Mora en créditos en Colombia

En Colombia, se entiende que un crédito entra en mora cuando el deudor no cancela la cuota acordada en la fecha estipulada en el contrato. Desde el primer día de vencimiento sin pago, la entidad financiera puede comenzar a cobrar intereses de mora sobre el saldo en incumplimiento.

Intereses de mora: límites legales

Los intereses de mora en Colombia están regulados por el Código de Comercio y la Superintendencia Financiera. La regla general es que los intereses de mora no pueden superar 1,5 veces la tasa de interés pactada en el contrato, y en ningún caso pueden exceder la tasa de usura vigente para el período correspondiente. Este mismo límite aplica, por ejemplo, cuando solo se paga el pago mínimo de la tarjeta de crédito (CréditoLab) y el saldo entra en incumplimiento.

Además, existe el concepto de anatocismo prohibido: en Colombia está vedado capitalizar intereses de mora (es decir, convertirlos en capital para generar nuevos intereses). Esto significa que los intereses de mora solo se calculan sobre el capital insoluto, no sobre los intereses acumulados.

Consecuencias en DataCrédito y TransUnión

Las consecuencias más graves de la mora van más allá del costo financiero inmediato. Las centrales de riesgo en Colombia son DataCrédito (Experian) y TransUnión. Cuando una entidad reporta una mora, el historial negativo permanece así:

• Por el doble del tiempo que duró la mora, si esta fue menor a 2 años.
• Máximo 4 años desde que se saldó la deuda, si la mora duró más de 2 años.
• Si la mora nunca se pagó, el reporte permanece hasta 20 años según la ley colombiana.

Un reporte negativo en centrales de riesgo puede impedir la aprobación de nuevos créditos, arrendamientos e incluso algunos empleos que exigen revisión crediticia.

¿Qué hacer si entras en mora?

Lo primero es no ignorar la situación. Contacta a la entidad antes de que pasen 30 días y solicita una reestructuración de la deuda o un período de gracia. Muchas entidades en Colombia tienen programas de alivio para deudores con dificultades temporales, incluyendo la posibilidad de refinanciar mediante un crédito de libre destinación (CréditoLab). También puedes acudir al Defensor del Consumidor Financiero de cada entidad si consideras que el tratamiento no es justo. Pagar la deuda, aunque sea tarde, detiene el crecimiento de los intereses de mora y limita el tiempo del reporte negativo en las centrales de riesgo.