Riesgo crediticio Colombia

El riesgo crediticio es uno de los conceptos fundamentales del sistema financiero colombiano. Para los bancos, representa la posibilidad de pérdida económica derivada del incumplimiento de sus clientes. Para el consumidor, su calificación de riesgo determina en gran medida qué productos puede obtener y a qué costo.

Scoring y centrales de riesgo

En Colombia operan principalmente dos centrales de información crediticia: Datacrédito (TransUnion) y Cifin (Experian). Ambas recopilan datos de comportamiento de pago de bancos, cooperativas, empresas de servicios públicos y telecomunicaciones, incluyendo el uso de productos como una línea de crédito rotativo (CréditoLab). Con esa información generan un score numérico que las entidades financieras consultan antes de aprobar un crédito. Un score alto indica bajo riesgo de incumplimiento y facilita el acceso a tasas preferenciales. Un score bajo puede llevar al rechazo o a condiciones más onerosas, e incluso a la exigencia de un codeudor. Los colombianos tienen derecho a consultar su historial de forma gratuita dos veces al año en cada central.

Clasificación de cartera de la Superfinanciera (categorías 1 a 5)

La Superintendencia Financiera exige que los establecimientos de crédito clasifiquen su cartera según el riesgo de cada obligación:

• Categoría A – Normal: pagos al día o con mora no mayor a 30 días.
• Categoría B – Aceptable: mora entre 31 y 60 días o debilidades en la capacidad de pago.
• Categoría C – Apreciable: mora entre 61 y 90 días o deterioro moderado del deudor.
• Categoría D – Significativo: mora entre 91 y 180 días o deudor en graves dificultades.
• Categoría E – Irrecuperable: mora superior a 180 días o sin perspectiva de recuperación.

Esta clasificación obliga a los bancos a constituir provisiones crecientes a medida que el riesgo empeora, lo que encarece el crédito en el mercado.

Impacto en el acceso a préstamos

Un deudor clasificado en categorías C, D o E difícilmente accederá a créditos formales en el sistema bancario. Deberá recurrir a cooperativas, entidades de microcrédito o prestamistas informales, generalmente con tasas más altas. Para mejorar la calificación, el camino es regularizar los pagos pendientes, hacer un abono a capital cuando sea posible y mantener un comportamiento positivo durante un período continuo. La ley colombiana establece que los reportes negativos se eliminan de las centrales de riesgo transcurrido el doble del tiempo de mora, con un máximo de cuatro años.