Cesión de Crédito

Qué es la cesión de crédito

La cesión de crédito es el mecanismo jurídico por el que el prestamista original (cedente) transmite su derecho a cobrar la deuda a un tercero (cesionario) —habitualmente un fondo de deuda o una entidad de gestión de cobros— sin necesidad de obtener el consentimiento previo del deudor. En España está regulada por los artículos 1526 a 1536 del Código Civil y, para los contratos de crédito al consumo, por la Ley 16/2011. La cesión es especialmente frecuente en carteras de créditos dudosos o en mora.

Derechos del consumidor ante una cesión

Aunque el prestamista no necesita tu autorización para ceder el crédito, sí está obligado a notificarte la cesión para que puedas realizar los pagos al nuevo acreedor. Hasta que recibas esa notificación, el pago al cedente original libera tu deuda (art. 1527 CC). Además, el deudor puede oponer al cesionario todas las excepciones que tenía frente al cedente: nulidad del contrato, pago ya realizado, compensación de deudas. Las condiciones del préstamo no pueden empeorar por el mero hecho de la cesión; el cesionario queda vinculado al contrato original.

Cómo actuar si te notifican una cesión

Verifica la identidad del cesionario consultando el Registro del Banco de España o el Registro Mercantil antes de realizar cualquier pago al nuevo acreedor. Solicita documentación acreditativa de la cesión y conserva todos los comprobantes de pago previos. Si el cesionario intenta modificar las condiciones del contrato sin tu acuerdo, la modificación es nula. Ante dudas o presiones indebidas, presenta reclamación ante el Banco de España o contacta con una asociación de consumidores. Consulta también nuestra guía de créditos responsables para entender tus derechos en cada etapa del préstamo.