Préstamos con aval en Colombia: cómo funciona en 2026

Un aval es una persona natural o jurídica que garantiza el cumplimiento de la deuda si el deudor principal incumple. A diferencia de un simple testigo, el aval responde con su propio patrimonio ante el acreedor.

En Colombia la figura varía ligeramente según el tipo de entidad:

• Bancos y cooperativas: llaman al aval "codeudor solidario". El banco puede cobrarle directamente sin necesidad de agotar la cobranza al deudor principal.
• Fintechs vigiladas por la SFC: algunos manejan el concepto de "garante" con condiciones similares.
• Entidades de libranza: generalmente no requieren aval porque el descuento va directo de nómina.

Cualquier persona mayor de 18 años con capacidad legal puede ser aval, pero las entidades financieras exigen ciertos requisitos mínimos:

1. Buen historial en Datacrédito: sin reportes negativos vigentes y, preferiblemente, con créditos al día.
2. Ingresos demostrables: mínimo el equivalente a la cuota que respalda, más sus propios gastos. Muchas entidades piden que el ingreso del aval cubra al menos el 30% de sus obligaciones totales.
3. Estabilidad laboral o patrimonial: empleados con contrato indefinido, independientes con actividad estable o pensionados son los perfiles más aceptados.
4. Cédula vigente y sin procesos judiciales activos.

Recuerda: ser aval es un compromiso serio. Si la persona avalada no paga, el banco o cooperativa puede reportar al aval en DataCrédito y iniciar cobro sobre su patrimonio.

Estas son las principales opciones en 2026:

• Cooperativas financieras (Confiar, Cotrafa, Coomeva, JFK): son las más flexibles con avales. Aceptan cooperados como aval, plazos hasta 60 meses y tasas entre 18-24% E.A.
• Bancos tradicionales (Bancolombia, Davivienda, Banco de Bogotá): exigen codeudor solidario para créditos de consumo superiores a $5.000.000 COP cuando el solicitante tiene historial débil.
• Bancamía y Banco Agrario: para microcréditos y créditos rurales, aceptan aval comunitario o familiar con ingresos informales.
• Fondo Nacional de Garantías (FNG): no da préstamos directamente, pero garantiza deudas ante bancos para microempresarios que no tienen aval personal. El banco asume menos riesgo y aprueba más fácil.

El mayor riesgo para el aval es responder por una deuda que no controla. Para mitigarlo:

• Pide acceso a los estados de cuenta: el aval tiene derecho a información sobre el estado de la obligación. Si el deudor empieza a atrasarse, puede actuar antes de que llegue el cobro.
• Negocia un seguro de vida deudores: muchos bancos lo ofrecen sobre el monto del crédito. Si el deudor fallece, el seguro liquida la deuda y protege al aval.
• Establece un acuerdo privado por escrito: aunque no vincula al banco, un acuerdo notarial entre deudor y aval facilita acciones legales posteriores si es necesario.
• Sé aval solo de personas de plena confianza con historial demostrado de responsabilidad financiera.

Si no consigues un aval de confianza, hay rutas alternativas:

• FNG (Fondo Nacional de Garantías): sustituye el aval personal con una garantía estatal. Disponible a través de bancos vinculados al programa Banca de las Oportunidades.
• Crédito de libranza: no requiere aval porque el descuento va directo de nómina.
• Fintechs con evaluación alternativa: plataformas como Juancho Te Presta o RapiCredit analizan flujos de Nequi o Daviplata en lugar del historial tradicional.
• Crédito garantizado con CDT: si tienes ahorros en un CDT, algunos bancos te prestan contra ese mismo depósito sin necesidad de aval.

En el lenguaje cotidiano colombiano se usan como sinónimos, pero jurídicamente tienen matices que conviene entender antes de firmar:

• Codeudor solidario: es la figura más común en bancos y cooperativas. Responde en igualdad de condiciones que el deudor principal, y el acreedor puede cobrarle directamente sin agotar primero el cobro al deudor. Es la modalidad más exigente.
• Fiador: garantiza la deuda, pero en la fianza simple conserva el "beneficio de excusión", es decir, puede exigir que primero se persigan los bienes del deudor principal. En la práctica, casi todos los contratos financieros eliminan ese beneficio convirtiéndolo en fianza solidaria.
• Aval: término que proviene del derecho cambiario y se usa sobre títulos valores como pagarés o letras. El avalista responde de forma autónoma y solidaria por el monto del título.

Lee siempre el pagaré y el contrato para identificar qué figura estás firmando y si renuncias al beneficio de excusión. La obligación queda reportada en tu perfil de Datacrédito como deuda contingente. Si prefieres no comprometer a un tercero, revisa las alternativas sin codeudor en nuestra comparativa de créditos de CreditoLab en Colombia.

Antes de firmar como codeudor o fiador, pide al deudor principal (o directamente a la entidad) una copia de la tabla de amortización completa y confirma con el banco que quedarás habilitado para consultar el estado de la obligación en cualquier momento, no solo cuando ya exista mora. Varias entidades permiten registrar al codeudor con acceso a notificaciones del crédito; solicitarlo desde el inicio evita enterarte de un atraso solo cuando ya te estén cobrando a ti.