Tres años si la deuda fue pagada (la ley obliga a eliminar la deuda pagada en un plazo razonable, y exige que conste como pagada en el ínterin).

Existe también un tope importante: si la suma total de todas tus deudas no supera 33 Unidades de Fomento (UF), tienes derecho a solicitar la eliminación de los datos aunque la deuda no esté pagada, siempre que hayan transcurrido más de tres años desde que se hizo exigible. Este derecho, conocido popularmente como el «derecho al olvido financiero» de las deudas pequeñas, está establecido en el mismo artículo 17 de la Ley 19.628.

Pagar la deuda es la vía más directa y efectiva para salir de DICOM. Sin embargo, el proceso no es tan simple como transferir el dinero y esperar a que tu nombre desaparezca del registro. Requiere seguir una secuencia correcta para asegurarte de que el acreedor efectivamente solicite la eliminación de los datos y de que Equifax la procese.

Paso 1: Obtén tu informe DICOM y verifica las deudas

Antes de cualquier pago, solicita tu informe completo de DICOM. Tienes derecho a un informe gratuito por año directamente en las oficinas de Equifax Chile (o a través de los canales habilitados). El informe te muestra:

• Todas las deudas registradas a tu nombre, con la identificación del acreedor y la fecha de registro;
• El monto de cada deuda según la información reportada por el acreedor;
• Si la deuda aparece como pagada o impaga.

Revisa cada deuda con atención. Verifica que reconoces todas las deudas listadas y que los montos sean consistentes con lo que recuerdas. Si hay deudas que no reconoces, puede tratarse de errores de registro o, en casos más graves, de suplantación de identidad.

Paso 2: Contacta directamente al acreedor para obtener el saldo actualizado

El monto que aparece en DICOM puede no ser el monto actual adeudado —la deuda puede haber acumulado intereses y penalidades desde la fecha de registro. Contacta directamente al acreedor (banco, empresa financiera, empresa de servicios) y solicita:

• El monto exacto adeudado a la fecha actual, incluyendo capital, intereses y cualquier penalidad;
• Una carta de saldo o liquidación de deuda en que conste el monto total para pago y finiquito;
• Confirmación de que, al recibir el pago, el acreedor solicitará a Equifax la eliminación de tu datos de DICOM o la actualización a «deuda pagada».

Este último punto es clave: el pago por sí solo no genera la eliminación automática. Es el acreedor quien debe notificar a Equifax que la deuda fue saldada. Sin esa notificación, puedes haber pagado pero seguir apareciendo en DICOM.

Paso 3: Negocia si no puedes pagar el total

Si el monto total es elevado, puedes negociar con el acreedor una quita (reducción del monto) o un plan de pago. Muchos acreedores, especialmente cuando la deuda lleva tiempo sin pagarse y ha sido castigada contablemente, prefieren recibir un porcentaje del valor nominal antes que nada. Aspectos a negociar:

• Reducción del monto total a pagar (quita de intereses y penalidades, o incluso de parte del capital);
• Plan de pagos en cuotas con congelamiento de intereses adicionales;
• Compromiso explícito del acreedor de solicitar la eliminación de DICOM al finalizar el plan de pagos.

Todo acuerdo de pago debe quedar por escrito, firmado por ambas partes, con mención explícita del compromiso de actualización en DICOM.

Paso 4: Efectúa el pago y guarda toda la documentación

Una vez acordado el monto y las condiciones, efectúa el pago y guarda:

• El comprobante de pago o transferencia;
• El finiquito o carta de pago total emitida por el acreedor, que certifica que la deuda queda saldada;
• El acuerdo de pago escrito si negociaste una quita o plan.

Paso 5: Verifica que Equifax actualizó el registro

A los 30-60 días de efectuado el pago, solicita un nuevo informe DICOM para verificar que la deuda aparece como pagada o ha sido eliminada. Si el registro no se ha actualizado, contacta al acreedor con el comprobante de pago y exige que notifique a Equifax inmediatamente. Si el acreedor no actúa, puedes presentar una solicitud directamente a Equifax adjuntando el comprobante de pago y el finiquito.

La Ley N° 19.628 sobre Protección de la Vida Privada, promulgada en 1999 y modificada en varias ocasiones, es el marco legal central que regula el tratamiento de datos personales en Chile, incluyendo los registros de morosidad como DICOM. Esta ley te confiere derechos importantes que puedes ejercer tanto frente a Equifax como frente a los acreedores que reportaron tus datos.

Derecho de acceso a la información (art. 12)

Tienes derecho a saber qué información sobre ti está registrada en DICOM, quién la reportó, cuándo fue registrada y cuál es su origen. Equifax está obligado a proporcionarte esta información gratuitamente al menos una vez al año. Puedes ejercer este derecho directamente en las oficinas de Equifax o a través de los canales que la empresa habilite para este fin.

Derecho de rectificación (art. 12)

Si los datos registrados en DICOM son incorrectos —el monto es erróneo, la deuda ya fue pagada y no aparece actualizada, o hay datos que no te corresponden— tienes derecho a exigir su corrección. El procedimiento es:

1. Contacta a Equifax y presenta una solicitud de rectificación con los documentos que acreditan el error (comprobante de pago, contrato, etc.);
2. Equifax debe investigar con el acreedor que reportó los datos y resolver la solicitud en un plazo razonable (la ley establece un plazo de 5 días hábiles para pronunciarse);
3. Si la rectificación procede, Equifax debe actualizar el registro.

