¿Es Verdad que la Tasa de Usura es la Misma para Cualquier Tipo de Crédito en Colombia?

Es habitual asumir que "la tasa de usura en Colombia es una sola cifra que aplica a cualquier préstamo". La afirmación que verificamos es: ¿existe un único límite legal de interés que se aplica de la misma forma a todo tipo de crédito en Colombia? Según nuestro propio glosario, la respuesta es no.

Según nuestro glosario sobre la tasa de usura, "la SFC no certifica un único interés bancario corriente para todo el mercado, sino modalidades diferenciadas": existe una certificación específica para el crédito de consumo (CréditoLab), y "una modalidad separada, con un tope más alto, para el microcrédito y para el crédito de consumo de bajo monto". El glosario concluye explícitamente que "dos préstamos con la misma tasa efectiva anual pueden ser legales o usurarios según la categoría regulatoria a la que pertenezcan" — lo cual desmiente directamente la idea de un límite único.

El mismo glosario explica el mecanismo: la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) "certifica, cada trimestre, el interés bancario corriente (IBC) a partir del promedio de tasas efectivamente cobradas por los establecimientos de crédito vigilados. La tasa de usura se fija como 1,5 veces ese interés bancario corriente". Como el IBC se calcula por separado para cada modalidad de crédito, el límite resultante también varía según el tipo de producto.

Según el glosario, "toda entidad regulada por la SFC está obligada a mantenerse dentro del límite vigente de la categoría correspondiente a su producto", y "antes de aceptar un crédito, comparar la tasa efectiva anual ofrecida contra el límite vigente de la categoría del producto ayuda a detectar condiciones fuera de norma". Esto significa que un microcrédito con una tasa efectiva anual más alta que un crédito de consumo tradicional no es automáticamente ilegal: puede estar dentro del límite específico de su propia categoría, que la SFC certificó como más alto precisamente para ese tipo de producto.

El glosario recomienda "consultar la certificación vigente antes de firmar cualquier contrato de crédito en superfinanciera.gov.co", ya que la tasa de usura "se publica trimestralmente" y "conviene consultarla directamente allí en lugar de basarse en cifras de años anteriores". Antes de comparar una oferta contra el límite legal, identifica primero a qué categoría regulatoria pertenece el producto (crédito de consumo, microcrédito u otra modalidad), ya que comparar contra la categoría equivocada puede llevar a una conclusión errónea sobre si una tasa es o no excesiva.

Para comprobar tú mismo si una oferta respeta el límite legal: (1) identifica la categoría regulatoria del producto —crédito de consumo (CréditoLab), microcrédito (CréditoLab) o crédito de consumo de bajo monto— ya que cada una tiene su propio límite certificado; (2) consulta la certificación trimestral vigente en superfinanciera.gov.co antes de comparar cifras; (3) pide por escrito la tasa efectiva anual exacta del crédito que te ofrecen y contrástala contra el límite de su categoría, comparando siempre entre las opciones de nuestra comparativa de créditos de CreditoLab en Colombia. Ten especial cuidado con los llamados créditos "gota a gota": según nuestro glosario, estos operan al margen de cualquier supervisión y suelen cobrar tasas diarias o semanales que, anualizadas, superan varias veces el límite legal certificado, lo que puede constituir el delito de usura contemplado en el Código Penal colombiano. Si detectas un cobro por encima de la tasa de usura vigente, puedes denunciarlo ante la Fiscalía o, si la entidad está regulada, reportarlo directamente a la SFC.