Alivio de Deudas en Colombia

El alivio de deudas en Colombia engloba todos los mecanismos —legales, administrativos y voluntarios— diseñados para que personas naturales y empresas con dificultades financieras puedan reducir, reestructurar o extinguir sus obligaciones de forma ordenada. Desde procedimientos de insolvencia regulados judicialmente hasta acuerdos bilaterales con bancos, el sistema financiero colombiano ofrece múltiples vías según la gravedad del sobreendeudamiento.

Ley 1564/2012: insolvencia de persona natural

• El Código General del Proceso (Ley 1564 de 2012) introdujo el régimen de insolvencia para personas naturales no comerciantes, que permite a un deudor con más de 90 días de mora en al menos el 50 % de sus obligaciones solicitar ante un conciliador o juez un acuerdo de pago con sus acreedores.
• El proceso puede ser extrajudicial (ante centros de conciliación) o judicial (ante jueces civiles), dependiendo del número de acreedores y la complejidad de los activos del deudor.
• Si se logra el acuerdo, el deudor queda protegido de embargos mientras cumple el plan de pagos acordado. Si no se llega a acuerdo, puede iniciarse la liquidación patrimonial voluntaria.

Acuerdo de pago con banco: Art. 333 EOSF

El Art. 333 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero (EOSF) faculta a los establecimientos de crédito para reestructurar deudas de forma voluntaria con sus clientes. Este acuerdo bilateral no requiere intervención judicial: el banco puede modificar plazo, tasa o cuota, e incluso condonar intereses de mora, sin necesidad de acudir a un conciliador. Es la vía más rápida y menos costosa para deudores con voluntad de pago pero con dificultades temporales.

Circular 028/2020 de la Superfinanciera: alivios COVID adaptados

• La Circular Externa 028/2020 de la SFC, emitida en el contexto de la pandemia, permitió a los bancos ofrecer períodos de gracia, reducción temporal de cuotas y reestructuraciones sin afectar negativamente la calificación de cartera. Muchas de estas flexibilidades se incorporaron como prácticas permanentes de gestión de mora.
• En 2026, estos mecanismos adaptados siguen vigentes y pueden activarse cuando el deudor demuestra afectación de ingresos documentada.

Impacto en DataCrédito

La Ley 1266/2008 regula los plazos de permanencia de información negativa en las centrales de riesgo. Un acuerdo de pago exitoso que termine con la cancelación de la deuda inicia el conteo del plazo de caducidad del reporte negativo: el doble del tiempo en mora con un máximo de 4 años. La condonación parcial (quita) se reporta con una anotación especial que permanece hasta que se cumpla el plazo de caducidad correspondiente.

Diferencia entre reestructuración, condonación y dación en pago

• Reestructuración: se modifica el crédito (plazo, tasa, cuota) sin condonar el capital. El deudor sigue debiendo el total.
• Condonación (quita): el acreedor perdona parte de la deuda a cambio del pago inmediato del resto.
• Dación en pago: el deudor entrega un bien (inmueble, vehículo, activo) al acreedor como pago total o parcial de la deuda. El banco recibe el bien en lugar del dinero.

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