Derecho a la eliminación de deudas pagadas (art. 17)

Una vez que una deuda ha sido pagada, el acreedor debe solicitar a Equifax la actualización del registro. La Ley 19.628 establece que los datos de deudas pagadas deben eliminarse del registro en un plazo que no puede exceder de tres años desde que la obligación se hizo exigible. En la práctica, el estándar es que la deuda pagada sea eliminada o marcada como pagada en un plazo breve (días o semanas) a partir de la notificación del acreedor.

Derecho al olvido financiero para deudas pequeñas (art. 17 bis)

Este es uno de los derechos más valiosos y menos conocidos: si el total de tus deudas registradas en DICOM no supera 33 UF y han transcurrido más de tres años desde que cada deuda se hizo exigible, tienes derecho a solicitar la eliminación de esas deudas del registro aunque no las hayas pagado. El procedimiento:

1. Solicita tu informe DICOM y verifica el monto total de todas las deudas registradas;
2. Si el total no supera 33 UF y tienen más de 3 años de mora, presenta una solicitud de eliminación directamente a Equifax;
3. Adjunta tu RUT y cualquier documentación que acredite la antigüedad de las deudas;
4. Equifax está legalmente obligado a procesar la eliminación si los requisitos se cumplen.

Recurso al SERNAC y a los tribunales

Si Equifax o el acreedor no respetan tus derechos bajo la Ley 19.628, tienes las siguientes vías de reclamo:

• SERNAC (Servicio Nacional del Consumidor): puedes presentar un reclamo formal en sernac.cl. El SERNAC puede mediar entre tú y la empresa y eventualmente llevar el caso a la justicia de consumidor;
• Consejo para la Transparencia: aunque su competencia principal es el sector público, puede orientarte en materia de protección de datos;
• Tribunales civiles: puedes demandar a Equifax o al acreedor por infracción a la Ley 19.628. Las indemnizaciones pueden incluir daño moral y material si se demuestra perjuicio real causado por datos incorrectos o mantenidos ilegalmente.

Salir de DICOM es el primer paso, pero no el último. Una vez que tu nombre ya no aparece en el registro de morosidades, comienza el proceso de reconstruir un historial financiero positivo que te permita acceder a los productos y servicios que estuvieron fuera de tu alcance durante el tiempo que estuviste en el registro.

Al salir de DICOM —ya sea por prescripción, por eliminación tras pago o por ejercicio del derecho al olvido— tu perfil en el registro de morosidades queda limpio. Sin embargo, es importante entender algunas realidades:

• Las instituciones financieras también mantienen bases de datos propias de clientes con historial problemático. Salir de DICOM no borra esos registros internos, aunque con el tiempo y el comportamiento correcto pierden peso;
• No tener historial crediticio en el sistema financiero formal también puede ser un obstáculo —los prestamistas prefieren a quien pueden evaluar sobre la base de un historial, por encima de quien no tiene registro alguno;
• Reconstruir la confianza del sistema financiero toma tiempo, típicamente 12 a 24 meses de comportamiento de pago ejemplar en al menos un producto de crédito.

• Abre o reactiva una cuenta corriente o cuenta vista: muchos bancos ofrecen cuentas vista gratuitas (como CuentaRUT de Banco Estado) sin requisitos de historial crediticio. Tener una cuenta bancaria activa es el primer escalón;
• Domicilia tus ingresos en la cuenta: que tu sueldo u otros ingresos regulares lleguen a tu cuenta bancaria genera un historial de flujo de caja visible para el banco y facilita futuras evaluaciones de crédito;
• Solicita un producto de crédito pequeño: una vez que hayas cumplido 3-6 meses de operación regular con tu cuenta, considera solicitar una tarjeta de crédito con límite bajo o un pequeño crédito de consumo. Prioriza Banco Estado o cooperativas de ahorro y crédito, cuyas políticas son habitualmente más accesibles;
• Paga en forma absolutamente impecable: cada cuota pagada a tiempo en este período es un ladrillo que reconstruye tu reputación financiera. Una nueva mora, por pequeña que sea, puede volver a inscribirte en DICOM y retrotraer todo el avance.

Al salir de DICOM, no estarás inmediatamente en condiciones de acceder a cualquier producto del mercado. La estrategia correcta es escalar gradualmente:

• Cajas de Compensación: CCAF La Araucana, Los Andes, Los Héroes y Gabriela Mistral ofrecen créditos sociales con criterios más flexibles que los bancos comerciales, especialmente para trabajadores dependientes;
• Cooperativas de ahorro y crédito: entidades como Coopeuch o cooperativas sectoriales tienen políticas de crédito más personalizadas y menos dependientes del historial DICOM;
• Banco Estado: tiene una misión social y productos específicos para sectores con menor acceso al crédito bancario tradicional, incluyendo Credibancoestado y BancoEstado Microempresas;
• Instituciones financieras no bancarias supervisadas por CMF: ofrecen créditos con criterios más flexibles, aunque con CAE más alto que la banca tradicional.

Consulta las opciones disponibles en CréditoLab Chile para comparar productos accesibles según tu situación actual. Filtra siempre por CAE total, no solo por cuota mensual, y verifica que la tasa no supere la TMC vigente antes de firmar.